Предности и мане заокруживања вашег портфеља ЦД-овима

Кључне Такеаваис

• ЦД-ови плаћају више од штедних рачуна, али обично мање него на берзи на дужи рок. Обично се добро слажу за конзервативне штедише са средњорочним новчаним циљевима.
• Једном када отворите ЦД, нећете моћи да приступите налогодавцу до краја семестра без суочавања са казнама. Термини могу трајати од три месеца до 10 година.
• Зарада на ЦД-овима се опорезује као приход. Свој интерес можете заштитити од пореза тако што ћете поставити ЦД мердевине у оквиру Ротх ИРА.

ЦД-ови су једно од најсигурнијих места за чување новца, уз државно осигурање које практично гарантује да ћете добити свој новац назад уз камату. Док су каматне стопе обично много мање него што добијате на берзи, сигурност ЦД-ова чини их добрим за финансијске планове многих људи. Када схватите како функционишу, можете проценити да ли се добро уклапају за ваше личне финансијске циљеве.

Како функционишу ЦД налози

ЦД-ови су штедни производи осигурани од стране ФДИЦ-а. Приликом отварања ЦД-а, узећете паушални износ и закључати га на рачун на одређено време – обично са фиксном каматном стопом. Ова каматна стопа је обично приметно виша од било чега што бисте нашли у понуди за стандардни штедни рачун. Међутим, ако повучете свој новац пре истека рока, на крају ћете морати да дугујете накнаде за рано повлачење.

Рецимо да желите да отворите трогодишњи ЦД. Једна од најбољих стопа за овај термин у овом тренутку је 3.25% АПИ. Минимални депозит је 1,000 долара. Ако отворите налог са минимумом, на крају вашег мандата ваш ЦД ће имати укупно 1,100.75 долара.

Требало би да планирате да својих 1,000 долара остане на ЦД-у за цео мандат, који би у овом случају био три године. Ако узмете новац у току прве године, ПенФед ће узети сву камату коју сте зарадили пре него што вам врати ваших 1,000 долара. После прве године, узимали би 30% укупне камате за цео трогодишњи мандат. Ове казне се мењају у зависности од ваше финансијске институције.

Како функционишу ИРА ЦД-ови

Камата на ЦД-ове је опорезиви приход. Неки штедише могу уштедети на порезима отварањем рачуна као ИРА ЦД-а – или потврде о депозиту за индивидуални пензиони рачун. Тада се примењују пореска правила ИРА-е, што значи да не морате да плаћате годишње порезе као типични ЦД или штедни рачун.

Са традиционалном ИРА-ом, новац који уложите у свој ЦД се одбија од пореза у години вашег доприноса. Али када се повучете из ИРА-е у пензији, повлачења се опорезују по вашој редовној стопи пореза на доходак, која је вероватно нижа када више нећете радити пуно радно време.

Ако имате Ротх ИРА ЦД, новац који сте ставили у свој ИРА ЦД и даље ће се рачунати као опорезиви приход у години ваших доприноса – неће се одбијати. Али када повучете новац у пензији, нећете морати да плаћате порез на њих. Ова стратегија вам помаже да избегнете плаћање пореза на приход или капиталну добит на камате које ваш ЦД зарађује.

ИРА има порезно повољне аспекте, али имајте на уму, ово је алат који има за циљ уштеду новца за пензију. Обично нећете имати приступ овим средствима без плаћања пореза и казни док не достигнете старосну доб коју је одредила влада за ове рачуне.

ЦД-ови имају мањи ризик

ЦД-ови су производ изузетно ниског ризика који треба да држите у свом портфељу. Можда ће вам зарадити вишу каматну стопу од штедног рачуна, али је мало вероватно да ће зарадити колико индексни фонд током деценија.

Разлог зашто је потенцијал зараде мањи је тај што су они сами по себи мање ризични. Постоје околности у којима би казна за рано повлачење могла да смањи вашу главну инвестицију, али је изузетно ретка. Све док се ваш ЦД држи у институцији осигураној од стране ФДИЦ-а, он је осигуран до 250,000 долара по депоненту. То значи да се заједнички рачуни могу квалификовати за до 500,000 долара у осигурању које подржава влада.

Такође нема тржишног ризика са ЦД-ом. Тржиште акција и обвезница би могло да падне, а то не утиче на ваш ЦД. Знаћете тачно колико новца сте уложили и колику камату ћете зарадити када ваш ЦД сазре. То знате од првог дана и видите како функционише кроз ваше редовне изводе рачуна до доспећа.

ЦД мердевине

ЦД мердевине вам помажу да диверсификујете свој ЦД портфолио како бисте лакше управљали каматним стопама и избегли предуго закључавање новца. На пример, уместо да отворите ЦД од 50,000 долара са роком од пет година, можете изабрати пет ЦД-а за 10,000 долара сваки. Можете имати једну зрелу за годину, две године и тако даље.

Ова стратегија вам даје периодичан приступ средствима без плаћања било каквих казни за рано повлачење. Каматне стопе се вероватно разликују у зависности од рока, а у већини случајева нећете зарадити толико на краткорочним ЦД-овима. Међутим, променљиви датуми доспећа нуде неколико предности.

У идеалном случају, своју зараду ћете реинвестирати у још више ЦД-ова да би ваша уштеда расла, али вам то пружа могућност за краткорочну ликвидност. Ако треба да искористите део своје уштеђевине, имаћете могућност да му приступите без казне за само годину дана, уместо да чекате пет година или разбијете цео ЦД.

Акције нуде бољу стопу приноса (обично)

Ако инвестирате дугорочно, акције ће вероватно понудити драматично вишу стопу приноса. Док ЦД-ови тренутно плаћају изнад 3% у окружењу са високим каматама, историјски годишњи просечни принос С&П 500 износи 11.88%.

Пошто је тај број просечан и на годишњем нивоу, то не значи да ћете зарађивати 11.88% сваке године. Неколико година можете зарадити много више. У другим годинама, вероватно ћете изгубити новац.

Али ако користите стратегију куповине и задржавања током дужег временског периода, ови просечни годишњи приноси су оно што желите да узмете у обзир, а не колико „зарадите“ или „изгубите“ у било којој години. ЦД-ови могу бити сигурнија „инвестиција“, али ће вероватно и мање зарадити.

Размотрите своје циљеве и одмерите у складу са тим

Начин на који штедите или улажете свој новац биће у потпуности везан за ваше персонализоване циљеве. Ако сте у двадесетим и заинтересовани сте само за штедњу за пензију, вероватно ћете желети да више размислите о акцијама него о ЦД-овима.

Ако се приближавате пензији и не можете да поднесете губитак новца, ЦД постаје привлачнији.

Ако се не осећате потпуно пријатно да процените сопствену толеранцију на ризик, можете дати АИ да то уради уместо вас. К.аи'с Инвестициони комплети направите и одржавајте портфолио за вас, узимајући у обзир ваш временски хоризонт, финансијске циљеве и податке са тржишта.

Коришћење ЦД-а изван ИРА-е може вам помоћи да испуните своје средњорочне финансијске циљеве без краткорочног ризика на берзи. Можете направити ЦД мердевине за чување своје уштеђевине за уплату за кућу, учешће за ауто кредит, очекивано рођење детета или неку другу животну прекретницу по потенцијално вишој стопи него да држите новац на штедном рачуну.

Преузмите К.аи данас за приступ стратегијама улагања које покреће вештачка интелигенција. Када депонујете 100 УСД, додаћемо додатних 100 УСД на ваш рачун.