Већина недавних дискусија о студентском дугу фокусирала се на могућност опроштаја тог дуга – говорећи зајмопримцима да не морају да отплаћују средства која је савезна влада обезбедила да им помогне да плате факултете или постдипломске школе.
жестоке расправе о предностима и недостацима такве политике ретко се фокусирају на предности одобравања кредита студентима или на то шта би опрост дуга данас значио за студенте који се задужују сутра, следеће године и у догледној будућности.
Уколико председник Бајден откаже неизмирени студентски дуг, то неће ослободити студенте ослањања на позајмице у будућности. Заиста, ако се студентски зајмови опроште, неки родитељи могу добити обавештења о отказивању својих студентских кредита истог дана када њихова деца потпишу уговоре за сопствене кредите.
Већина људи који излазе из средње школе желе, с добрим разлогом, да иду на колеџ, а већина њихових родитеља не може приуштити да покрије све трошкове. Одрасли који се враћају у школу како би побољшали своје могућности на тржишту рада ретко имају готовину да плате унапред. Ипак, док владе помажу грантовима и субвенцијама јавним колеџима, ми као друштво очигледно нисмо вољни да плаћамо порезе на нивоу који је потребан да бисмо подигли рачун за људе који не могу да приуште да плате.
Задуживање за финансирање инвестиције са високом очекиваном стопом приноса је рационално. Предузетници са пословним плановима то раде сваки дан. И као и са данашњим високим образовањем, друге значајне инвестиције у причи о економском расту САД — железнице, хемикалије, струја — ослањале су се на субвенције зајма које је обезбедио савез. Само питајте Елона Маска: Тесла је био велики корисник државних субвенција у својим раним годинама.
Зајмови које подржава влада били су кључни елемент финансирања високог образовања у САД откако је Линдон Џонсон ставио федералне зајмове у централни део својих напора да уклони финансијске баријере факултетском образовању кроз Закон о високом образовању из 1965. године.
Препознавање потребе за текућим федералним системом студентских кредита ставља дизајн тог система у први план. Садашњи систем је дубоко погрешан. Може се ојачати како би студенти и даље имали приступ овом кључном финансирању без суочавања са непотребним оптерећењима када дође време за отплату.
Следеће изводљиве промене би измениле наш систем студентских кредита како би могао да побољша могућности за студенте из свих средина.
Прво, високо образовање има високу просечну стопу приноса, али се не исплати свима. Неки ученици напуштају школу без акредитива и никада не уживају у повећању зараде којем су се надали. Неки зарађују акредитиве који се не исплаћују добро, било зато што су њихова изабрана занимања слабо плаћена или зато што не налазе добар посао
Добар план финансирања ће смањити удео зајмопримаца чије се инвестиције не исплате тако што ће институције сматрати одговорним за резултате ученика, искључујући школе које не служе ученицима добро из квалификованости за савезне програме помоћи студентима. Савезна влада би требало снажно да примени таква ограничења.
Али извесно осигурање од лоших исхода је услов за систем кредита који не оставља личне кризе за собом. Из тог разлога, кредити са условљеним приходима (ИЦЛ), где су месечна плаћања ограничена на приступачан део прихода зајмопримаца, све су популарнији како у САД тако иу другим земљама. ИЦЛ програми генерално предвиђају да се сваки износ који је неплаћен након одређеног броја година опрости.
У САД смо спровели реформе по комадима, при чему су зајмопримци бирали из збуњујућег низа планова отплате – неки условљени приходима, а неки са фиксним месечним отплатама.
У Великој Британији и Аустралији, сви зајмопримци се аутоматски стављају у ИЦЛ. Уплате се прикупљају преко пореског система и прилагођавају се одмах када зајмопримци изгубе посао или доживе друге значајне промене у заради.
У САД, једна трећина зајмопримаца који су предузели кораке да се упишу у ИЦЛ морају да обезбеде документацију годишње како би потврдили своје приходе. Многи испадају из плана због овог захтева. Многи и даље не плаћају своје кредите—иако мањи удео него међу онима у другим плановима.
Аутоматским ИЦЛ-ом ће се уклонити приватни сервисери зајма са којима савезна влада има уговор да дају упутства зајмопримцима и обрађују њихова плаћања. Овај систем је био препун проблеми неефикасности и корупције.
Принцетон Университи Пресс
Али структура плаћања такође треба модификовати. Постоје чести позива на снижавање очекиване исплате. Личне прилике неких зајмопримаца сигурно чине њихова плаћања оптерећујућа, али за већину садашњих 10% прихода који премашују 150% нивоа сиромаштва није тежак.
Уз то, подизање прага за почетак плаћања до 200% нивоа сиромаштва приближио би се процени само зарада које су веће од оних типичних матураната.
Додатно:
Зајмопримци чије месечне отплате не покривају наплаћену камату виде повећање стања зајма, чак и када су у добром стању. Ограничавање износа камате које се може акумулирати би ублажило овај проблем.
Несразмеран удео опроста зајма по ИЦЛ је пројектован да иду онима који су се задужили за постдипломске. Већина људи жељних већих јавних субвенција студентима нема на уму ове студенте. Иако постоје строга ограничења износа који студенти основних студија могу позајмити од савезне владе, то није случај за дипломиране студенте. Наметање таквих ограничења би смањило трошкове за пореске обвезнике и учинило да систем буде праведније усмерен ка повећању приступа и успеха у додипломском образовању
За зајмопримце који не отплате у потпуности своје дугове пре опроштења средстава (обично након 20 година за зајмопримце на основним студијама), износ који отплаћују зависи само од путање њихове зараде, а не од износа који су позајмили. Ово је поклон онима са великим дуговима и неправедан према онима који су се потрудили да задрже своје задуживање. Везање времена за опрост за позајмљени износ могло би да реши овај проблем.
Имамо даље детаљне смернице за јачање ИЦЛ система другде. У окружењу у којем је ублажавање тренутних потешкоћа са отплатом кредита и политички и економски критично, требало би да задржимо основну сврху студентских кредита, а то је да помогнемо већем броју људи да похађају и успеју на факултету, фронту и центру. Да бисмо постигли тај циљ, морамо да урадимо бољи посао одвраћања студената од образовних опција које ће им лоше послужити, док истовремено осигуравамо да студенти чије им је образовање помогло да напредују враћају своје кредите.
Изузимајући драматичну трансформацију нашег пореског система и расположивих ресурса за плаћање високог образовања и покривање трошкова ученика док су у школи, елиминисање савезних студентских кредита би озбиљно ограничило могућности образовања у САД. Поправљање тренутног система је најбољи приступ за очување и увећавање тих могућности.
Мишљење: Наш систем студентских зајмова треба да се поправи — и ова промена би била паметнија од пуког опраштања дуга
Већина недавних дискусија о студентском дугу фокусирала се на могућност опроштаја тог дуга – говорећи зајмопримцима да не морају да отплаћују средства која је савезна влада обезбедила да им помогне да плате факултете или постдипломске школе.
жестоке расправе о предностима и недостацима такве политике ретко се фокусирају на предности одобравања кредита студентима или на то шта би опрост дуга данас значио за студенте који се задужују сутра, следеће године и у догледној будућности.
Уколико председник Бајден откаже неизмирени студентски дуг, то неће ослободити студенте ослањања на позајмице у будућности. Заиста, ако се студентски зајмови опроште, неки родитељи могу добити обавештења о отказивању својих студентских кредита истог дана када њихова деца потпишу уговоре за сопствене кредите.
Прочитајте: Ево како би Бајден могао да откаже студентске зајмове
Већина људи који излазе из средње школе желе, с добрим разлогом, да иду на колеџ, а већина њихових родитеља не може приуштити да покрије све трошкове. Одрасли који се враћају у школу како би побољшали своје могућности на тржишту рада ретко имају готовину да плате унапред. Ипак, док владе помажу грантовима и субвенцијама јавним колеџима, ми као друштво очигледно нисмо вољни да плаћамо порезе на нивоу који је потребан да бисмо подигли рачун за људе који не могу да приуште да плате.
Задуживање за финансирање инвестиције са високом очекиваном стопом приноса је рационално. Предузетници са пословним плановима то раде сваки дан. И као и са данашњим високим образовањем, друге значајне инвестиције у причи о економском расту САД — железнице, хемикалије, струја — ослањале су се на субвенције зајма које је обезбедио савез. Само питајте Елона Маска: Тесла је био велики корисник државних субвенција у својим раним годинама.
Зајмови које подржава влада били су кључни елемент финансирања високог образовања у САД откако је Линдон Џонсон ставио федералне зајмове у централни део својих напора да уклони финансијске баријере факултетском образовању кроз Закон о високом образовању из 1965. године.
Препознавање потребе за текућим федералним системом студентских кредита ставља дизајн тог система у први план. Садашњи систем је дубоко погрешан. Може се ојачати како би студенти и даље имали приступ овом кључном финансирању без суочавања са непотребним оптерећењима када дође време за отплату.
Следеће изводљиве промене би измениле наш систем студентских кредита како би могао да побољша могућности за студенте из свих средина.
Прво, високо образовање има високу просечну стопу приноса, али се не исплати свима. Неки ученици напуштају школу без акредитива и никада не уживају у повећању зараде којем су се надали. Неки зарађују акредитиве који се не исплаћују добро, било зато што су њихова изабрана занимања слабо плаћена или зато што не налазе добар посао
Добар план финансирања ће смањити удео зајмопримаца чије се инвестиције не исплате тако што ће институције сматрати одговорним за резултате ученика, искључујући школе које не служе ученицима добро из квалификованости за савезне програме помоћи студентима. Савезна влада би требало снажно да примени таква ограничења.
Али извесно осигурање од лоших исхода је услов за систем кредита који не оставља личне кризе за собом. Из тог разлога, кредити са условљеним приходима (ИЦЛ), где су месечна плаћања ограничена на приступачан део прихода зајмопримаца, све су популарнији како у САД тако иу другим земљама. ИЦЛ програми генерално предвиђају да се сваки износ који је неплаћен након одређеног броја година опрости.
У САД смо спровели реформе по комадима, при чему су зајмопримци бирали из збуњујућег низа планова отплате – неки условљени приходима, а неки са фиксним месечним отплатама.
У Великој Британији и Аустралији, сви зајмопримци се аутоматски стављају у ИЦЛ. Уплате се прикупљају преко пореског система и прилагођавају се одмах када зајмопримци изгубе посао или доживе друге значајне промене у заради.
У САД, једна трећина зајмопримаца који су предузели кораке да се упишу у ИЦЛ морају да обезбеде документацију годишње како би потврдили своје приходе. Многи испадају из плана због овог захтева. Многи и даље не плаћају своје кредите—иако мањи удео него међу онима у другим плановима.
Аутоматским ИЦЛ-ом ће се уклонити приватни сервисери зајма са којима савезна влада има уговор да дају упутства зајмопримцима и обрађују њихова плаћања. Овај систем је био препун проблеми неефикасности и корупције.
Принцетон Университи Пресс
Али структура плаћања такође треба модификовати. Постоје чести позива на снижавање очекиване исплате. Личне прилике неких зајмопримаца сигурно чине њихова плаћања оптерећујућа, али за већину садашњих 10% прихода који премашују 150% нивоа сиромаштва није тежак.
Уз то, подизање прага за почетак плаћања до 200% нивоа сиромаштва приближио би се процени само зарада које су веће од оних типичних матураната.
Додатно:
Имамо даље детаљне смернице за јачање ИЦЛ система другде. У окружењу у којем је ублажавање тренутних потешкоћа са отплатом кредита и политички и економски критично, требало би да задржимо основну сврху студентских кредита, а то је да помогнемо већем броју људи да похађају и успеју на факултету, фронту и центру. Да бисмо постигли тај циљ, морамо да урадимо бољи посао одвраћања студената од образовних опција које ће им лоше послужити, док истовремено осигуравамо да студенти чије им је образовање помогло да напредују враћају своје кредите.
Изузимајући драматичну трансформацију нашег пореског система и расположивих ресурса за плаћање високог образовања и покривање трошкова ученика док су у школи, елиминисање савезних студентских кредита би озбиљно ограничило могућности образовања у САД. Поправљање тренутног система је најбољи приступ за очување и увећавање тих могућности.
Санди Баум је нерезидентни виши сарадник у Центру за образовне податке и политику при Урбанистичком институту и професор емеритус економије на Скидморе колеџу у Саратога Спрингсу, НИ. Они су аутори „Може ли факултет да изједначи терен за игру? Високо образовање у неравноправном друштву".
Сада прочитајте: Тинејџери који су ове године кренули на колеџ могли би се суочити са дугом од скоро 40 долара, а све више родитеља преузима терет
Плус: „Сви су ме третирали неправедно“: Тужба за студентски зајам тврди да влада и сакупљачи коштају зајмопримцима повраћај пореза и чекове социјалног осигурања
Извор: хттпс://ввв.маркетватцх.цом/стори/оур-студент-лоан-систем-неедс-фикинг-анд-тхис-цханге-воулд-бе-смартер-тхан-јуст-форгивинг-дебт-11652356325?ситеид= ихооф2&иптр=иахоо