До 1980-их, већи део Америке користио пензије за планирање одласка у пензију. Ови планови са дефинисаним бенефицијама које су понудили послодавци уштедели су фонд у име својих радника и израчунавали су пензије сваког запосленог појединачно. Ово ставља сву одговорност и повезане ризике на пензиони фонд и послодавца. Да би правилно планирали, морали су да направе процене, укључујући животни век и пројектовану зараду, за сваког запосленог и требало је да имају довољно уштеде које чекају на сваког квалификованог радника. Али када се појавио Одељак 401(к) Закона о интерним приходима, рођен је рачун пензионе штедње 401(к) са повлашћеним порезом. Размотрити рад са финансијским саветником док тражите најоптималније начине да изградите своју пензиону штедњу.
Шта је 401 (к)?
План 401 (к) је популарно средство за штедњу за пензију које милионима Американаца нуде њихови послодавци. Када се запослени пријави за 401(к) преко свог радног места, пристаје да стави део своје плате на рачун. Тамо новац иде за инвестиције као што су обвезнице, заједнички фондови и друга имовина. Капитална добит зарађена од ове имовине расте са одложеним порезом, што значи да власник рачуна неће платити порез на тај новац док га не повуче, обично у пензији.
Према Институту за инвестиционе компаније (ИЦИ), 401(к) представља скоро једну петину укупног америчког тржишта пензионисања. Студија ИЦИ-ја такође показује да 401(к) има процењену имовину од 7.3 билиона долара, закључно са 30. јуном 2021. За поређење, 401(к) је чинио само 17% америчког тржишта за пензионисање пре 10 година, са 3.1 билиона долара .
План 401(к) подлеже годишњем лимит доприноса, ипак. Ово је основано зато што Пореска управа жели да избегне да радници стављају неуобичајено велики део свог прихода на рачун са повлашћеним порезом као што је 401(к). За 2022. годишњи лимит доприноса од 401(к) износи 20,500 долара.
Које су предности 401 (к)?
План 401 (к) је популаран са разлогом. Долази са неколико погодности, укључујући пореске олакшице, које подстичу раднике да га укључе у свој пензиони план. Ако се пријавите за један, можете профитирати од функција попут ових у наставку.
Доприноси пре опорезивања
Доприноси вашем 401(к) доћи директно од своје плате пре пореза. Као резултат тога, тај новац се не рачуна у ваш опорезиви приход, што вас потенцијално ставља у нижи порески разред. Дакле, можда ћете се суочити са мањим пореским рачуном него што бисте имали иначе.
Поред тога, ваша уштеда расте на основу одложеног пореза. Све док новац остаје на рачуну 401(к), не плаћа се порезима. То укључује сваку зараду коју остварите, као што је капитална добит. Порез на ове и своје доприносе плаћате само када повлачите. Ово може бити корисно ако сте у нижем пореском разреду када стигнете у пензију.
Подударни доприноси
Неки послодавци нуде своју радну снагу а одговарајући програм доприноса. У оквиру овог аранжмана, они одговарају вашим доприносима 401(к) до одређене границе. Уобичајени програм за многе компаније је подударање од 50% до првих 6% које уплатите на рачун.
Рецимо да зарађујете годишњу плату од 50,000 долара. Уплаћујете 6% своје зараде у свој пензиони план 401 (к) – 3,000 долара. Ваш послодавац тада доприноси додатних 50% тог износа, што значи да зарађујете додатних 1,500 долара.
Други послодавци нуде долар за долар подударање, што значи да доприносе исти износ као и ви до максимума. Дакле, они удвостручују годишње доприносе вашем 401(к).
Аутоматска уштеда
Планови 401(к) одузимају вам много посла уштеде. На пример, не морате ручно да организујете где иде ваш новац за сваку плату. Ваша компанија може да успостави аутоматски одбици платних спискова или аутоматски доприноси за своје запослене.
Ово такође помаже новим радницима да избегну одуговлачење када почну да раде. Функција аутоматског уписа помаже новим запосленима да почну да штеде што је пре могуће.
Хитне бенефиције
У већини случајева, мораћете да платите казну од 10% када повући прерано из 401(к). Ако узмете новац пре него што навршите 59.5 година, суочићете се са овом накнадом поред пореза на доходак. Једини изузетак од овога је правило 55, које омогућава радницима који буду отпуштени, отпуштени или дају отказ током или након године када напуне 55 година да се повуку из тренутне компаније 401(к) без казне.
Међутим, неки послодавци дају учесницима прилику да позајме средства из свог 401(к). Тачније, одређени спонзори плана дозвољавају учесницима да узму зајам из свог пензионог плана. Међутим, правила и процедуре се разликују између сваког плана. У већини случајева, зајмови имају ограничени износ који морате да вратите током времена користећи одбитке на платном списку. Али новац не подлеже опорезивању све док зајам испуњава одређена правила и ако пратите свој распоред отплате на време.
Алтернативно, можете направити а повлачење тешкоћа. Можете користити свој 401(к) новац за покривање квалификованих трошкова као што су медицинска нега, трошкови сахране или школарине. Морате показати „непосредну и тешку финансијску потребу“, према пореској управи, да бисте се квалификовали за повлачење из тешкоћа.
Финансијске заштите
Сви послодавци имају фидуцијарну одговорност према својим запосленима кроз свој 401(к). Као резултат тога, они морају деловати у најбољем интересу запосленог. То је захваљујући Закону о осигурању прихода запослених након пензије, иначе познат као ЕРИСА. Дакле, ваш администратор плана не може да обликује ваш 401(к) према ризичним и скупим инвестицијама. Уместо тога, они морају да обликују план око сигурних инвестиција уз разумне накнаде. Поред тога, морају да обелодане информације као што су историјски подаци о учинку и административни трошкови. На тај начин запослени могу да доносе информисане одлуке.
Такође, ЕРИСА користи још једну погодност за раднике који учествују. Због тога је ваша имовина заштићена од поверилаца. Међутим, ово не штити ваша средства од специфичних владиних мера, као што су казнене казне или порез на приход.
Који су недостаци 401(к)?
Иако 401(к) има потенцијалне предности, они такође имају неке недостатке. Разумевање потенцијалних недостатака 401(к) вам омогућава да боље планирате своју будућност. Дакле, имајте на уму ове недостатке током планирања пензионисања.
Ограничене могућности улагања
401 (к) је дугорочни план штедње и улагања. Дакле, када уложите новац, имате могућност куповине разних инвестиција. Међутим, спонзори плана су одговорни за избор који је доступан учесницима. Многи креирају листу Заједничка средства, од чега половина као средства са циљним датумом.
Средства са циљним датумом су колекција инвестиција које постају све конзервативније како се приближавате пензији. Ова средства су обично насловљена и стога се поклапају са очекиваном годином пензионисања појединца.
Због потенцијалних ограничења, најбоље је да упоредите све своје опције у 401(к) плану. Ако не можете да пронађете избор који одговара вашим финансијским потребама, можда ћете морати да размислите о засебном инвестиционом рачуну.
Високе таксе
План 401(к) није бесплатан. Обично долази са неколико трошкова, укључујући накнаде за управљање и вођење евиденције. Иако сваки план треба да открива накнаде на годишњем нивоу, он и даље може затећи учеснике неспремне. Као резултат, можда плаћате високе накнаде а да не разумете зашто.
Ако сте забринути због цена ваших 401(к), увек је добро контактирати одељење људских ресурса на свом радном месту. Или, можете се обратити спонзору плана. И једно и друго може вам помоћи да прочитате ситно писмо плана. Поред тога, могу вам помоћи да разбијете програм усклађивања послодавца. У неким случајевима, ово може помоћи да се надокнади губитак проузрокован накнадама.
„Тешко доступна“ средства
Док стављате свој новац на 401(к) рачун, не можете једноставно уронити у њега кад год желите. Постоје правила која могу довести до последица ако то учините.
У већини сценарија, одустајање од плана 401(к) пре него што навршите 59.5 година доводи до велике казне пореске управе. Ако не поштујете правила повлачења, морате платити 10% накнаде одложени порез на приход на новцу. Постоји врло мало сценарија који вам омогућавају да приступите свом новцу пре ове тачке, опет, осим правила од 55 горе поменутог.
Минимално или непостојеће подударање послодавца
У неким случајевима, послодавци се подударају са одређеним износом доприноса из вашег плана. Износ лимита за утакмицу може бити одређени проценат ваше плате или ваш допринос. Или, ваш послодавац може изразити горњу границу као износ у доларима. На пример, послодавац може понудити упаривање до 100% ваших доприноса до износа „к“. Али доступност програма за подударање 401(к) зависи искључиво од вашег послодавца, јер га не нуди свако радно место. Чак и ако јесу, утакмица можда неће бити за много новца.
Иако није увек црвена заставица, можда ћете желети да обратите пажњу на то када ваш послодавац одговара вашим доприносима. Нека радна места имају минималне услове за услуге, што значи да послодавац плаћа доприносе тек након што радите одређено време.
Које су алтернативе за 401(к)?
Постоји неколико разлога зашто 401(к) можда није прави за вас. Можда ваш послодавац не нуди програм усклађивања доприноса. Или можда не желите да прихватите високе накнаде. У том случају, можда би било вредно размотрити друге опције пензионог плана. Испод је неколико могућих алтернатива које би могле боље одговарати вашим плановима. Имајте на уму да можете имати и 401(к) и ИРА одједном, иако сваки од њих има своје смернице за допринос.
Традиционална ИРА
Традиционална ИРА је популарна опција штедње за пензију, без обзира да ли имате 401 (к). Омогућава вам да одложите свој новац и повећате га са одложеним порезом. Дакле, порез плаћате само када повлачите средства током пензионисања. Поред тога, можете користити своје доприносе да смањите своје годишње порезе. Само одбијете износ који доприносите од свог опорезивог прихода.
Као и код 401(к), плаћате казну за рано повлачење и морате узети потребне минималне дистрибуције (РМД) почевши од 72 године.
Међутим, границе доприноса су ниже код ИРА. За 2022. можете уплатити само до 6,000 долара годишње, барем док не навршите 50 година. Након тог узраста, можете допринети додатних 1,000 долара годишње, чиме се граница доприноса за „надокнађивање“ повећава на 7,000 долара.
Ротх ИРА
A Ротх ИРА је слична продавница за готовину пре пензионисања, али има јединствене карактеристике. Конкретно, доприносите доларима након опорезивања са Ротх ИРА. Дакле, не можете смањити свој опорезиви приход пре него што одложите фонд. Али, због тога, ваш новац расте без пореза и избегавате опорезивање на исплате остварене током пензионисања.
Ротх ИРА прате иста правила о ограничењима доприноса као и традиционалне ИРА. Међутим, постоје ограничења прихода за то ко може да допринесе Ротх ИРА налогу. За 2022, самци и главе домаћинства са модификованим прилагођеним бруто приходом (МАГИ) мањим од 129,000 долара (или 204,000 долара за брачне и заједничке подносиоце захтева) могу допринети пуним износом. Они који зарађују више суочавају се са смањеним ограничењима доприноса, при чему су доприноси у потпуности укинути на 144,000 долара и 214,000 долара, респективно.
СЕП ИРА
У неким случајевима, ваш статус запослења може вас гурнути ка другим опцијама пензионог плана. А СЕП ИРА, или поједностављена пензија за запослене, отворене су за самозапослене појединце или власнике малих предузећа.
СЕП ИРА раде слично традиционалним ИРА: деле низ инвестиционих избора и пореских предности. Међутим, СЕП ИРА имају додатну корист од виших ограничења доприноса. За 2022. ваш допринос СЕП ИРА не може бити већи од 25% ваше годишње накнаде или 61,000 долара. Међутим, ваш лимит зависи од тога који износ је мањи.
Опорезиви брокерски рачун
Можда ниједна од доступних опција пензионе штедње не одговара вашој ситуацији. Или сте можда већ максимално повећали своје границе доприноса. У том случају, то можда је време да размислите о опорезивом брокерском рачуну.
Иако не нуде пореске погодности, не суочавате се са ограничењима повлачења. Средства можете користити кад год желите и то неће утицати на ваш порески рачун. Осим тога, постоји много брокерских рачуна који долазе са минималним накнадама и имате потпуну прилагодбу у односу на своје изборе улагања.
Да ли је улагање у 401(к) право за вас?
Све у свему, ако се питате да ли је 401 (к) план вредан тога - зависи. Постоје две главне погодности које се допадају запосленима који користе план 401(к): пореске уштеде и програми усклађивања запослених.
Доприносом 401(к) смањујете свој годишњи приход, смањујући тако своје пореско оптерећење. Осим тога, можете искористити предности одложеног опорезивања и додатне уштеде доступне преко вашег послодавца. Али ово вам можда неће бити довољно.
Друге опције улагања могу имати ниже накнаде или већу флексибилност. То може бити драгоцено одређеним инвеститорима. Осим тога, можда нећете желети да имате ограничења за свој новац. Разрадите своје инвестиционе циљеве пре него што се упишете у 401(к) програм. Ако је потребно, разговарајте са финансијским саветником.
Закључак: Да ли је 401 (к) вредно тога?
401 (к) је популаран начин за многе Американце да почну да штеде за пензију. Лако се постављају на радном месту и долазе са разним погодностима. Али они можда неће бити доступни вама или прави избор. У том случају, важно је размотрити своје могућности. Потражите план пензионе штедње који одговара вашим садашњим и будућим финансијским циљевима. То значи узимање у обзир ограничења доприноса, потенцијалних пореских последица и накнада.
Савети о штедњи за пензију
Планирање одласка у пензију може бити прилично тежак подухват. Многи од нас нису опремљени да то сами поднесу. Добра вест је да не морате, као финансијски саветник може водити ви кроз процес. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Имајући на уму старосну доб за одлазак у пензију, може вам помоћи да планирате своју штедњу. Али то би такође могао бити додатни финансијски притисак. Желите да будете сигурни да штедите одговарајућом стопом да бисте се издржавали у будућности. То би могло захтевати искориштавање предности вашег послодавца 401(к) подударање програм. У суштини новац који вам се већ дугује може направити разлику у вашој дугорочној штедњи.
Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/Пеарс2295, ©иСтоцк.цом/Сезериадигар, ©иСтоцк.цом/схапецхарге
Порука Да ли је 401(к) вредан тога? појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/401-к-вортх-181247337.хтмл