Мишљење: Отворене су капије за баке и деке за велику уштеду на факултетима за унуке

Финансирање огромних трошкова колеџа може бити незгодно када изађете из оквира нуклеарне породице. Немају све генерације исти ниво богатства, а њихови успони и падови се не поклапају увек када се то рачуна обрачуне новчане помоћи. Можда бисте желели да почнете да штедите када се дете први пут роди, на пример, али немате појма каква ће бити финансијска ситуација проширене породице 17 година касније. 

Финансијски планер Вилијам Бевинс стално разговара са бакама и декама који кажу да желе да помогну, али не знају најбољи начин.

„То је као било шта друго што се бави порезима – морамо се побринути да размотримо све наше опције“, каже Бевинс, који је са седиштем у близини Нешвила, Тенн.

Асценсус, администратор 529 планова, не прати званично однос између власника рачуна и корисника, али његови подаци показују корелацију која указује на малу избочину баке и деде у поређењу са претпостављеним родитељима.

Подаци компаније Асценсус такође показују да се ток власништва није променио од 2011. године и да баке и деде са финансијским саветницима имају тенденцију да отворе више рачуна од оних који то раде сами. 

Власништво над налогом родитеља наспрам баке и деде

Финансирање факултета узима село

EПостојећи савети о бакама и декама да отворе 529 штедних рачуна на факултетима — или заиста било који инвестициони рачун, старатељски или на неки други начин — долази са великим упозорењем: Сваки новац од неродитеља који је дат ученику док испуњава услове за помоћ може се рачунати као студентски приход и процењује се по много вишој стопи од имовине родитеља. Да бисте то урадили како треба, потребна је комуникација. 

Рецимо да сте дали 5,000 долара матуранту као поклон у мају 2022. Они би требало да то пријаве као приход на бесплатној апликацији за федералну помоћ студентима (ФАФСА) ​​ове године — за њихов пакет помоћи за другу школу — и вероватан резултат је да колеџ смањује своју награду за 2,500 долара. Међутим, ако би родитељ пријавио уштеду од 5,000 долара, колеџ би одузео само 5.6%, или 280 долара, који би се користио за школарину. 

Неке породице су то избегле тако што су чекале да искористе новац од баке, деде и других рођака све до друге године, када су прошле обавезе да пријаве. Али стратегија неће бити неопходна почевши од ФАФСА за академску годину 2024-2025 (попуњену у јесен 2023.), када студенти више не морају да пријављују ван финансијске доприносе. 

Дакле, почевши од сада за следећу годину, „баке и деде могу да користе 529 и почну да користе то за планирање имања“, каже Роберт Фарингтон, оснивач Инвестор у колеџ. 

Остаје једно упозорење: ово се односи само на ФАФСА, а неке школе користе извештај о секундарној финансијској помоћи под називом ЦСС профил, који и даље може питати о спољним доприносима и сматрати их приходима ученика. 

Пореске олакшице за баке и деке

Најнепосреднија пореска погодност доприноса плану 529 је у вашој текућој години државни порези ако живите у једној од преко 30 држава и округу Колумбија који нуди директан одбитак. Додатни подстицај за доприносе до краја ове године је то што су оба залиха
СПКС,
-0.89%
и обвезнице
ТМУБМУСД10И,
100%
још увек доле, ти ћеш започните свој налог куповином по ниским ценама. 

Главна дугорочна корист је раст без пореза све док користите средства за квалификоване трошкове образовања (или се суочите са казном од 10% и порезом на раст). Аспект планирања имања долази у обзир за оне који су у стању да дају велики допринос - до пет година више од годишњег ограничења поклона ИРС-а. За пар бака и деда, то значи 160,000 долара по унуку у 2022. (170,000 долара у 2023.).  

Баке и деке са младим унуцима ће бити најзаинтересованији за промену правила, јер ћете добити највише за свој раст без пореза када почнете рано и пустите да се нагомилава годинама. За оне који су већ прошли кроз ово са старијом децом, Бевинс мисли да ће се осећати слободним од ограничења.

„То ће натерати неке баке и деке да желе да финансирају више него што су то чинили у прошлости. Они ће овај поклон посматрати као потпуно доступан и у потпуности вредан, док су пре били кажњени“, каже он. 

529с у односу на друге опције

Иако се неким штедишама не свиђа аспект 529 који закључава новац за образовне сврхе, рачуни су заправо прилично флексибилни. Ако имате унуке распоређене по годинама, можете пребацити новац са једног корисника на другог по свом нахођењу или га користити за школарину у приватној школи. Сада можете да уштедите за бебе које тек треба да се роде и само им дајте имена на рачуну када стигну. За унуке који су већ дипломирали, можете им помоћи да отплате до 10,000 долара за сваки зајам, попут вашег личног програм опроста студентског кредита. Можете чак и да искористите новац за себе ако похађате курс који испуњава услове. 

Али, ипак, постоје и друге опције за уштеду без таквих параметара. Асценсус каже да су им неке баке и деде рекли да не желе да преузму посао поседовања штедног рачуна на факултету, и да би радије само дали новац. До сада у 2022. години, Асценсус је обрадио преко 250 милиона долара у 529с кроз свој Угифт програм, са скоро 2.7 милијарди долара поклоњених од када је функција лансирана 2007. 

Баке и деке могу да штеде директно за малолетника на старатељском рачуну, обично у банци или брокерској фирми, али имајте на уму правила да се ови рачуни предају кориснику у доби од пунолетства, која у неким случајевима може бити и 18 година. УНест је једна услуга која помаже породицама да отворе ове налоге, углавном за родитеље, али са опцијом лаког даривања за рођаке. Просечно стање на УНест рачунима је 700 долара, а просечан износ поклона је 80 долара, каже Ксенија Јудина, извршни директор УНест Адвисорс-а. То је у поређењу са преко 25,000 долара за 529с, према Мрежи планова штедње колеџа.

„Видимо много бака и дедова како дају око Божића, рођендана и Ноћ вештица“, каже Иудина. 

Баке и деке такође могу само да уштеде на брокерском рачуну, тргујући пореским олакшицама ради флексибилности. Али последње разматрање је да у већини планова не постоји ограничење колико дуго морате да држите новац на рачуну 529 пре него што га потрошите, тако да можете да сачекате и барем добијете одбитак државног пореза ако испуњавате услове. 

Више од МаркетВатцх-а

Теже ми је да гледам свој салдо 529 него мој 401(к) јер имам средњу школу. Ево неколико савета за родитеље о сличној временској линији.

Ако ФАФСА чини да изгледате превише богато, ево 4 корака за повећање финансијске помоћи за факултет

Реконструкција оптерећеног програма опроста студентских кредита могла би многим државним службеницима дати другу шансу за ослобађање студентског дуга