Републиканци представили закон о обуздавању савезних студентских кредита

Раније овог месеца, републикански представници Вирџинија Фокс (Р-НЦ), Елис Стефаник (Р-НИ) и Џим Бенкс (Р-ИН) објавили су свеобухватан предлог закона о ревизији федералног система студентских кредита. Тхе Одговорна помоћ у образовању кроз Закон о реформи кредита (РЕАЛ Реформс Ацт) ограничио би тренутно неограничене кредите дипломираним студентима и променио планове отплате кредита како би се спречило прекомерно нагомилавање камата. Предлог закона би такође смањио неке програме опроста зајма и укинуо могућност Одељења за образовање да троши доларе пореских обвезника без одобрења Конгреса.

Иако Конгресна канцеларија за буџет још није добила рачун, вероватно ће пореским обвезницима уштедети гомилу. Савезни програм студентског зајма, тренутно крвари најмање 200 милијарди долара, захтева озбиљну корекцију курса. Предлог закона би могао да иде даље у неким областима, али представља значајан корак у правом смеру.

Разумна ограничења за позајмљивање дипломаца

Према важећем закону, студенти на постдипломским програмима могу да позајмљују ефективно неограничене износе од пореских обвезника. Након завршетка школовања, дипломирани зајмопримци могу да се упишу у планове отплате засноване на приходима који омогућавају да се велики део њиховог дуга откаже. Постоји мало одговорности за универзитете који учествују у програму зајма за дипломце; као резултат, преко КСНУМКС% магистарских програма који се финансирају из федералног буџета не повећавају зараде студената довољно да оправдају трошкове похађања.

Резултат ових политика – неограничени зајмови, могућности опроста и неколико заштитних ограда – је експлозија дипломских програма лошег квалитета, укључујући многи у престижним школама као што је Универзитет Колумбија. Студенти завршавају дубоко у дуговима и порески обвезници морају да их спасу када не могу у потпуности да отплате. Факултети имају искористио прилику додати хиљаде нових постдипломских програма, од којих су многи сумњиве вредности, и повећати школарину за постојеће. Све ово подстиче расипну образовну трку у наоружању и осигурава следећа генерација студената завршава још дубље у дуговима.

Решење РЕАЛ Реформ Ацт је ограничење задуживања дипломаца на 25,000 долара годишње, са укупним лимитом од 100,000 долара. Иако су ове границе и даље прилично високе, било какво ограничење задуживања дипломаца је побољшање у односу на статус кво. Порески обвезници су на путу да опросте преко $ КСНУМКС милијарди у дипломираним кредитима током наредне деценије; ако буде усвојен, Закон о РЕАЛНИМ реформама би значајно смањио тај укупан износ.

Али фискална уштеда је само део користи. Ограничења за позајмљивање за дипломце такође ће избацити део ваздуха из тренутног мехура на постдипломским студијама. Током пандемије, упис на постдипломске програме повећао се за 4% иако се упис на основне студије смањио за скоро 10%. Од 2006. године број магистарских диплома који се додељују годишње порастао је 41%. Више радника са дипломама значи више послова који их захтевају; ово ће заузврат довести до тога да више студената у будућности стекне напредне дипломе. Ограничавање федералних субвенција за постдипломско образовање може зауставити овај зачарани круг и смањити потребу будућих генерација за позајмљивањем.

Контролисање одбеглог интереса

Федерални студентски зајмопримци могу ставити своје кредите у планове отплате засноване на приходу, који ограничавају отплате кредита као проценат прихода и поништавају сва преостала стања након 20 или 25 година. Иако ниже месечне уплате могу помоћи зајмопримцима који се боре да отплате своје кредите, они такође значе да зајмопримци мање напредују у отплати главнице. У неким случајевима, ниска месечна исплата на плану заснованом на приходу није довољна да покрије камату.

Многи зајмопримци који имају планове засноване на приходима виде да њихови биланси расту из године у годину. Растуће стање кредита је психички узнемирујуће, чак и ако постоји обећање о отказивању кредита. Изгледи за повећање биланса довољни су да одврате неке зајмопримце који имају проблема да се упишу у планове засноване на приходима. Ово је проблем јер би многи зајмопримци са ниским примањима имали користи од смањених месечних плаћања које ови планови нуде.

Републикански план нуди нову погодност за решавање овог проблема. Зајмопримци који упишу отплату по основу прихода неће бити у обавези да плате више него што би платили по десетогодишњем плану отплате без прихода. На пример, зајмопримац који дугује 30,000 долара и упише се у десетогодишњи план платиће 38,200 долара током трајања кредита. Према Закону о РЕАЛ реформама, зајмопримци који изаберу план заснован на приходу такође ће платити не више од 38,200 долара укупно.

За зајмопримце који су забринути због ненаплативих камата, ова даска републиканског плана биће велика утеха. Међутим, владу ће коштати да понуди ову погодност. У суштини, зајмопримцима ће бити дозвољено да плаћају само десет година камате на кредит који би могао да се протегне на 15 или 20 година.

Да би се надокнадили трошкови ове нове погодности, РЕАЛ Реформс Ацт подиже удео дискреционог прихода који су зајмопримци у плановима заснованим на приходима дужни да плате са 10% на 15%. План такође намеће минималну месечну уплату од 25 долара. (Само нови зајмопримци ће бити подвргнути овим условима, иако садашњи зајмопримци могу да изаберу ако тако желе.) Иако ће се изменама од зајмопримаца тражити да плаћају више на месечном нивоу, ово је прогресиван начин да се повећа приход за ново ограничење камата . За зајмопримце са вишим приходима, скок са 10% на 15% дискреционог прихода значи много већу месечну исплату у апсолутном износу, док за зајмопримце са нижим приходима повећање може бити само неколико долара месечно.

Од кључне је важности да нова горња граница камата остане упарена са ограничењима РЕАЛ Реформс Ацт на ново задуживање како би се трошкови смањили. Опраштање камате у вредности од неколико година на кредит од 200,000 долара је далеко скупље од опраштања камате на зајам од 30,000 долара. Да би шема била фискално одржива, неопходна су ограничења на позајмљивање дипломаца.

Друге уштеде трошкова

Бајденова администрација има до крајњих граница растегла своју извршну власт проширењем постојећих програма опроста кредита извршним налогом. Недавно, Одељење за образовање предложио уредбу то би одобрило 85 милијарди долара у виду новог опроста зајма — све без гласања у Конгресу. Ту је и баук Бајдена који издаје извршну наредбу о масовном укидању студентских зајмова, уз огромну цену за пореске обвезнике.

Републички план би забранио Одељењу за образовање да доноси нове прописе или извршне мере које повећавају фискалне трошкове програма студентских кредита. Забрана би забранила Одељењу да мења услове планова отплате или да потпуно обустави исплате зајма без да то каже Конгрес. Што је најважније, предлог закона би разјаснио да председник нема овлашћења да сам поништи студентски дуг.

Ово су важни кораци ка поновном утврђивању ауторитета Конгреса. Прописно изабрани представници, а не Одељење за образовање, треба да одлуче колико великодушан треба да буде федерални програм студентских кредита.

Још једна велика уштеда у закону је елиминација програма опроста зајма у јавној служби (ПСЛФ), који омогућава владиним и непрофитним радницима да добију отказе зајма након десет година службе. (Само нови зајмопримци неће испуњавати услове за ПСЛФ; на тренутне зајмопримце то неће утицати.) Недавно Ја сам се расправљао да ПСЛФ није најбољи начин за подршку јавним службеницима; програм је лоше усмерен и ствара подстицаје за прекомерно задуживање. Штавише, ПСЛФ спаја јавни сектор акутни проблем инфлације акредитива. Ако Конгрес жели да подржи јавне службенике, требало би да то учини директном помоћи која није условљена образовањем или нивоом дуга.

Републиканци из Дома могу да иду даље

Док је Закон о РЕАЛним реформама јасан корак у правом смеру, одређене тачке закона би могле да иду даље. Конкретно, ограничење задуживања за дипломце (25,000 долара годишње) је вероватно превисоко да би имало велики повољан утицај на школарину и трошкове пореских обвезника које желе аутори закона. Док сам тврдио да а потпуни крај до федерално позајмљивање дипломаца је оправдано, аутори закона би могли размотрити смањење годишњег ограничења зајма за дипломце на 12,500 долара, што је тренутно максимални износ дозвољен за независне студенте основних студија. Нема смисла да дипломирани студенти уживају веће лимите федералног зајма него студенти додипломских студија упркос томе што имају већи приступ кредиту на приватном тржишту.

Предлогу закона недостаје и а свеобухватан систем одговорности за програме високог образовања који зависе од савезних студентских кредита. Док ће ограничења позајмљивања обуздати најгоре ексцесе машине за дипломирање, многи програми лошег квалитета ће наставити да добијају финансирање у оквиру предложеног оквира. Да би допунили своје кредитне реформе, републиканци би требало да размотре додавање казни за програме зависне од савезне државе са лошим резултатима ученика.

Све у свему, републиканци су понудили обећавајућу алтернативу фискално непромишљеној политици студентских зајмова Бајденове администрације и масовним позивима левице на отказивање дуга. Иако би Закон о РЕАЛним реформама могао бити храбрији, промијенио би савезну улогу у високом образовању на боље.