Мишљење: Који је најбољи начин да узмете РМД из пензионих фондова? Стручњаци оцењују 3 опције.

-Керол

Драга Керол, 

Честитамо вам што сте успели да прођете кроз каријеру предавача и што сте уштедели довољно да вам тренутно није потребан пун износ захтеваних минималних дистрибуција (РМД) за живот. Али влада жели своје порезе, тако да морате да их скинете потребна минимална дистрибуција према формули и плаћајте порез на приход сваке године када навршите 72 године. 

Ако не узмете свој РМД на време, што је обично 31. децембар, суочићете се са казном од 50% на износ који недостаје, а то може бити прилично стрмо јер можда узимате десетине хиљада долара. Износ који морате узети годишње је отприлике 4% од укупног рачуна на почетку, на основу формуле ИРС који узима у обзир ваш узраст и износ имовине.  

Финансијски саветник Кеннетх Валтзер имао клијента који је заборавио да узме РМД-ове на налог који је наследио неколико година заредом, и док је он то схватио и отишао да га исправи, износ који се дугује био је преко 100,000 долара. 

Зато на крају године видите много подсетника о узимању РМД-а. Али то не значи да је ово најбоље време. У ствари, то је вероватно најгоре време у већини година, а посебно је лоше ако ризикујете да заборавите. 

Најбољи тренутак за вас зависиће од количине новца и за шта вам је потребан. Сваки има предности и недостатке, а финансијски саветници обично виде да њихови клијенти то раде на један од три начина: 

Децембар

Када финансијски саветници кажу да је крај године за размишљање о РМД, они не мисле на 31. децембар; мисле на почетак децембра. То је такође време када многи саветници ионако прегледају рачуне, посматрајући ребаланс портфеља за клијенте и последњи поглед на прикупљање пореских губитака, а то је када продајете изгубљене позиције да бисте надокнадили капиталну добит. 

Ове године су неки пензионери можда желели да сачекају што дуже пре него што продају било шта на својим рачунима, јер су обе акције
СПКС,
+ КСНУМКС%
и обвезнице
ТМУБМУСД10И,
100%
значајно су у паду. То би могло изгледати као професионалац у корист краја године, али за РМД-ове то заиста не би требало да буде важно. 

Пошто је износ који морате да узмете заснован на стању на крају 31. децембра претходне године, распоред тржишта ове године ништа не мења. Већ би требало да имате премештен износ који морате да подигнете у готовину или готовинске еквиваленте, а остављање на рачуну до истека рока или померање раније би требало да има малу разлику. 

„Добар саветник неће бити тржишни тајмер“, каже Ејми Милер, сертификовани финансијски планер и виши потпредседник за Веалтхспире, са седиштем у Вест Хартфорду, Цонн. „Ако вам треба готовина, биће у готовини. Одустајете од потенцијала тржишног повратка, али мислим да се већина људи осећа боље што је готовина ту и не морају да је додирују ако је тржиште у паду.”

Месечно 

Пошто знате свој РМД износ од почетка, лако га је поделити на 12 једнаких дистрибуција које се могу аутоматски депоновати на ваш текући рачун. 

„Помаже вам у буџету и добићете га баш као што добијате социјално осигурање или пензију“, каже Милер. 

Велика предност месечне дистрибуције је то што нећете бити у искушењу паушалним износом од десетина хиљада долара. Ако наиђете на велики трошак који не можете да покријете редовним извлачењем, увек можете договорити додатну дистрибуцију, каже Беата Драговицс, сертификовани финансијски планер и оснивач Фреедом Траил Финанциал са седиштем у Бостону.

Једина стварна мана месечног повлачења је ако улажете или донирате износ, а онда је згодније имати све одједном.

јануар

Слатка тачка за повлачење РМД-а може бити јануар из једног великог разлога: то значи да немате ризик од заборава. 

„То је заиста важна ствар. То је велики разлог да се осигура да се те дистрибуције десе“, каже Исаац Брадлеи, директор финансијског планирања у Хомрицх Берг, инвестиционој фирми са седиштем у Атланти. 

Још један кључни разлог да узмете новац у јануару је то што вашим наследницима олакшава ако преминете током године. „Може бити ноћна мора ако преминете и нисте узели РМД годину дана“, каже Милер. Што касније у току године, то је гора папирологија за ваше вољене. 

Потенцијална грешка тога наводи већину људи на размишљање о децембру а не јануара је то што не желе да скидају новац са рачуна до последњег тренутка, како би ухватили било какав тржишни узлет, што је посебно тачно ове године. 

Али то претпоставља да је новац који подижете уложен све док га не извадите, а затим остаје у готовини. Требало би заправо бити обрнуто. Новац за који знате да треба да подигнете већ би требало да буде у готовини, а онда када га извадите, требало би да га поново уложите ако га нећете ускоро потрошити. Можете га чак пренети у натури и чак не мењати своју алокацију, само га преместите на опорезиви рачун. 

„Једна разлика је у томе што бисте можда желели да инвестирате у инвестиције са повлашћеним порезом, попут општинских обвезница, ван квалификованих рачуна“, каже Бредли. 

Имам питање о механику улагања, како се уклапа у ваш укупни финансијски план и које стратегије вам могу помоћи да максимално искористите свој новац? Можете ми писати на [емаил заштићен].  

Више од МаркетВатцх-а