Исплате расту| Инвеститор'с Бусинесс Даили

Инвеститори на берзи презиру растуће каматне стопе, али они имају и позитивне стране - обвезнице поново стварају приносе, а финансијски инструменти попут фиксних ануитета, са њиховим приносима везаним за обвезнице, су значајно порасли.

X

Колико? Доживотне исплате ануитета са фиксним приходом су порасле за 29% до 30% у односу на пре годину дана, у зависности од вашег пола. У међувремену, тхе Дов Јонес Индустриал Авераге пала је за скоро 20% од почетка јануара.

Како функционишу ануитети? Ануитети могу бити веома сложени и тешко разумљиви. Али основна премиса је лака. Дајете превознику паушални износ новца и они могу или гарантовати стопу поврата или гарантовати доживотно плаћање. Ако одаберете доживотну исплату, креирате сопствену личну пензију.

Превозник враћа ваш новац и тако је у могућности да вам врати ваш новац у месечним уплатама, плус камате, а у случају доживотне уплате, додатни кредит за морталитет до краја живота. Али постоји много варијанти ануитета.

Није изненађујуће да ануитети сада добијају велику пажњу. Забринути инвеститори су се уплашили и почели да беже на сигурно прошле године, пошто је огроман пораст цена акција изгледао неодржив. И очигледно се то испоставило као истина. Сада све више инвеститора настоји да заштити нешто новца и оствари неки приход, ван ризика тржишта акција.

„Многи људи су мислили да је тржиште (берза) на високом нивоу и прошле године су скинули део свог новца са стола“, рекао је Петер Лонго, потпредседник и директор за консалтинг за осигурана решења у Џени Монтгомери Скот, са седиштем у Филаделфији. „Дакле, ануитети су били популарни када је берза бујала, а популарни су сада када је тржиште опадало.”

Ануитет са фиксним приходом, као лична пензија, сада или касније?

Оно што људи називају непосредним ануитетом често значи приходовну ренту, врсту фиксног ануитета. То је горе описано.

Тренутно се стопе исплате (или приноси) за ове ануитете крећу од отприлике 6.5% до чак 7.78% за доживотни ануитет са премијом од 100,000 долара. Стопе зависе од пола (види табелу). Ако каматне стопе буду веће, што је вероватно, вероватно ће се повећати и стопе исплате ануитета.

Доживотна исплата доноси за ануитет са фиксним приходом

Просечне конкурентне исплате преко оператера за премију од 100,000 долара уложених од фебруара до августа 2022.

Извор: Цаннек Финанциал Екцхангес

Друга врста ануитета прихода је одложени ануитет са фиксним приходом. Тада особа уплаћује новац превознику (било паушално или током времена), а затим га превозник улаже пре него што почне да исплаћује након временског периода који одреди носилац ануитета (обично пет до седам година). Радећи ово, новац може расти пре него што исплата почне, а порези на добит се одлажу.

Исплате ануитета се опорезују као приход, а не капитални добици. Али ако се ануитет креира само новцем након опорезивања, део исплате камате/раста се опорезује.

Такође, чувајте се мањих носача. Можда нуде већу исплату или камате, али колико је сигуран ваш новац? Питајте о рејтингу оператера. Мооди'с, С&П Глобал Ратингс, АМ Бест Цо. и други носиоци ануитета стопа.

Инвеститори ануитета су често пензионери или они који планирају пензионисање који желе да диверсификују свој портфолио и смање своју изложеност акцијама. Али они такође „покушавају да остваре више прихода мимо социјалног осигурања“, рекао је Џеф Донхам, сертификовани финансијски планер и виши саветник за богатство у Цолони Гроуп. Ануитети са фиксним приходом „имају предност обезбеђивања гарантованог тока прихода“, рекао је он.

Пример исплате сада вс. Пре годину дана

Да бисмо побољшали слику о фиксним ануитетима, ево неколико примера који користе податке са Цаннек Финанциал Екцхангес-а, са седиштем у Торонту, берзе на којој финансијски саветници могу да виде стопе ануитета многих ануитетних компанија.

Жена од 65 година сада купује ануитет са фиксним приходом са 100,000 долара за плаћање почевши од октобра. Ако одабере ануитет од Гуардиан Инсуранце и Аннуити (превозник са високим рејтингом), доживотна месечна исплата би била 553.31 УСД. Прошле године, исти ануитет од Гардијана би платио 425.89 долара. То је повећање од 30% и током 20 година које износи више од 30,580 долара. А под претпоставком да је жена прикупљала 20 година, укупна исплата за њен тренутни ануитет из октобра 2022. била би 132,794 долара.

Ако би мушкарац стар 65 година сада купио ануитет са фиксним приходом са 100,000 долара за исплату почевши од октобра од Гардијана месечно, доживотна исплата би била 568.75 долара у односу на 440.47 долара прошлог септембра. То је повећање од 29%, или за 20 година то је 30,787 долара. Под претпоставком да је човек сакупљао 20 година, укупна исплата за овогодишњи непосредан ануитет износила би 136,500 долара. Сакупљајте још пет година и укупна исплата износи 170,625 долара.

Или шта кажете на овај сценарио: мушкарац од 65 година планира пензионисање и данас купује ануитет са фиксним приходом за 100,000 долара од Гардијана, али одлаже исплату да почне за пет година. Његов месечни приход достиже 802 долара. Преко 20 година то је исплата од 192,480 долара. А ако је сакупљао још пет година? То је 240,600 долара.

Ово су лепи приноси. Али, наравно, то су мање од ризичније инвестиције. Више ризика, више награде.

А ануитети нису потпуно без ризика. Ако умрете неколико година након што сте га купили, а нисте га подесили тако да ануитет иде вашем супружнику, премија коју сте уложили могла би нестати. Или ако умрете раније него што сте очекивали, укупна исплата ће очигледно бити знатно мања.

Фиксни ануитет као алтернатива обвезници или ЦД-у

Инвеститори такође могу купити краткорочно одложени ануитет, само три године, као место за паркирање готовине и остваривање поврата. Индустрија за њих користи још један термин: вишегодишњи гарантовани ануитети или МИГА.

Уз растућу инфлацију, ваш новац сваки дан губи куповну моћ.

„Ануитет са фиксном стопом је сличан банковном ЦД-у, али добијате много бољи повраћај него на ЦД-у“ или на штедном рачуну, рекао је Гери Бејкер, главни оперативни директор компаније Цаннек.

У септембру прошле године, трогодишњи ануитети са фиксном стопом (25,000 долара премије) зарађивали су отприлике 1.05% до 1.55%, али сада зарађују 3.60% до 3.90%, према Цаннек-у. „Трогодишњи ануитет може бити готовинска алтернатива“, рекао је Лонго. „То је сигурно уточиште да добијете фиксну стопу.“

За поређење, према ФДИЦ-у, национални просечни годишњи проценат приноса на трогодишњи ЦД износио је 0.66% од 19. септембра 2022.

Променљиви и индексирани ануитети

Варијабилни ануитети и ануитети везани за индекс могу бити везани за приносе инвестиционог портфеља или берзанских индекса и могу понудити већи раст од оних везаних за приносе каматних стопа. Они могу бити алтернатива заједничким фондовима.

Али они су ризичнији од ануитета са фиксним приходом, компликованији су и могу имати много веће накнаде. И да ствари буду још сложеније, ови ануитети могу бити постављени са различитим опцијама и возачима за наставак систематског повлачења супружника након што носилац ануитета умре, пружајући неки облик главне заштите, или користећи новац на дуже време -трошкови терминске неге.

Неки ануитети имају правила која омогућавају осигураницима да повуку део или цео новац, али опет то је карактеристика која мора бити у уговору у време креирања ануитета.

У укупно, просечне накнаде на променљиви ануитет су 2.3% вредности уговора и може бити више од 3%. То је много више од накнада за ЕТФ-ове или заједничке фондове. Ридерс, оне клаузуле које додају карактеристике ануитету, могу да се крећу од 0.25% до 1% годишње.

Али неки фиксни и индексирани ануитети могу се купити без накнада - трошак је покривен распоном између каматне стопе коју купац добија у односу на каматну стопу коју ануитетска компанија може добити.

Када размишљате о улагању у ануитет, „разговарајте са професионалним финансијским саветником који не мора нужно да продаје производ“, а онда када одлучите да купите ануитет, можете га „купити преко осигуравајућег друштва“, рекао је Донхам.

Пратите Катхлеен Долер на Твитеру @катхлеендолер.

МОЖДА ЋЕ ТИ СЕ СВИДЕТИ И: