Већина великих економских система данас користи банкарство са делимичним резервама за стабилизацију и раст своје економије. Уз банкарство са фракцијским резервама, банке могу да дају депозите уз камату како би ојачале економију. Федералне резерве су основане 1913. године како би боље регулисале банкарско тржиште како банкама не би понестало новца и људи могли да добију приступ већим могућностима кредитирања. Разумевање банкарства са делимичним резервама може вам дати више поверења у банкарски систем и довести до бољих одлука о новцу како бисте повећали своје богатство. Такође можете радити са а финансијски саветник који вам могу помоћи да направите финансијски план или управљате вашом имовином.
Банкарство са фракцијским резервама и како то функционише
Банкарство са делимичним резервама је систем у коме се од банака захтева да држе само део банковних депозита при руци. То значи своју банку држи проценат вашег новца, позајмљујући остатак или инвестирања новац да повећају њихова укупна расположива средства. Банке могу користити ове кредите да стимулишу привреду, чинећи готовину доступнијим онима којима је потребна. Ово пружа више могућности људима да раде ствари попут купујући кућу или покретање бизниса.
Историјски гледано, Федералне резерве су поставиле обавезне резерве на трансакцијске рачуне — као што су текући и штедни рачуни — на 10%. Дакле, ако имате 10,000 долара у уштеђевини, ваша банка би могла да искористи 9,000 долара.
Међутим, од 26. марта 2020. Федералне резерве више не захтева америчке банке да новац држи у резерви за трансакционе рачуне. Идеја је да се овај новац боље искористи ако се ослободи за позајмљивање, стимулишући привреду. Са овим кредитима, банке могу наплатити камату да плате своје трошкове и унапреде своје пословање, ослобађајући више новца за позајмљивање.
Шта је ефекат фракционог множења?
Ефекат фракционог мултипликатора, или мултипликатор депозита, је начин на који банке могу креирати новац на основу сваке јединице новца коју држе. Овај мултипликатор је груба процена заснована на средствима која се држе у резерви да би се предвидело колико новца се може зарадити од преосталог новца. Лако је израчунати.
За почетак, поделите 1 са процентом који се држи у резерви. У овом примеру користићемо претходни услов од 10%. Када добијете овај број, имате свој множитељ депозита.
Мултипликатор депозита = 1 / 0.10
Мултипликатор депозита = 10
То значи да за сваки преостало 1 долара у резерви можете проценити да ће банке створити 10 долара. Ова процена је у супротности са чињеницом да банке више нису обавезне да држе проценат резерве. Ипак, једначина илуструје снажан ефекат: што је новац у резерви нижи, то је већи износ који се може створити позајмљивањем.
Уредба о делимичним резервама
Пре оснивања Федералне резерве 1913. године, Влада САД је успоставила централни банкарски систем Сједињених Америчких Држава Законима о националној банци из 1863. и 1864. Овим актима је утврђена обавезна резерва свих банака на 25%, без обзира на банку или врсту рачуна.
Са увођењем Закона о федералним резервама 1913. године, Федералне резерве су створене и добиле су моћ да захтевају од зајмодаваца да држе новац у резервама. Од 1913. до 2020. године, број потребних резерви варирао је од 7% – 13%, у зависности од врста банке.
Од 2020. године банке нису биле обавезне да ништа од новца на вашим штедним или текућим рачунима држе у резерви. Ово је учињено у покушају да се стимулише привреда и могло би се поново променити ако Федералне резерве то сматрају потребним.
Предности и недостаци банкарства са фракцијским резервама
Као и код било које врсте финансијског система, постоје предности и мане. Сада када знате шта је банкарство са делимичним резервама и како функционише, хајде да разговарамо о томе да ли користи надмашују потенцијалне ризике.
Предности банкарства са фракционим резервама
Омогућава банкама да искористе новац који би иначе остао неискоришћен.
Омогућава банкама да позајмљују новац појединцима и предузећима којима је потребан, развијајући привреду.
Преко ових кредита банке прикупљају накнаде и камате, повећавајући приносе за финансирање нових кредита.
Недостаци банкарства са фракцијским резервама
Ово повећава вероватноћу да пропадање банке ако превише људи повуче свој новац одједном. Ово се догодило током Велика депресија, само 16 година након што су створене Федералне резерве.
Неки економисти верују да ће привреда бити престимулисана и на крају пасти ако не буде довољно резерви.
Алтернативе банкарству са фракционим резервама
Систем пуне резерве је најочигледнија алтернатива банкарском систему са делимичним резервама. Овде банке држе 100% депозита у резерви, што значи да су сви депозити управо тамо где их ставите. Наравно, ово губи предност система делимичних резерви, где банке могу створити више новца позајмљивањем вашег депозита.
Други систем који Федералне резерве истражују је дигитална валута Централне банке (ЦБДЦ). Док је данас једина доступна валута физичка, Фед истражује могућност централизоване валуте дигитални валута. Тренутно је ова алтернатива у прелиминарним фазама Фед процене користи и ризика, као и прикупљања повратних информација јавности.
Резиме
Банкарство са делимичним резервама обавезује банке учеснице да држе само део вашег депозита у резерви, а остатак дају на зајам. Ово ствара приносе за банке кроз накнаде и камате. Док су постојале обавезне резерве за САД банке преко 150 година то више није случај. Од марта 2020. године банке више нису у обавези да чувају резерве за трансакцијске рачуне, као што су чековни или штедни рачуни. Иако то може изгледати ризично, предности овог система омогућавају нашој економији да настави да расте.
Савети за боље управљање новцем
Банкарство је само један део ваших финансија. Финансијски саветник може вам помоћи да поставите циљеве и примените свој финансијски план. Ако немате финансијског саветника, онда га пронаћи не мора бити тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Проналажење праве банке за вас је од суштинског значаја за ваше финансије. Због тога је СмартАссет прегледао и упоредио бројне банке широм земље на основу онога што нуде и њихових важних карактеристика. Ево а преглед за 2022.
Аутор фотографије: ©иСтоцк.цом/Борис Јовановић, ©иСтоцк.цом/ЦХУНИИП ВОНГ, ©иСтоцк.цом/ЕмирМемедовски
Порука Шта је банкарство са фракционим резервама? појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/прос-цонс-фрацтионал-банкинг-140057028.хтмл