Мишљење: Овај предпензионер је управо престао са радом — да ли се исплати отплатити хипотеку са новцем за отпремнине?

Драги Семе:

Волим питања са „да или не“, али ово није једно. Након 30 година рада у финансијском сектору, научио сам да одлуке о личним финансијама имају сложен скуп варијабли.

Отпуштање може донети душевни мир уз исправно планирање, али толико зависи на појединца. Имате ли још један посао у реду? Да ли намеравате да радите? Потпуно пензионисан? Или започети посао? Да ли имате предстојеће породичне трошкове, као што су школарине?

Осим тога, морате разумети уплату коју добијате од свог послодавца и како најбоље искористити средства. Поред ваше типичне плате, можда ћете добити плаћено слободно време (ПТО) и отпремнину.

Према Хедер Рајдер Хамонд из компаније Гравел & Схеа ПЦ у Бурлингтону, Вт.: „Отпремнина је компензација која се исплаћује запосленом на основу преласка на посао. То није плаћање за пружене услуге, па се не сматра да јесте квалификован накнада.” 

Због тога је важно утврдити износе и време ових последњих провера и извршити одређено планирање готовине.

Постоји пет области на које треба обратити пажњу пре доношења коначне одлуке:

Процените потребе за новчаним токовима: У зависности од тога шта радите, ваше будуће потребе за готовином варирају. На пример, са стварањем бизниса увек постоје почетни трошкови. Одвојите довољно за те трошкове, као и нешто новца за живот док започнете посао. Ако тражите други посао, такође желите готовину док вам не стигне следећа плата.

Ако одлазите у пензију, задржите готовину да бисте живели до 2023. Покретање повлачења за пензију у новој пореској години ће вам уштедети порез на доходак. Што је још важније, временски одмак ће вам дати реалну представу о вашим месечним потребама за готовином након рада да бисте одредили месечну исплату новца за пензију.

Прочитајте: Могу ли себи приуштити одлазак у пензију? Не пре него што сазнате одговор на ово велико питање

Успоставите важне готовинске рачуне: Сигурносни рачун је обавезан за добро финансијско планирање за све, чак и ако сте у пензији.

Поред тога, одвојите нешто новца за потенцијално велике трошкове: ваш следећи аутомобил, велики посао око куће, медицинске трошкове. Овај једнократни паушални износ је ретка прилика да успоставите своју будућу стабилност.

Пријавите се са људским ресурсима: Разговарајте са њима о вашим опцијама и направите следеће промене.

— Повећајте допринос за пензију да бисте достигли максимум пре раскида: у вашим годинама можете уложити 27,000 долара ове године. (Максимални износ пре 50. године је 20,500 долара.) Међутим, ово повећање се не може остварити са вашим новцем за отпремнине, већ само вашим квалификован зарађени чек. Према Хамонду: „Могуће је да запослени који одлази да одложи своју 'последњу плату' (укључујући њену исплату ПТО) на њен 401 (к), али не и отпремнине. 

— Прилагодите свој здравствени штедни рачун: ако га имате на послу, максимално га искористите, као што је ваш 401(к) пре него што прекинете радни однос кроз одбитак платног списка за бенефицију пре опорезивања. За вас, ово значи 4,650 долара (са надокнадом од 1,000 долара) и 8,300 долара за породицу (са надокнадом од 1000 долара). Још једном, ово се не може урадити са вашим новцем за отпремнине, тако да планирајте своје доприносе на последњу плату у складу са тим.

— Питајте о следећим опцијама:

Да ли можете да примате исплату у ратама? Добивање ваше исплате током две године може вам уштедети порез на приход. Ово је дискреционо право послодавца ако је дошло до отпуштања, али обично не ако постоји продаја или спајање предузећа.

Допринесите неко време боловања или одмора у радну банку? Овај добровољни систем се нуди у малом броју компанија. Одрекли бисте се прихода, али бисте смањили свој приход (и порезе) док бисте чинили добро за неког другог.

Плаћате било које зајмове, осигурање или друге бенефиције из 401(к) које се нуде само кроз посао? Више одбитака значи мање трошкова напред, а неки се и даље могу сматрати доприносима пре опорезивања.

Разговарајте са својим рачуновођом (или консултујте једног): Они ће знати да ли ће вас ова отпремнина подстаћи у још један порески разред и како најбоље да прилагодите свој В-4 сада да вас следећег пролећа не би изненадило. Такође, они ће моћи да вам кажу да ли се квалификујете за финансирање индивидуалног рачуна за пензионисање (ИРА). Финансирање Ротх или традиционалне ИРА за 2022. и 2023. омогућава да ваш новац расте без пореза. Ако имате опцију за традиционалну ИРА, онда ће бити одбитна од пореза. Пошто имате више од 50 година, ви може одложити 7,000 долара. (Ограничење је 6,000 долара за оне испод 50 година.)

Друга разматрања: Проверите код свог државног министарства рада да бисте утврдили да ли испуњавате услове за незапосленост. Свака држава има другачија правила.

Ако добијете отпремнину у ратама током 2022. и 2023. године, ово вам може дати више могућности да одложите новац за пензију и уштедите на порезу на доходак. Ово ће такође потенцијално одложити вашу способност да наплатите незапосленост.

Након што прикупите горе наведене информације, можете одлучити шта је остало и ставити то у своју хипотеку. Само запамтите да ћете и даље плаћати осигурање куће и порез на некретнине годишње.

Отпуштање изазива емоције и нико од нас не доноси најбоље одлуке под стресом. (Ханс Сеилес доказао физиолошки утицај стреса на доношење одлука 1930-их.) Ако одлучите да одложите одлуку о отплати хипотеке до неколико месеци вашег новог живота, ово је разумљиво и мудро.

Такође, са емоционалне стране, отплата хипотеке увек је добро где год да се налазите у животу или свету. То је здрава финансијска стратегија. (Овде видим пуковника Потера на „М*А*С*Х“ како спаљује своју хипотеку у Кореји.)

Само никада не сводите свој живот или важне одлуке на једноставне црно-беле. Све добре одлуке долазе до оних који чекају и имају све информације.

ЦД Мориарти је сертификовани финансијски планер, колумниста за МаркетВатцх и говорник о личним финансијама. Она блогује на МонеиПеаце.