Уз неколико значајних изузетака, старосна доб за пензије је углавном завршена у САД, при чему се традиционални планови са дефинисаним бенефицијама углавном замењују средствима за пензију са дефинисаним доприносима као што су планови 401(к). Нова студија Националног института за пензијску сигурност, међутим, чини се да сугерише да крај пензија можда неће бити толико користан за компаније као што се некада мислило. У ствари, давање запосленима традиционалног пензионог плана може заправо бити мање скупо од вођења 401(к) или другог плана дефинисаних доприноса.
Ако желите помоћ да уштедите за пензију, размислите о проналажењу финансијског саветника користећи СмартАссет-ову бесплатну услугу усклађивања финансијских саветника.
Зашто су планови 401(к) скупљи од пензија?
Логика зашто су компаније желеле да пређу на планове са дефинисаним доприносима прилично је једноставна. У традиционалном пензионом плану, компанија је на удици за унапред одређену исплату сваке године све док радник не умре. Ако живе посебно дуго, то може бити скупо. Међутим, са планом дефинисаних доприноса као што је 401(к), исплата је у потпуности одређена колико је запослени уштедео током својих радних година - а ако их понестане, то не утиче на послодавца.
Међутим, групна природа пензијског плана може заправо резултирати нижим трошковима за послодавце, према новој студији НИРС-а.
„Пензије имају економију обима и удруживање ризика које се једноставно не могу поновити на индивидуалним штедним рачунима“, рекао је Дан Донан, извршни директор НИРС-а, у изјави. „То значи да пензије могу да обезбеде пензије по много нижој цени.
Студија је показала да је ДБ план захтевао доприносе од 54% укупног платног списка да би се заменило 16.5% прихода запослених након пензионисања. У међувремену, ДЦ план је захтевао 32.3% платног списка да би се дошло до исте крајње тачке.
„Ове разлике у трошковима су кључна ствар за послодавце и креаторе политике с обзиром на то да је већина Американаца дубоко забринута због пензионисања и да су нивои пензионе штедње опасно ниски за типично америчко домаћинство“, напомиње Донан. „Креатори политике су мудри да заштите постојеће пензије, истовремено подстичући иновације у ДЦ плановима за побољшање финансијске сигурности оних који се ослањају на 401(к) рачуне.“
Основе пензијског плана
Пензијски план функционише тако што компанија и запослени који су укључени у план доприносе у фонд. Можда постоји литица у којој особа постаје део плана - што значи да постајете квалификовани за бенефиције након што сте радили у фирми одређено време.
Новац уложен у фонд се затим улаже у тржиште како би оно расло. Често ће постојати или инвестициони одбор или финансијски саветник који доноси одлуке о улагању. Новац из фонда се затим користи за исплату унапред одређених износа новца пензионисаним запосленима, често на основу тога колико дуго је особа радила у компанији и колика је била њихова плата док је била тамо.
401(к) Основе плана
План 401(к) је много више индивидуалистички. Свака особа доприноси новац на свој рачун и бира из менија опција улагања. Када оду у пензију, могу да закажу сопствени план повлачења како би узимали новац по потреби. Новац уплаћен у 401(к) ставља се пре опорезивања, тако да ће учесници плаћати порез када узму новац у пензији.
Понекад постоји елемент послодавца у 401(к) плановима — подударност послодавца. Ово је опција коју неки послодавци користе као део компензационог пакета запослених. У основи, фирма ће одговарати одређеном износу новца који запослени доприноси. Ово може бити подударање долар за долар или могуће подударање, али генерално компанија доприноси само на основу тога колико доприноси сваки запослени.
Резиме
У последњих неколико деценија, пензијски планови су углавном повучени у корист планова са дефинисаним доприносима, осим у неколико индустрија, посебно у јавном сектору. Ново истраживање, међутим, показује да конвенционална мудрост може бити погрешна и да пензиони планови могу заправо коштати послодавце мање од понуде плана 401 (к).
Савети за планирање пензионисања
Без обзира који тип пензионог плана ваша компанија нуди, финансијски саветник вам може помоћи да планирате своје златне године. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатна алатка СмартАссет-а повезује вас са до три финансијска саветника у вашој области, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, почните одмах.
Важно је знати колико ће вам требати да живите своје снове о пензионисању. Користите СмартАссет-ов калкулатор за одлазак у пензију да видите шта ће вам требати и да ли сте у ритму да стигнете тамо.
Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/инста_пхотос, ©иСтоцк.цом/пинкомелет, ©иСтоцк.цом/СрдјанПав
Објава Пензије заправо могу бити јефтиније за послодавце од планова од 401(к) први пут се појавила на СмартАссет блогу.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/пенсионс-маи-ацтуалли-цхеапер-емплоиерс-220634138.хтмл