Пензионска штедња према годинама: Максимално искористите свој потенцијал

Кључни одводи

• Колико свака особа треба да уштеди за пензију зависи од вашег прихода, начина живота, циљева и потенцијала за штедњу
• Међутим, показатељи који истичу штедњу за пензију према годинама могу послужити као одлична основа за вашу сопствену стратегију
• Уштеда око 15% вашег бруто прихода (пре опорезивања) годишње се често користи као просечан циљ штедње

Планирање пензионисања звучи довољно једноставно: само одредите колико треба да уштедите – и где – да бисте себи приуштили животни стил из снова када напустите радну снагу.

Али заправо постизање тог циља захтева лични увид, стрпљење и одлучност. То захтева да уштедите огроман део ваше плате сваког месеца деценијама.

А то укључује и сазнање да што раније уштедите, то ће више времена за ваше инвестиције имати користи од повећања вредности капитала, реинвестирања дивиденди и плаћања камата. (Другим речима, заједнички интерес.)

А ако нисте сигурни како много да бисте уштедели, ови референтни циљеви пензионе штедње по годинама служе као солидна основа.

Колико треба да уштедите за пензију?

Приближне вредности. Бенцхмаркс. Правило палца.

Како год да их назовете, ови циљеви вам могу помоћи да донесете кључне финансијске одлуке. Иако не могу заменити персонализовано планирање, основне линије оцртавају где би „требало“ да будете.

Циљеви потрошње за пензију

Уобичајено мерило потрошње је могућност да потрошите 80% прихода пре пензионисања након што напустите радну снагу. Дакле, ако зарађујете 100,000 долара годишње у 64. години, ваше инвестиције и социјално осигурање би требало да покрију 80,000 долара годишњих трошкова у 65. години.

Али то је само правило. Појединци са скупим потрошачким навикама, више медицинских трошкова или већим дуговима ће можда морати да потроше више у пензији.

Правило од 4%

Још једна формула лака за употребу која пружа мало више персонализације је правило од 4%. Правило од 4% само каже да можете одредити колико да уштедите тако што ћете свој идеални годишњи приход од пензије поделити са 4%. Одатле, калкулатор за одлазак у пензију може вам помоћи да одредите своје годишње циљеве штедње према годинама.

На пример, ако се надате да ћете потрошити 50,000 долара годишње у пензији, требало би да уштедите најмање 1.25 милиона долара (50,000 долара / 0.04) до 65. За приход од 100,000 долара, ваш циљ за пензију скаче на 2.5 милиона долара (100,000 долара) .

Али ова стратегија долази са неким запеченим претпоставкама. Први је да ћете се ослонити на своје гнездо јаје 30 година у пензији без превеликих медицинских или других хитних трошкова. Такође претпоставља а поврат инвестиције од 5% након пореза и инфлација.

У вашу корист, то такође искључује додатни приход од пензије, као што је социјално осигурање – што значи да би ослањање на правило од 4% могло да вам помогне да превазиђете своје циљеве.

Смерница од 10-20%.

Још једна једноставна смерница коју саветници често препоручују је да одложите 10-20% вашег бруто прихода сваког месеца. (15% се обично користи као средњи пут.)

У теорији, ако почнете да штедите 15% сваког месеца до 25, можете се удобно пензионисати са 62 године. Ако почнете да штедите до 35, можете се пензионисати између 65 и 70 година.

Међутим, ово правило има своје недостатке.

За почетак, претпоставља се да зарађујете довољно новца да би уштеда од 15% ваше плате могла да порасте довољно за финансирање удобног начина живота у будућности. Али са преко КСНУМКС% Американаца живети од плате до плате, уштеда чак и 10% може бити тежак задатак.

За борбу против овог проблема, неки стручњаци предлажу да почнете тамо где можете, чак и ако уштедите само 5-7% сваког месеца. Затим сваке године можете додати 1-2% на своју уштеду.

Иако ова стратегија може оставити осећај иза себе, боље је нешто него ништа. Надамо се да ће временом ваша зарада расти, што ће вам омогућити да касније повећате своје доприносе.

Просек пензионе штедње по годинама

За многе људе, гледање како се сви други сналазе на својим путовањима пружа увид у њихове сопствене стратегије.

Ако сте радознали како се слажете, Федералне резерве Истраживање потрошачких финансија 2019 пронашао следеће просеке пензионе штедње по годинама:

• До 35 година: 30,170 долара
• 35-444: 131,950 долара
• 45 до 54: 254,720 долара
• 55 до 64: 408,420 долара
• 65 до 74: 426,070 долара
• 75 и старији: 357,920 долара

Имајте на уму да је процена вашег успеха према томе како сви други раде исто као да упоређујете свој средњи успех у средњој школи са својим вршњацима. Информативан до одређене мере – и не узима у обзир ваше личне изборе и дугорочне циљеве.

Другим речима, немојте се осећати лоше ако још увек не испуњавате ове критеријуме. Колико сви остали уштеде на крају није важно; колико ти саве доес.

Пензионска штедња по годинама: идеални циљеви

Два највећа фактора који одређују колико вам је потребно да уштедите до пензионисања су ваш приход и начин живота. Пошто људи са већим зарадама добијају мањи приход од социјалног осигурања, они генерално захтевају веће пензионо стање у односу на њихов приход. Раскошни потрошачи се обично нађу у истом чамцу.

Пошто су разлике у заради, штедњи и потрошњи толико променљиве, вредност ваше имовине за пензију треба да буде заснована на вашим личним околностима. Општа процена је да би требало да уштедите отприлике 7к до 13.5к бруто прихода пре пензионисања до 65. године.

За конкретније циљеве, Верност саветује следеће смернице:

• 30 година: 1к ваш тренутни годишњи приход
• 35 година: 2к ваш тренутни годишњи приход
• 40 година: 3к ваш тренутни годишњи приход
• 50 година: 6к ваш тренутни годишњи приход
• 55 година: 7к ваш тренутни годишњи приход
• 60 година: 8к ваш тренутни годишњи приход
• 65 година: 10к ваш тренутни годишњи приход

Пре него што успаничите због неуспеха, запамтите да ова мерила представљају ваше укупан штедња. Другим речима, рачунају се „доприноси“ сложених камата.

Још једно кључно разматрање је да је разлог зашто су ови бројеви везани за вашу годишњу плату, а не за одређени број, тај што се очекује да ће се ваш приход временом повећати. Када добијете повишицу, ваша штедња би такође требало да се повећа.

Савети за постизање идеалне пензионе штедње према старосној групи

Постављање циљеви штедње према годинама може вам помоћи да се фокусирате на своје будуће циљеве када живот постане тежак. Али имати циљеве није довољно; морате предузети акцију да бисте их упознали.

Неколико једноставних (иако не увек лаких) корака за подизање потенцијала штедње у било ком узрасту укључују:

• Степеништем до прага уштеде од 15-20% током времена
• Пријављивање за аутоматске доприносе преко вашег платног списка, инвестиционих или банкарских услуга
• Довољан допринос вашем плану за пензионисање на радном месту, као што је 401(к), да зарадите пуну компанију (ако је применљиво)
• Коришћење финансијских веллнесс програма које спонзорише послодавац
• Ослањајући се на апликацију за буџетирање да бисте држали своје финансије под контролом

Поред ових циљева, саставили смо и неколико савета специфичних за узраст како бисте директно испунили своје циљеве за пензијску штедњу.

Твоје 20с

Мало је вероватно да имате огроман приход у двадесетим годинама, али то не би требало да вас спречи да штедите.

Почните са фондом за хитне случајеве. Током следеће деценије, сакријте најмање 3-6 месеци животних трошкова на готовинском рачуну са високим приносом.

Осим тога, размислите о упису у план који спонзорише послодавац и/или индивидуални пензиони рачун (ИРА). Ако је могуће, дајте свој допринос барем довољно да зарадите свој пун погодак. У супротном, користите своју ИРА да бисте максимизирали своју уштеду по основу пореза.

(Алтернативно, улагање у рачун вођен АИ, нпр оне које нуди К.аи, може понудити још напреднији потенцијал због наших стратегија заснованих на подацима и ултра ниских трошкова. Само кажем.)

Твоје 30с

Једном када достигнете 30 година, надамо се да ћете се померити на боље плаћене позиције и зарађивати довољно да исплатите све Студентски кредити или грешке кредитне картице настале у вашим 20-им годинама.

Док се фокусирате на ове циљеве, немојте занемарити своју штедњу за пензију. (Запамтите: ваши доприноси би требало да расту са вашим приходом.) Требало би да прегледате своје доприносе сваке године да бисте одржали усклађеност са послодавцем.

До овог тренутка, такође би требало да имате најмање 6 месеци трошкова живота сакривених на готовинском рачуну. Након што испуните овај циљ, можда ћете отворити обичан брокерски рачун да бисте убрзали уштеду у кући или аутомобилу.

Твоје 40с

Ваше 40-те могу бити период узбудљивих промена или тренутак када се заиста настаните у својој каријери. У сваком случају, наставите да се крећете ка својим циљевима штедње – и не тапкајте своју штедњу за пензију ако одлучите да је време за велику куповину.

Током овог периода, можда бисте размислили о повећању свог фонда за хитне случајеве на трошкове од 9 месеци. Ваш опорезиви брокерски рачун је одлично место за улагање изнад и изван граница вашег доприноса. (Кад смо већ код: не заборавите да редовно прегледате своје редовне прилоге.)

Твоје 50с

Ваше 50-те долазе са финансијским благословом: наиме, могућност да уплатите „доприносе“ на свој пензиони рачун. Искористите ову прилику да повећате своју уштеду где је то могуће. Такође можете да се консултујете са финансијским саветником о томе када и како да преместите своје инвестиције у средства нижег ризика да бисте заштитили своју досадашњу зараду.

Након што максимално искористите своје доприносе, размислите о допуни свог фонда за хитне случајеве све док не будете издвојили пуногодишње трошкове. Ако имате било какав „вишак“ остатака, баците га на отплату свих преосталих дугова, као што су хипотека или кредитне картице.

Твоје 60-е и даље

Како старите у своје златне године, време је да озбиљно процените свој портфолио. Завршите прерасподелу своје имовине да бисте сачували постојећу уштеђевину и убрзали приход где је то могуће. Ако је могуће, чекање до 70. године може значајно повећати величину ваших чекова социјалног осигурања.

Пензионална штедња према годинама: штедни рачун није довољан

У свему овоме, више пута смо помињали коришћење рачуна за пензионисање и брокерских рачуна за убрзање вашег потенцијала. Разлог је једноставан: редовни рачуни за проверу и штедњу – чак и рачуни са високим приносом – једноставно не могу да се поклапају са повратом улагања током времена.

Моћ апрецијације капитала, исплате дивиденде и зараде од камата (тј. сложене камате) је оно што чини инвестиционе рачуне тако вредним.

Али чак и тада, ниједан стари пензиони или брокерски рачун неће радити. Од суштинског је значаја да пронађете ону која је у складу са вашим циљевима, а истовремено нуди обиље потенцијала за дугорочни раст.

И верујемо да је то управо оно што К.аи доноси на сто. Са разним АИ подржаним Инвестициони комплети при руци, можете подједнако да искористите тренутна кретања на тржишту и дугорочне стратегије. Од чувајући се од инфлације, диверсификација са акције са великим капиталом, Или улагање за будућност, има понешто за свакога.

А за додатни мир, увек можете да укључите Заштита портфеља да помогнете да сачувате свој капитал против Волатилност тржишта.

Преузмите К.аи данас за приступ стратегијама улагања које покреће вештачка интелигенција. Када депонујете 100 УСД, додаћемо додатних 50 УСД на ваш рачун.