Пензионери који су на ивици због инфлације и волатилности акција могу предузети ових 5 корака

sa инфлација у мају порасла за 8.6%., они који су издвојили нешто новца могу бити у бољој позицији од других. Каква год да је ваша ситуација, одржавање дисциплине у оваквим временима може дугорочно утицати на разлику, кажу стручњаци.

„Радите са оним што је у вашој контроли уместо да мењате инвестициони портфолио у овом тренутку“, каже сертификовани финансијски планер Џудит Ворд, потпредседник и директор мисаоног лидерства у Т. Рове Прице Адвисори Сервицес.

У идеалном случају, имате „кеш јастук, новац за спавање ноћу“, каже она. То може значити потребе за приходима од једне до две године. „То је ваша резерва, ваша заштитна мрежа која ће вас провести кроз ова времена“, каже она.

У времену растуће инфлације и нестабилности тржишта, финансијски стручњаци се слажу да је фокусирање на оно што можете да контролишете, а не да правите значајне промене у свом портфељу, ваша најбоља опција. „У овом тренутку велика грешка је направити велике промене или трајне промене у свом портфолију“, каже Даниел С. Лее, директор финансијског планирања и савета, БригхтПлан, пружалац финансијских услуга за добробит са седиштем у Сан Хозеу, Калифорнија. „Природна ствар је осећати се као да нешто морате да урадите. Ако сте нервозни или вам је непријатно, смањите трошкове“, каже он. "Није све или ништа."

Прочитајте: Шта се дешава са мојим 401(к)? Како поступати са својим улагањима када се свет поквари

Чак и пензионери који су у стабилном материјалном положају управо то раде. Илен, која је у касним 70-им, и њен муж, одлучили су да путују овог лета да упознају његову сестру. Ипак, уместо да одлете у Рено да се састану на језеру Тахо, одлучили су да одлете у Лос Анђелес и тамо се састану са њом. „Погледали смо бројне сајтове за путовања за летове за Рено и ЛА“, каже пензионисани логопед који је желео да остане анониман. Схватили су да је лет у Рено „превише у поређењу са ЛА“. Она претпоставља да су уштедели око 1,000 долара на повратним авионским картама за њих двоје.

Неки финансијски стручњаци предлажу прикупљање губитака и добитака портфеља, али Ворд, који је завршио истраживање о два дугорочна периода пензионисања, каже да „можете пожњети губитке“, али нећете имати користи од раста тржишта ако то учините.

Типично, пензија траје негде између 20 и 35 година, у зависности од ваше дуговечности и када заувек напустите радну снагу. Ворд је проучавао период од 1973. до 2003. као и период од 30 година који почиње 2000. године, а који ће се завршити 2030. године, за осам година. Она сада ради на трећем периоду који је почео 2008. „Идеја о пензионисању сама по себи може бити неодољива за многе инвеститоре“, пише она у извештају Т. Рове Прицеа за 2020. „Суочавање са пензионисањем на нижем тржишту: конзервативно повлачење приступ је део одрживог плана потрошње за пензионисање.”

„Историја је показала да су медведа тржишта обично праћена здравим опоравком тржишта. Док су инвеститори у гушти тржишних падова, можда ће бити тешко задржати курс и веровати да ће се ствари преокренути.

Ипак, „немојте доносити исхитрене одлуке“, каже Ворд. „Покушајте да останете уложени.” Ако осећате потребу да нешто урадите, добро размислите пре него што продате акције током нестабилности тржишта. „Продаја када још увек имате профит“ може бити опција. Ипак, ако је ваш портфељ 60% акција према 40% обвезница, чак и када тржиште падне, ваш портфолио ће имати тенденцију да се „брже опорави“, каже она. Типично, портфељ од 60-40 има тенденцију да се опорави за једну до две године, каже она.

Прочитајте: Шта инвеститори сада треба да раде?

 Све у свему, кључ за превазилажење комбинације нестабилности тржишта и инфлације у пензији је имати добар план и држати га се колико год је то могуће. Типично, добар план значи да имате „једну до две године готовинског јастука“, каже Ли. „Дисциплина је веома важна. Ако наставите да петљате са својим портфељем, дугорочно може више да шкоди него да помогне. 

Ако инфлација потраје, „останите дисциплиновани“, каже он. "То није оно што клијенти желе да чују." Ипак, он им каже: „Имамо план и план је још увек добар. Не правите драстичне промене.”

Повећање инфлације од 8% у односу на претходну годину можда неће толико утицати на пензионере, каже Ли. На пример, ако пензионер има хипотеку са фиксном каматном стопом или је отплатио своју хипотеку, на њихове трошкове становања можда неће утицати толико колико на рачуне за енергију или на цену куповине новог или половног возила. Инфлација „не утиче на ваше финансије онолико колико читате у насловима“, каже он. Погледајте своју „личну стопу инфлације“, која зависи од ваше индивидуалне финансијске ситуације – које ресурсе имате и како трошите свој новац. Инфлација од 8-9% „можда није тако висока за пензионера“, каже он. Ипак, „инфлација више утиче на породице са нижим приходима“ од оних са више ресурса, каже он. 

Ево савета за овај период инфлације и нестабилности на берзи:

Размотрите све своје изворе прихода. „Већина пензионера има различите изворе прихода“, каже Ли. Они укључују: пензије социјалног осигурања, пензију или више од једне, приход од портфеља – камате, дивиденде, и ако продајете, капиталну добит, евентуално приход од закупа од инвестиционих некретнина. Социјално осигурање и неке пензије су такође прилагођене инфлацији.

Смањите своје трошкове. „Уместо да продајете акције у паду, повуците друге полуге“, каже Пилкингтон из Вангуарда. „Процените где трошите свој новац. Направите мала подешавања." Ако детаљно погледате своје трошкове, сигурно ће постојати начини на које можете да их смањите. „Погледајте своју суштинску у односу на дискрециону потрошњу, каже Вард Т. Рове Прицеа. Погледајте све своје претплате, своју интернет услугу, вечере више пута недељно, чак и оне рутинске кафе или мока. Ако је могуће, одложите велике трошкове као што је ново возило. „Не мора да буде заувек. То може бити само краткорочно, "можда годину или две, каже она. 

Гледајте далеко. „Овде је кључно ако сте имали извесно поверење, одређени степен поверења у свој план почетком 2022. године, у доброј шеми није се много променило. То је неравнина на путу“, каже Пилкингтон. „Останите фокусирани на дуге стазе. Направите мања прилагођавања курса у својој потрошњи. Прављење значајних прилагођавања (у вашем портфељу) је више забрињавајуће,“

Држите укупне трошкове портфеља ниским. Ови трошкови укључују накнаде за управљање, коефицијенте трошкова фонда, трошкове трговања и порезе на фондове са високом и често неочекиваном расподелом капиталне добити, каже Пилкингтон. Ако активно тргујете, трошкови пореза такође могу бити високи.

Заједнички фондови и фондови којима се тргује на берзи (ЕТФ), на пример, имају коефицијенте трошкова који мере колико се средстава фонда користи за административне и друге оперативне трошкове. Коефицијент трошкова од 0.05%, на пример, за заједнички фонд којим се активно управља је низак.

Минимизирајте своје порезе. Ако трошите мање, „одржите ниским порезом“, каже Пилкингтон. Ако напуните 70 ½ година након 31. децембра 2019, од вас се не тражи да примате потребне минималне дистрибуције (РМД) док не напуните 72 године.

Прочитајте: Да ли је сада добро време за Рот конверзију?

Ако вам треба готовина са рачуна за пензионисање, ваши Ротх ИРА-и могу бити право место. Већ сте платили порез на ове рачуне. Ипак, Интернал Ревенуе Сервице има правила о повлачењу Ротх ИРА. Расподела се мора извршити пет година након прве пореске године током које је уплаћен допринос Ротх ИРА-и која је основана у вашу корист. Ако сте претворили традиционалну ИРА у Ротх ИРА, постоји још једно петогодишње правило које захтева да сачекате пет година пре него што повучете конвертована средства или зараду, или се суочите са казном од 10% када поднесете пореску пријаву. Такође, ако сте навршили 59 ½ година, избегавате казну од 10% за превремено повлачење.