Родитељи се суочавају са губицима од 529 планова како школарина стигне

То је доба године за куповину у студентским домовима и паковање деце за колеџ. То такође значи плаћање школарине и школарине.

За родитеље који ове године користе 529 планова за плаћање школарине, неки су можда доживели велике губитке у тим плановима због нестабилности тржишта. Ове године, тржиште обвезница и акције су претрпели ударце, бришући тампон у многим инвестицијама портфолио, укључујући 529 планова.

„Морамо да узмемо у обзир покољ на тржишту обвезница и овогодишње губитке на берзи који ће уништити многа биланса плана 529“, твитовао је Јим Маханеи, сертификовани финансијски планер и директор компаније Маверицус Ретиремент. „Посебно они у фондовима заснованим на старости.“

То приморава родитеље да се повуку након што забележе губитке или размотре друге опције за плаћање овог семестра - у зависности од тога како је њихов план 529 структуриран.

Шта су планови 529?

529 планова су квалификовани програми школарине које спонзорише држава и који се могу користити за трошкове образовања попут колеџа или школарине за основну и средњу школу.

Средства расту без пореза. Иако не постоји савезни одбитак за доприносе, многе државе нуде потпуни или делимични одбитак пореза. Не постоје ограничења прихода, старосне границе или годишњи максимуми доприноса за 529 планова.

Постоје три главна ограничења за 529 планова наведена у Прудентиаловом „Победа у трци штедње на факултетима.” Прво, можете променити планове улагања само два пута годишње. Друго, иако можете да преносите између 529 планова различитих држава, то можете учинити само једном у било ком периоду од 12 месеци. Треће, многе државе ограничавају доприносе на 529 планова након што стање на рачуну достигне одређени износ. На пример, у Њујорку је максимално стање на рачуну $520,000.

529 планови имају две опције: план штедње или препаид план. Факултети и државе могу понудити препаид планове. Већина породица бира план штедње, који нуде само државе. Слично 401 (к) пензионим рачунима, можете улагати у заједничке фондове или ЕТФ-ове. Постоје и планови „циљног датума“ познати као планови засновани на узрасту.

Прича се наставља

„Када је дете мало, требало би агресивније улагати у акције, али како се детету приближава потреба за тим средствима, ризик који се преузима на рачуну треба да се повуче и више уложи у обвезнице уместо у акције“, Царолин МцЦланахан , сертификовани финансијски планер и оснивач Лифе Планнинг Партнерс Инц. „Ми генерално користимо портфеље засноване на узрасту који постепено постају конзервативнији што се дете приближава упису на колеџ.“

Али на овогодишњем паду тржишта обвезница – које одражава губитке у акцијама – та стратегија не помаже. Алтернатива је да се уместо тога пређе на готовину, каже Мекланахан.

„Наравно да губите прилику за раст“, ​​рекао је Мекланахан. "Али такође губите ризик од губитка."

Друга опција је да пренесете свој фонд у државу која има стабилан фонд, рекао је Маханеи.

„Не можемо да приуштимо губитке јер ти трошкови за колеџ долазе на наплату, тако да би породице требало да размотре прелазак у фонд стабилне вредности када њихово дете буде у средњој школи“, рекао је Махани. „Не нуде све државе фонд стабилне вредности, али власник 529 може пренети са једног плана 529 на државу која га нуди, као што је Колорадо. Са стабилним фондом вредности, главница и камата су загарантоване и не могу изгубити вредност."

Размислите о зајму Парент Плус ако је ваш план 529 погодио

Те стратегије могу бити прекасно за родитеље који сада морају да напишу чек за трошкове факултета свог детета. Уместо да се повуку из смањеног плана 529, Маханеи је рекао да би неки родитељи можда желели да размотре позајмљивање новца користећи зајам Парент Плус да би „купили време“ како би се вредност њиховог плана 529 опоравила.

„Постоји ризик у овом приступу у смислу плаћања камата“, рекао је Маханеи. „Али ако је историја водич, знамо да се вредности акција обично враћају назад и фондови обвезница би то требало да ураде иу окружењу растуће каматне стопе, јер се обвезнице које доспевају могу реинвестирати уз веће приносе.

Ако узмете зајам Парент Плус, запамтите да можете искористити своје планове од 529 за отплату ових кредита за факултет, што вам даје више од четири године да се ваши рачуни опораве, рекао је Маханеи.

Иако данашње тржиште није оптимално, још увек има много предности за 529 планова.

„Планови 529 су одлична средства за уштеду и улагање за колеџ, али изазов је у томе што смо изложени ризику у плановима 529 на сличан начин као што тај ризик може утицати на наше планове прихода за пензију“, рекао је Маханеи. „Чврсто верујем да фондови стабилне вредности који плаћају 1.5%-2% на вашу гомилу новца на крају трке за штедњу на факултетима имају важну улогу. Зашто ризиковати и стварати бригу када је непотребно?"

Ронда је виши извештач за личне финансије за Иахоо Монеи и адвокат са искуством у праву, осигурању, образовању и влади. Пратите је на Твитеру @вритесронда

Прочитајте најновије трендове личних финансија и вести са Иахоо Монеи-а. Пратите Иахоо Финанце на Twitter, инстаграм, ИоуТубе, фацебоок, Флипбоард, и ЛинкедИн