Пензионери који су отплатили хипотеку или су извршили последњу уплату на факултету требало би да одвоје тренутак за славље. Онда би требало да се заокупе стављањем на посао свог новооткривеног неочекиваног новца.
С обзиром на то да су хипотеке и образовање деце две највеће буџетске ставке за многе људе, уплата последње уплате стамбеног или студентског кредита, или окончање доприноса за штедњу на факултету, може да ослободи значајно комад новца. У комбинацији са напорима владе да подстакне надокнађивање пензијске штедње, овај додатни новац може да напуни 401(к)с и индивидуалне пензионе рачуне.
Ипак, многи људи који се заветују да ће надокнадити своје циљеве пензијске штедње када буду празни, то не чине, недавна истраживања предложити. Део тога може бити непознавање како да распореде свој тек ослобођени новчани ток, или чак колико је ослобођено. Размотрите овај пример: ако родитељи доприносе неопорезивих максималних 16,000 долара годишње на један план штедње у образовању „529“ и имају месечну хипотеку од око 2,000 долара, то је заједно 56,000 долара годишње, или око 4,700 долара месечно. Чак и ако су отплатили само колеџ или хипотеку и још увек имају другу уплату, још увек може бити много додатног новца за употребу.
„За већину људи, када се ослободе трошкови куће и колеџа, то је скоро као повишица“, каже Јим Цолавита, виши саветник за богатство у ГенТрусту у Њујорку.
Имати дисциплинован план је од кључног значаја за мудро коришћење тог слободног новчаног тока, а како га користити може зависити од тога када новац постане доступан. Ево неколико предлога како да поново распоредите та средства:
Агнес КСНУМКС-КСНУМКС
Финансијски саветници циљају на два главна циља за људе овог узраста: повећање штедње за пензију и отплата дуга, посебно варијабилног дуга са високим каматама.
Почните повећањем доприноса за 401(к) или друге планове штедње послодавца. У идеалном случају штедише ће максимално искористити свој допринос, али би у најмању руку требало да уштеде довољно да добију било какву утакмицу послодавца, каже Џон Кембел, виши потпредседник и виши стратег за богатство америчке банке Привате Веалтх Манагемент у Чикагу. Тренутно особа старија од 50 година може сакрити чак 27,000 долара у 401(к). Поред тога, људи старији од 50 година могу да доприносе 7,000 долара годишње на традиционални индивидуални пензиони рачун или, ако им приход дозвољава, Ротх ИРА.
Ако су скоро пензионери максимално искористили своје 401(к) и друге рачуне, друга опција би могла бити да финансирају здравствени штедни рачун, каже Лаура Давис, финансијски планер у Баирд-у у Нешвилу, Теннессее, који је доступан људима са високим одбитни здравствени планови. Ово може бити привлачно јер доприноси смањују опорезиви приход, као што је 401(к), повлачења која се користе у медицинске сврхе су ослобођена пореза, а новац који није потрошен те године се пребацује и ако рачун прикупља камату или има опције улагања, зарада је без пореза. Максимални допринос за самце је 3,650 долара годишње или 7,300 долара за породични план. ХСА имају допринос од 55 долара за особе старије од 1,000 година.
Још једна добра употреба слободног новца: Позабавите се дугом са високим каматама, дефинисаним као дуг који има каматну стопу од 10% или више, каже Цолавита. Штедише могу да задрже плаћање дуга који је на нижим једноцифреним бројкама и уместо тога тај новац уложе у штедњу за пензију како би искористили дугорочне тржишне приносе који обично премашују стопу дуга са ниским каматама.
Дејвис додаје да је трећа опција да почнете да штедите за велика побољшања дома која ће се обавити пре пензионисања, посебно за људе који можда бораве у својим домовима или желе да старост на месту. Кембел се слаже, рекавши да би ова врста фонда могла да акумулира уштеде за будућу употребу, слично фонду за хитне случајеве.
„Можете да искористите тај фонд и он нема никаквог утицаја на ваше потребе за новчаним токовима“, каже он.
Скоро пензионери у овом старосном распону могли би да изаберу да се позабаве једном од три опције, посебно ако дуг са високим каматама представља тежак терет. За штедише који желе да поделе свој новчани ток на различите циљеве, Кембел предлаже ово: издвајање најмање 50% за инвестиције за пензију, 10% до 25% за отплату променљивог дуга и 10% до 25% за уштеде за поправке куће.
Агнес КСНУМКС-КСНУМКС
За људе који у овој старосној групи постану празни или без хипотеке, питање је када желе да се пензионишу. Ако је тај временски хоризонт 10 година или дуже, савет саветника о расподели остаје исти, уштедите најмање половину за пензију, отплатите дуг и уштедите за побољшање дома.
Али за оне који би желели да се пензионишу у року од 10 година, сада је време да се људи састану како би разговарали о преласку на пензију и да започну или ажурирају финансијски план. Финансијски саветник може да изложи изворе зајамченог прихода штедише, укључујући социјално осигурање и пензије, како да допуни тај приход да би се подмирили фиксни трошкови, како да расподели према њиховој толеранцији ризика, циљевима и циљевима пензионисања и идеалној старосној доби за одлазак у пензију.
„Између 55 и 60, рекао бих да почнете да размишљате о стварима које се могу учинити да сачувате и заштитите више своје имовине“, каже Кембел.
То би могло укључивати ребаланс портфеља како би се смањио ризик или почетак изградње готовинског јастука за особу којој је пет година или мање од пензионисања. Почевши да гледате на трошкове осигурања за дугорочну негу, посебно ако су скоро пензионери на правом путу са штедњом за пензију. Саветници предлажу да се истраже хибридна решења која се могу користити за дуготрајну негу или имати бенефиције за смрт, које су сличне ануитетима.
Потенцијални распоред штедње за ослобођени новац за некога ко има ближи циљ пензионисања био би најмање 50% у штедњи за пензију, а остатак подељен у зависности од потреба, 10% до 15%, између штедње за одржавање куће, смањења дуга, и дуготрајну негу.
Агнес КСНУМКС-КСНУМКС
У овој старосној групи, штедише би требало да усмере део ослобођеног новчаног тока на изградњу ликвидних рачуна. У зависности од удобности особе у држању готовине или толеранције на нестабилност тржишта, штедиша може имати готовински јастук од чак четири године фиксних трошкова живота, минус било који гарантовани извор прихода који скоро пензионер има, каже Дејвис.
И даље је важна дугорочна штедња, кажу саветници, јер би пензија могла да траје најмање 20 година. Кембел каже да пензионери треба да размишљају о пензионисању која траје три фазе и да своју уштеђевину ускладе са тим фазама. Прва фаза траје од тренутка пензионисања до око 75 година, друга фаза се креће од 75 до 85, а трећа фаза је 85 плус.
У првој фази, 25% до 50% додатног новчаног тока би требало прво да се додели за изградњу готовине и за дугорочне штедње. Сваки додатни новац може се наменити за одржавање куће или друге велике ставке и смањење дуга.
Кембел каже да је такође могуће да људи морају да искористе сав новац који је првобитно био додељен за школовање њихове деце на факултетима или хипотеку да би се издржавали у пензији. Али ако могу да одвоје 10% за дугорочну штедњу, штедише и даље напредују за своју будућност.
„То је кључ. То је мали, постепени напредак који касније може имати непропорционалан утицај“, каже он.
Пишите [емаил заштићен]
Извор: хттпс://ввв.барронс.цом/артицлес/емпти-нест-ретиремент-савингс-51657298874?ситеид=ихооф2&иптр=иахоо