Преиспитивање пензионе штедње у светлу дужих животних векова

„Том Брејди је савршен пример нечега што се није сматрало могућим“, каже Висер.

Наравно, Брејди, који је недавно најавио повлачење из фудбала у дубокој старости од 45 година, је у својој лиги. Али Виссерова поента је јасна: ми остали обични смртници би можда морали да преиспитамо претпоставке о томе шта је могуће постићи у нашим старијим годинама, као и о нашој стратегији улагања. Потенцијално вишедеценијско пензионисање захтева дуготрајно изграђен портфолио. Исто тако, контрола ваших трошкова док још увек уживате у пензији може постати деликатан чин балансирања.

Држећи се акција

Размотрите старо правило за пензијско улагање: одузмите своје године од 100 и то је проценат који би требало да имате у акцијама. Према том правилу, 70-годишњак би требало да има 30% имовине свог портфеља у акцијама.

То правило изгледа безнадежно застарело када здрава одрасла особа има шансу да доживи 100 година. Тај 70-годишњак треба да планира још 30 година, што значи да остане уложен у акције како би се остварио раст који може да се бори против утицаја инфлације.

Акције су мотор који вашем портфолију треба дугорочно, каже Пете Бусх, саветник у Цетера Финанциал Гроуп и суоснивач Хоризон Финанциал Гроуп у Батон Роугеу, Ла.

„Људи имају тенденцију да мисле: 'Ох, ближим се пензији. Боље да играм на сигурно.' Они размишљају о пензији, а не кроз пензију“, каже он.

Прочитајте сав водич за богатство

Чињеница је да су неки 70-годишњаци здрави колико и 50-годишњаци. С обзиром на то, Виссер предлаже да инвеститори узму у обзир њихову биолошку старост - у суштини меру вашег здравља која може бити веома различита од броја свећа на вашој рођенданској торти. Научници раде на начинима за прецизно тестирање биолошке старости. Неке од техника, које укључују анализу пљувачке и узорака крви, могу звучати као научна фантастика. Али Виссер каже да постоји основни закључак за инвеститоре: „Колико сте здрави требало би да утиче на то како размишљате о свом портфолију.

Долазак до праве алокације средстава је део слагалице. Буш каже да би инвеститори требало да размотре успостављање равнотеже између раста и вредности, напомињући да су акције раста биле добре у протеклој деценији, али лоше прошле године. Међународне акције би такође могле бити спремне за бољи принос од америчких акција у наредним годинама, што је оштар контраст са учинком сектора током протекле деценије. То је делимично зато што су европске и азијске акције обично јефтиније у поређењу са америчким. Менаџер имовине Вангуард предвиђа већи 10-годишњи годишњи принос за развијена тржишта која нису у САД, од 7.2% до 9.2%, него за тржишта САД, од 4.7% до 6.7%.

Нарочито сада када су каматне стопе веће, обвезнице могу играти важну улогу за приход и сигурност, каже Џереми Алтфедер, финансијски саветник у Цаптрусту. „Рецимо да клијент потроши 100,000 долара годишње. Дакле, желимо да одвојимо потребе за годину дана. Можемо да издвојимо 100,000 долара државних записа."

Алтфедер каже да се инвеститори могу осећати угодније знајући да имају довољно издвојених средстава, понекад и до седам година, у зависности од клијента. „Веома је предвидљиво ако се бавите трезорима и другим инструментима“, каже он. "Знате шта ће обвезнице донети ако их држите до доспећа."

Многи финансијски саветници такође препоручују софистициране стратегије које укључују алтернативне инвестиције, фондове и планирање имовине које би могле бити одговарајуће у зависности од богатства појединца, његове или њене пореске ситуације, жеље да остави имање наследницима или добротворним установама и толеранције на ризик. Циљ је да тај новац траје, понекад иу следећој генерацији.

Нови поглед на равнотежу између посла и живота

Потенцијал за дужи, здравији живот ствара додатне подстицаје да се ради дуже и да се чека да се поднесе захтев за социјално осигурање како би добио већу месечну накнаду. Такви потези могу повећати вашу штедњу и дати вашем портфељу више времена за раст пре него што почнете да повлачите средства.

Инвеститори који морају више да уштеде имају два додатна начина да се дигну на штедњу за пензију. Прво, ажурирана ограничења доприноса Управе за приходе дозвољавају инвеститорима да доприносе до 22,500 долара у своје 401(к), 403(б) и друге планове за пензионисање у 2023. години, што је повећање са 20,500 долара. Људи од 50 и више година могу уштедети додатних 7,500 долара изнад тог ограничења. Инвеститори који планирају дуго пензионисање такође ће имати користи од новог закона који постепено повећава старосну доб за обавезне минималне расподеле, или РМД, на 75 са 72 године.

Наравно, не морате да останете на тренутном послу или чак да радите пуно радно време. Чип Ман, саветник и извршни директор компаније Сигнатуре Веалтх Стратегиес у Фиренци, СЦ, помогао је клијентима да пронађу начине да реструктурирају свој посао како не би журили да се пензионишу. „Старији радници имају много вредности и утицаја“, каже он. Али у вашој компанији можда неће постојати формални програми који би задовољили ваш жељени распоред, каже он, „па ћете можда морати да одете до свог послодавца и кажете: 'Хеј, не желим да се пензионишем, али бих волео да радим скраћено време.' ”

Осим тога, постоје предности да останете активни. „Најсрећнији и најздравији људи раде дуже, али раде мање“, каже он.

Превремено пензионисање може бити ризичније него што мислите, чак и за оне који рачунају да имају доста уштеђевине. Синди Хачинс из Банке Америке је то видела из прве руке. Њена бака је отишла у пензију са 55 година и имала 41 годину у пензији.

„Тада сам почео другачије да размишљам о пензионисању“, каже Хачинс, директор финансијске геронтологије у групи за истраживање и увид у пензију банке. „Планирали смо пензионисање од 10 до 15 година. Било је много ствари које нисмо разматрали. Имала је пензију, али то је била мала пензија и било је прилично тешко да ради преко 41 године.” На крају, њена породица је морала да допринесе трошковима живота њене баке.

Од 1960. до 2015. године, очекивани животни век у САД порастао је за скоро 10 година, са 69.7 година на 79.4. Предвиђено је да се повећа за још 6.1 годину од 2016. до 2060. како би достигао рекордних 85.6 година, према извештају Бироа за попис 2020. године. А Американци све више живе и даље од тога. Скоро петина америчке популације је старија од 65 година.

Није изненађујуће, с обзиром на растућу инфлацију и прошлогодишње слабо тржиште акција и обвезница, више људи се плаши да ће остати без новца у старости. Ово укључује људе који су много уштедели. Више од трећине милионера верује да ће „требаће чудо“ да се постигне сигурна пензија, према истраживању инвеститора велике нето вредности које је спровео Натикис Инвестмент Манагерс из 2022.

Таква анксиозност подстиче пораст популарности ануитета, који су уговори о осигурању који могу обећати приход за живот. Франк Паре, оснивач ПФ Веалтх Манагемент-а, каже да је размишљао о коришћењу јединствене премиум тренутне ренте, или СПИА, као дела пензионог плана за неке клијенте. Уз СПИА, инвеститор плаћа паушални износ осигуравајућем друштву, које обезбеђује редован ток исплата власнику ануитета који траје доживотно. Исплата ануитета зависи од неколико фактора, укључујући старост и пол власника.

Али постоји неколико упозорења, каже Паре. Прво, накнаде могу бити знатне. Друго, још увек морате да задржите неку пензиону штедњу у акцијама, обвезницама и другој имовини. „Не желите да се оставите без довољно ликвидности изван СПИА, у случају да вам затреба,“ каже Паре.

Инфлација је још једна брига за ануитете. „Ако немате покретача инфлације и инфлација се убрзава као прошле године, онда ће ваша куповна моћ бити угрожена“, каже Паре.

Ако размишљате о ануитету, само имајте на уму да је то један потенцијални алат у кутији са алатима. „Не верујем у сребрне метке“, каже Паре.

Управљање трошковима

Поред максимизирања прихода, пензионери на свим нивоима богатства треба да воде рачуна о свом буџету и избегавају велике нове трошкове који захтевају скупо одржавање када оду у пензију, као што је кућа за одмор или нови чамац.

Здравствена заштита је вероватно најскупља ставка коју пензионери могу потценити - посебно за здраве старије особе које су довољно срећне да живе веома дуго. Извештај Фиделити Инвестментс за 2022. је открио да 65-годишњи пар може очекивати да ће потрошити у просеку 315,000 долара на медицинске трошкове током пензионисања. Та процена је порасла за 5% у односу на 2021. и скоро се удвостручила у односу на првобитних 160,000 долара из 2002. године, према Фиделитију, који је један од највећих 401(к) провајдера у земљи.

Одржавање здравог начина живота може помоћи у смањењу тих трошкова у првој деценији или две од пензионисања, али неке ствари су једноставно ван наше контроле. Да бисте се припремили за скупе будуће медицинске рачуне, размислите о улагању у здравствени штедни рачун, који нуди велике пореске предности. „Ако можете да допринесете ХСА и не користите новац за плаћање текућих трошкова здравствене заштите, онда је то одличан начин да уштедите за дуготрајну негу“, каже Хутцхинс Банк оф Америца.

Одлучивање о томе где ћете живети у пензији ће, наравно, имати велики утицај на трошкове, па схватите ово рано. Неки Американци одлучују да се преселе у државе са топлијим временом и нижим трошковима живота. Ако сте то ви, узмите у обзир да ли ће ваша нова заједница моћи да испуни ваше будуће медицинске потребе, а не само ваше хобије.

Већина Американаца се у пензији не сели, или се не креће далеко. Према истраживању ААРП-а из 50. године, отприлике три четвртине одраслих старијих од 2021 година жели да остане у свом садашњем дому на дужи рок. „Ако сте здрави и активни, лако је остати у свом садашњем дому“, каже Хачинс. „Како старите, размислите о томе да ли је ваш дом прилагођен узрасту. На пример, ако немате купатило на првом спрату, онда додајте цену те реновације у свој финансијски план, каже она.

Тајна среће

Можда најважније, саветници и здравствени стручњаци кажу да је кључни фактор за добробит у пензији одржавање активног друштвеног живота. Нађите хоби ако га већ немате. Волонтирајте у добротворној организацији. Вечерајте са пријатељима.

Тај савет може звучати отрцано, али постоје значајне предности за ваше здравље. Харвардска студија о развоју одраслих, која прати групу одраслих и њихових потомака већ 85 година и броји се, открила је да су блиске личне везе кључни фактор дуговечности, као и физичког и менталног здравља.

„Најбржи убрзивач симптома когнитивног пада је изолација и усамљеност“, каже Хутцхинс Банк оф Америца. „Морате бити сигурни да можете наставити да се дружите и да ваше физичке и емоционалне потребе могу бити задовољене.

Када планирате пензију, размислите с ким ћете ручати, каже Јосепх Цоугхлин, директор МИТ АгеЛаб. „То се односи не само на то колико је добар ваш инвестициони портфолио, већ и на то колико је добар ваш друштвени портфолио? Да ли имаш пријатеље? Ако се крећете у пензији, да ли ћете моћи да их пронађете? Потребно је време да се стекне добар пријатељ“, каже он.

На крају крајева, ако ћете доживети 100 година, желите да имате блиске личне везе — и довољно новца да не морате да бринете.

Пишите Андрев Велсцх ат [емаил заштићен]