Дарен Колман Рејмонда Џејмса: Како служим прекограничним америчко-канадским клијентима

У интервјуу са Барроновим саветником, Цолеман, сертификовани финансијски планер који води тим од седам чланова са седиштем у Торонту, детаљно описује замке које могу саплести Американце у Канади — од замрзнутих ИРА до потребе за „канадизацијом“ брокерских изјава до плаћања пореза менице о муниципалним обвезницама и Ротх ИРА. 

Радили сте у управљању богатством три деценије, али сте се придружили Рејмонду Џејмсу пре 10 година. Шта вас је привукло у фирму и како вам је помогло да се фокусирате на прекограничне савете? Свидело ми се то што су приступили ономе што су урадили на основу клијента и планирања. Они не производе никакве производе, што је нека врста система веровања који компанија има. Тако да ми се допало што се нисмо бавили производњом. 

И што је заиста важно, имали су ову прекограничну платформу за коју заиста нису били сигурни како да успе. Али мени је то било као: „То је решење за проблем који нико други нема. И редовно бих се спотакнуо о људе који су имали новац или породицу са обе стране границе [САД-Канада] и запетљао се у правна, усклађеност и пореска питања за која нико није имао решење. 

Па кад сам то сазнао


Раимонд Јамес

изградио ову прилично јединствену платформу, рекао сам: „Мислим да то могу да урадим. Било је потребно око годину дана да се све ствари из САД схвати и почне да се креће узлазном линијом учења. Током последње деценије, ми смо заиста постали пионири како да водимо прекограничну праксу и добијемо јасноћу о томе шта су проблеми, а затим решимо довољно проблема да заиста имамо увид у то како да их решимо, а затим и изградимо партнерство са осталим прекограничним професионалцима у правним и пореским областима и имиграцији. Саставили смо мрежу о томе ко су други врхунски људи, а они деле своје клијенте са нама. И делимо наше клијенте са њима.

Занимљиво је да је толико људи имало ова прекогранична питања, а да нико није имао решења. Мислим да је део проблема био, дуго времена, сви су само гледали са друге стране на неке од ових ствари. Али мрежа усклађености је постајала све чвршћа. И зашто? Покушавамо да пронађемо пераче новца и терористе. Моја ужасна шала је да се некако завршава хватањем делфина у мреже. Као, нису хтели да ухвате ове људе са неким од ових правила, али јесу. 

Људи имају те нормалне реалности „преселио сам се“ или „моје дете је овде“ или „бака је тамо“. А финансијске институције кажу: "Не можемо вам помоћи." А људи кажу: „Па, чекај мало, зашто? Мој телефон ради у обе земље. Гледамо исте филмове.” Тако да то изненађује људе. Као, "Зашто је ово тако тешко?"

А одговор је зато што је паклено компликовано. Имате два веома различита пореска, законска, усклађена [режима]. Решавање за то је скупо и тешко. Дакле, нема много [професионалаца] који су спремни да преузму сву ту сложеност само да би решили ове проблеме. 

Дакле, ко се суочава са овим проблемима? Људи са којима се иначе сусрећемо обично су у неколико различитих категорија. Један који ћу назвати клијентом глобалне мобилности; померили сте земље у оба смера. Следећа група клијената су они за које нико није знао да постоји прекогранично питање док неко није преминуо. Тако добијамо много ситуација са некретнинама у којима породице не схватају да су системи веома различити. 

Онда бих рекао да је трећа категорија оно што ја зовем: "Дакле, удала сам се за Американца." Не морате чак ни да се селите да бисте изазвали неке од ових проблема - само се морате венчати. А то произилази из чињенице да се Американци опорезују на држављанство, Канађани плаћају порез на боравак. Када се Канађанин уда за Американца, не само да се венчава са вољеном особом, већ се удаје и за порески режим, а то ствара заплете којих нико често није свестан, а ми често имамо децу која су одрасла као Канађанка, али јер су или рођени у САД или су добили држављанство које су им пренели родитељи, можда себе не доживљавају као Американце, али јесу. 

Реците нам о својој пракси данас. Покрећемо два одвојена бренда. Водимо Цолеман Веалтх, који је наш традиционалнији домаћи бренд, који је фокусиран на дуговечност и пензију. Наш други бренд, који је био мало више на носу за прекогранична питања, зовемо Портаге Веалтх Манагемент. „Портаге“ је прилично јединствена канадска реч. А то значи пренети свој кану и све његове ствари из једне реке у другу преко препреке. И то је много напорног рада. Неки Американци не знају шта је то, али чим открију да је канадско, веома је шармантно, као да откријете крофну Тим Хортонс. 

Отприлике трећина праксе је управо прекогранична, али рекао бих да око 80% наших клијената вероватно има прекограничну запетљаност на један начин, облик или форму. Али пошто смо лиценцирани у обе земље, дискретно имамо имовину у Канади, а дискретно имамо имовину са седиштем у САД. Бринемо о око 350 породица. У Канади управљамо са 310 милиона канадских долара [око 240 милиона долара], ау САД са 125 милиона долара.

Многи Американци могу замислити да је прелазак у Канаду лак са становишта финансијског планирања. Морате запамтити да смо две различите земље. Имамо два веома различита пореска режима. Имамо два веома различита режима усклађености. А оно што често изненађује људе је колико су различити. Једна од сложености коју ћу навести, а која је врло честа је да се људи селе у Канаду, а пензиони рачуни не путују. Дакле, ваша ИРА се не сели само у Канаду. Немамо их у Канади. Имамо РРСП, или регистроване планове пензионе штедње. Они су слични, али нису иста ствар. Заправо постоји механизам где неко може да премести своју ИРА у РРСП, али то је ужасно. Обично их кошта када то раде. 

Један од изазова који стоји иза овога је да ваш финансијски саветник у САД не може да разговара са вама када сте у Канади, јер је опште правило да саветници — било да су рачуновође, адвокати или финансијски саветници — морају да буду лиценцирани и регистровани тамо где клијент има пребивалиште. 

Једна од ствари са којима се често сусрећемо је да се неко преселио и да промени адресу на својој ИРА. Нешто касније, од своје финансијске институције добијају обавештење: „Извините, ваш налог је замрзнут. Не можемо да примамо упутства од вас.” Такође понекад видимо да добијају писмо у коме пише: „Нећемо више пословати с вама. Имате 90 дана да ово преместите у другу институцију или ћемо вам послати чек без пореза и казни.” И онда се копрцају, и покушавају да отворе рачун негде другде. И одлазе у другу финансијску институцију која каже: „Волели бисмо да имамо вашу ИРА. Ох, ти живиш у Монтреалу? Не можемо да отворимо један.” Шта радиш сада? Можемо то да решимо, јер је мој тим лиценциран и оперативан у Канади и САД 

Које су још неке замке? Нерегистровани рачуни [опорезиви брокерски рачуни] представљају велики проблем, јер када се клијент нађе на тлу друге земље, саветнику није дозвољено да преузме трговачко упутство. 

Шта је са порезима на те рачуне? Амерички клијенти, када буду у Канади, желе да се њихов рачун пресели у Канаду како би добили тачан порески извештај, јер Канада и САД не воде своје пореско рачуноводство на исти начин. Један пример који заиста изненађује људе је капитална добит: математика је другачија за Канаду него за САД. За САД је заиста важно када сте купили хартију од вредности и колико дуго сте је држали. Канаду није брига. Канада користи систем просечних трошкова да одреди ваш капитални добитак или капитални губитак. А начин на који извештавате о математици и пратите математику се веома разликује од земље до земље.

Дакле, Американац који се пресели у Канаду, не може стварно да напусти свој рачун у САД, јер њихов саветник не сме да га дира, а сва њихова пореска пријава је збркана. Видели смо како људи покушавају да ураде ово. А ми кажемо: „Сада морате да платите канадском рачуновођи да схвати како да канадизира све податке. Ох, и успут, све се мора пријавити у одговарајућим валутама.” Наш систем аутоматски даје клијенту оба сета пореских извештаја за обе пореске пријаве, тако да је сва математика већ разрађена за њих и штеди тону времена. Рачуновође то углавном воле, јер не желе да раде тај посао. То је мртав посао.

Рецимо да клијент држи разне америчке хартије од вредности на опорезивом брокерском рачуну. Могу ли их пребацити у Канаду? Постоје хартије од вредности које су преносиве у Канаду. На пример, користићу


Microsoft

; ако поседујете деоницу којом се тргује на њујоршкој берзи, можете је донети у Канаду. Али ако поседујете заједнички фонд, не можете. Када имамо некога ко се креће, мало се бавимо тријажом. Пролазимо кроз њихову листу налога и кажемо: „Па, шта је лако преносиво? Можемо га само преместити у натури." Уз друге ствари, ми кажемо: „Извините, то не долази у Канаду, то не функционише.“ Постоје и друге ствари попут општинских обвезница, које имају статус ослобођеног пореза у одређеним јурисдикцијама у САД; они не постоје овде горе. То би могло бити ослобођено пореза у САД; овде није ослобођено пореза. 

Шта је са Ротх ИРА? Они захтевају посебно руковање у првој години када се преселите у Канаду. Сад, не дајем пореске савете, али познајемо људе који то раде и знам шта би требало да буду прави одговори. Ако се неко пресели овамо са Ротх ИРА-ом, можда више нема порески статус за који су претпоставили да има, тако да треба да предузму мере по том питању. И заправо смо видели неке случајеве где људи нису урадили неколико ствари и то је три и четири године касније. А ми смо као: „Па, можете и да га се решите у овом тренутку.“

Звучи као да помажете клијентима да се снађу у сложеним и стресним ситуацијама. Шта радите да се опустите? Велики сам обожавалац своје деце и онога што они раде, тако да сам добар гледалац. Мој син игра бејзбол у Северној Каролини и последње две године игра на нивоу дивизије И. Моја ћерка је завршила црни појас у каратеу када је имала 16 година. Заправо је прилично страшна. А сада ужива у спорту зауздавања, који, ако је неко гледао Јелоустон, видели су нешто од тога. Мислим да је у неком другом животу морала бити каубојка. 

Моја велика страст коју сам открио касно у животу су мотоцикли. Ох, драги Боже, они су забавни. Тако да имам пар бицикала, и ако могу да издржим пет сати заједно, идем да се провозам. То је мој зен.

Хвала, Даррен.

Пишите Росу Снелу на [емаил заштићен]