Нед и Сју Прајс су марљиво спашавали читаве своје животе, али пар у Џексонвилу, у Флориди, и даље је бринуо да ће остати без новца у пензији - посебно зато што је здравствени страх 2007. довео Неда да затвори своју адвокатску праксу и показао им потенцијално разорне трошкове дуготрајне неге.
На крају је Нед, који сада има 69 година, отворио мање стресну и мање уносну праксу посредовања коју он и његова жена (58) и даље раде један или два дана у недељи. Али штедљиво размишљање је постало укорењено. „Требало нам је много година да се ослободимо кривице за трошење, јер смо радили у страху да нећемо имати довољно да издржимо, посебно ако дође до катастрофалне болести“, каже Нед.
Како су превазишли невољност да уживају у својој уштеђевини? Радећи са својим финансијским саветником, Гленом Улманом, извршним партнером у Уллманн Веалтх Партнерс, и агентом за осигурање, Прицес је развио план да допуни Нед'с Медицаре и Суе традиционално здравствено осигурање полисама за покривање здравствених догађаја као што је рак. Улман је такође обезбедио да је портфолио Прицес постављен тако да не само да могу да одржавају свој животни стил, већ и да путују, дају донације у добротворне сврхе и плаћају факултетско образовање својих унука, између осталог. Али и даље је било потребно „стално уверавање“ од Уллмана да не троше превише.
Много је непознаница када је у питању потрошња у пензији, од дуговечности и трошкова здравствене заштите до тржишни приноси који утичу на портфеље. И док су нервозни потрошачи често у доброј финансијској позицији, често бивају заробљени страхом да ће претерано потрошити и одрећи се заједничког пензионисања забаве попут путовања или одложити кључно одржавање здравља и домаћинства.
Али финансијски стручњаци кажу да постоји неколико начина да се ублаже ове бриге, од замишљања идеалног пензионисања до јасног мапирања штедње и потрошње:
Слика пензионисања
Мартин Си, ванредни професор личног финансијског планирања на Државном универзитету у Канзасу, каже да након што су деценијама провели радећи и проналазећи сврху у послу, мрзовољни потрошачи морају да испланирају шта им представља смислено пензионисање. Замишљање идеалног дана у пензији или бављење активностима до којих им је стало помоћи ће олакшати психолошку транзицију јер ће помоћи да се дефинише колико им је новца потребно за живот. Ови циљеви такође јачају сврху штедње за пензију.
„Ако су намјерни у вези са стварима које ће радити у пензији и размишљали су о томе, то им помаже да схвате: 'Хеј, не бацам само новац',” каже Сеаи.
Током састанака са клијентима, Уллманн користи визуелне сценарије, поред табела, да покаже клијентима како различити нивои потрошње утичу на њихове портфеље годишње иу интервалима од пет и 10 година. За штедљиве клијенте, сценарији ће показати како њихова имовина може да расте током времена на основу историјских приноса. Он такође саставља извештај о финансијском напретку где исцртава њихов цео портфолио, показујући тренутне нивое имовине клијената и где би та средства требало да буду на крају године.
Ако су његови несигурни клијенти испред свог финансијског плана, Улман их подстиче да преиспитају циљеве потрошње. За неке клијенте он их подсећа да обављају одржавање куће или аутомобила, а ако одложе одржавање, поново ће увести тему за неколико месеци.
За друге који одлажу активности, он ће покушати да их подстакне на акцију. Често тражи од клијената да му пошаљу фотографије путовања или забавних активности, које он укључује у њихове свеукупне извештаје о напретку. То је још један визуелни подсетник и појачава да могу да уживају у трошењу и да и даље остану на свом плану.
Управљање новцем
Јан Блакелеи Холман, директор за образовање саветника у Тхорнбург Инвестмент Манагемент, подстиче штедљиве пензионере да одређују одређену количину новца као дискрециону потрошњу, било да се ради о годишњој, кварталној или месечној основи. Пензионери би могли да отворе посебан рачун како би то заправо „видјели“ као трошење новца, за разлику од начина на који су можда одвајали готовину током радних година у годишњим одморима или фондовима за хитне случајеве.
Ипак, прилив новца може бити почетна брига за штедљиве пензионере, тако да Уллманн реплицира плату за своје клијенте из њиховог портфеља како би помогао у транзицији између рада и живота од своје уштеђевине. „Ако су зарађивали 10,000 долара месечно након пореза који је падао на њихов текући рачун, следећег месеца имамо да им портфолио исплати 10,000 долара, тако да никада не пропусте плату“, каже он.
Холман такође каже да би ануитет могао да буде од помоћи за мршавог потрошача који може бити узнемирен због идеје да ће вредност њиховог портфеља временом опасти због повлачења које он или она направи. Конкретно, ануитет за тренутну исплату прихода могао би дати пензионеру дозволу да потроши тај периодични приход.
„То је начин да се заштити главница, а затим да се стални приход који се генерише од ануитета искористи за потрошњу“, каже она.
Штедише који су такође забринути због нестабилности тржишта могу сматрати да су фиксни ануитет или хибридна инвестиција привлачни, каже Холман. Хибриди комбинују променљиву опцију која омогућава инвеститору да учествује у апресијацији тржишта док постоји доживотна гаранција прихода. Она такође предлаже да ако је штедиша забринута због инфлације, заштита од инфлације на полиси би могла бити опција.
Пре него што пређете на ануитете, имајте на уму трошкове различитих карактеристика и возача. Холман такође подсећа штедише да иако су ануитети флексибилни, они се сматрају неликвидним, па је главница инвеститора закључана на назначени временски период.
Потражите Соундбоард
У међувремену, Сеаи препоручује пензионерима да провјере и да финансијски савјетник прегледа њихову расподјелу портфеља како би знали шта то значи за потрошњу за пензију.
Замислите како је Јеанетте Беатти, виши водећи планер у Фацет Веалтх-у, помогла једном клијенту на Западној обали да се избори са својим финансијама. Робин, која се не идентификује као мушко или женско и користи оне и њихове као заменице, била је вредна штедиша цео живот, али никада није помислила да би могли имати довољно да престану да раде а да не жртвују свој животни стандард. Имати ћерку са 45 година и потребу да штедите за колеџ допринели су финансијском жонглирању. Иако је Робин имала пензију са здравственим бенефицијама, штедела у 401(к) и Ротх ИРА, кажу да им је потребна помоћ да схвате како се тим новцем може финансирати пензионисање, делом зато што нису одрасли знајући како да управљају новцем .
Пре отприлике годину дана, Робин, сада 65 година, и њихова ћерка, студенткиња, почеле су да раде са Битијем, који је показао Робину да они и њихов дугогодишњи партнер имају више новца него што су мислили, делом зато што је Робин помешала пензију од старог посао са 401(к) рачуном јер су биланси били слични. Не само да је Беатти ставио Робинове вишеструке рачуне у контролну таблу, наводећи тачне бројке, већ је такође показао како је пресек њихове уштеђевине, одговорне потрошње, недостатка дугова и социјалног осигурања значио да неће морати да се жртвују у пензији чак ни у најгорим сценаријима.
Робин каже да ће вероватно радити још годину-две док њихова ћерка не заврши факултет и тек су почели да верују да ће моћи да остваре своју идеалну пензију. „На неки начин учим да прихватим паралелни универзум страха од сиромаштва за који не мислим да ћу икада изгубити“, кажу, „насупрот реалности онога што је заправо истина о мом финансијском животу.“
Пишите [емаил заштићен]
Извор: хттпс://ввв.барронс.цом/артицлес/ретиремент-спендинг-51651260568?ситеид=ихооф2&иптр=иахоо