Свети грал планирања пензионисања? Огромно јаје за пензионисање. Или барем један довољно велики да вас подржи у стилу живота какав желите током ваших златних година.
Можда то значи салдо пензионе штедње довољно велик да вам обезбеди 100,000 долара годишњег прихода. Или можда још увек радите и већ повлачите 200,000 долара годишње. Или милион долара.
И не видите никакав разлог да се смањите када престанете да радите. Поштено.
X
Планирање пензионисања: шест кључних корака
Најважније је како доћи до тог циља. У ствари, постоји шест кључних корака, каже Роб Вилијамс, стручњак за финансијско планирање Чарлс Шваб (СЦХВ).
Они су кључеви за заштиту и повећање вашег богатства, каже Вилијамс. То их чини шест кључних корака у планирању пензионисања.
Смањите своје скупе дугове. Без обзира да ли је ваш приход 50,000, 100,000 долара или више, дуг са високим каматама је убица снова о планирању пензионисања. Један од најчешћих типова дуга са високим каматама је дуг по кредитној картици. Кредитне картице имају просечну каматну стопу од 19.59%, према последњим недељним подацима са ЦредитЦардс.цом. Пре годину дана, стопе су у просеку износиле 16.13%.
Смањите тај дуг тако што ћете сваког месеца на време отплаћивати стање на картици како вас не би погодиле накнаде за камате и накнаде за кашњење. И набавите картицу са нижом стопом од оне коју сада имате.
Пони Уп Тхе Монеи
Максимално повећајте своје доприносе за пензиони рачун. Све више, планирање пензионисања и штедња за пензију су углавном ваша одговорност.
Што раније почнете, мање ћете долара морати да добијете од сваке плате. „И допринети довољно да добијемо максималну подршку послодавца“, рекао је Вилијамс. "Ако то не учините, одбијате бесплатан новац."
И у ово доба године, сваки годишњи бонус на који имате право може бити добар извор додатних долара за штедњу за пензију, каже Вилијамс.
Ротх ИРАс, Ротх 401(к)с
Склоните се ка рачунима у Ротх стилу. Уплаћујете новац који вам остане након плаћања пореза. Дакле, повлачења, вероватно годинама касније у пензији, су ослобођена пореза и казни ако се придржавате свих правила.
Рецимо да сте захваљујући марљивом планирању пензионисања у вишем пореском разреду до пензионисања. Нећете морати да плаћате порез на приход на повлачења са рачуна у Ротх стилу, каже Вилијамс. Чак и ако је Конгрес до тада повећао пореске стопе, ваша повлачења ће бити имуни.
Да бисте се квалификовали за исплате без пореза и казни, морате имати најмање 59-1/2 година. Поред тога, рачун мора бити отворен најмање пет година.
ИРА може бити у Ротх стилу. Као и 401(к) налог, ако ваш план то дозвољава.
Можете ставити нове доприносе у Ротх ИРА. Али то је само ако је ваш модификовани прилагођени бруто приход (МАГИ) је испод извесног ограничења. На пример, подносиоци пријаве у браку морају бити испод 214,000 долара у МАГИ 2022. или 228,000 долара у 2023.
Ако не испуните те горње границе прихода, приложите новац традиционалној ИРА-и - која нема правила о подобности прихода. Затим претворите новац у Ротх ИРА. За конверзију се не примењују никаква правила подобности за приход.
Само запамтите, постоје ограничења прихода за одбијање вашег традиционалног ИРА доприноса.
На Ротх 401(к) рачуне не примењују се ограничења прихода.
Хитни фондови
Финансирајте своју уштеђевину за хитне случајеве. Многи људи се плаше да идемо у рецесију. А неколико великих фирми је већ најавило отпуштање радника.
Колико велики треба да буде штедни рачун за хитне случајеве? „Препоручујемо да уложите довољно новца да платите три до шест месеци редовних трошкова живота“, рекао је Вилијамс.
Имати хитну штедњу је део планирања пензионисања јер вам помаже да избегнете превремено повлачење пензионе штедње.
Проверите свој буџет. Идеја је да идентификујете непотребне трошкове, које можете смањити.
Ово је део планирања пензионисања јер ослобађа доларе које можете да допринесете ИРА или 401 (к).
Ако вам се чини да је прављење буџета за целу годину претешко, уместо тога направите буџет за месец или квартал. „Крај године је добро време за ово“, рекао је Вилијамс.
Да бисте пронашли трошкове можете смањити, размотрите спајање различитих полиса осигурања са једним провајдером. Такође, размислите о смањењу чланства у клубу. Још једна тактика: питајте свог кабловског провајдера за попусте.
Подешавање планирања пензионисања
Подесите свој инвестициони план. Урадите то годишње. Идеално је да будете сигурни да ваш план инвестиционе игре и даље одражава ваше циљеве планирања пензионисања, временски оквир и толеранцију на ризик. Запитајте се да ли ваше изабране инвестиције и даље изгледају као најбоља средства за изградњу равнотеже коју желите до тренутка када то желите.
Потребна помоћ? Упоредите расподелу средстава вашег портфеља са једним или више фондова на циљни датум који вам се свиђају. Рецимо да сте храбри 45-годишњак који планира да се пензионише за 25 година. Ви сте задовољни са агресивном стратегијом улагања. Како се ваша алокација средстава може упоредити са фондовима са циљним датумом који су намењени инвеститорима на средини пута?
Фонд Сцхваб Таргет 219.5 (СВМРКС) од 2045 милиона долара имао је 57% новца својих акционара на раду у америчким акцијама од 30. септембра. Имао је 30% страних акција, 7% америчких обвезница, скоро 3% страних обвезница и скоро 3% у готовини. Стање је било у хартијама од вредности као што су преференцијалне акције и конвертибилни производи.
Можете пронаћи фондове чије су алокације средстава агресивније (више акција) или конзервативније (више обвезница). И можете пронаћи фондове са већом или мањом волатилношћу, мерено оним што Морнингстар.цом назива њиховим омјерима повећања и смањења. Такође, не заборавите да проверите годишње накнаде. Заиста се сабирају.
Пратите Паула Катзеффа на Твиттеру at @ИБД_ПКатзефф за савете о планирању пензионисања и стратегијама најбољих заједничких фондова.
Извор: хттпс://ввв.инвесторс.цом/етфс-анд-фундс/ретиремент/100000-степс-то-реацх-аннуал-инцоме/?срц=А00220&иптр=иахоо