Пензионисање на тржишту медведа може бити катастрофално - рад још годину дана може направити огромну разлику

Све је то због ризика секвенце, што у суштини значи да када узимате повлачења из портфеља, редослед – или редослед – приноса улагања може утицати на укупну вредност вашег портфеља. У основи, повлачења са рачуна током медвеђег тржишта су штетнија од истих повлачења на тржишту бикова.

Прочитајте: Како би амерички долар могао да стави овај берзански скуп на велики тест

„Детаљи о томе када одлазите у пензију су важни“, рекла је Сузана Снајдер, главни уредник за финансијско образовање у СмартАссет-у. „Године ранијег пензионисања су тако важне.

После 2022. године, када је С&П 500
СПКС,
-0.61%
пад од скоро 20%, СмартАссет је испитао два претходна тржишта медведа – 2001. и 2008. – да би видео како почетак пензионисања у лошој години може утицати на дугорочну инвестициону штедњу и у ком степену. 

У студији, сваки инвеститор је држао милион долара на инвестиционом рачуну на почетку године у којој су акције изгубиле вредност. Сваки штедиша планирао је стопу повлачења од 1%, која би се повећавала са историјском стопом инфлације. Да би било једноставно, СмартАссет је претпоставио да рачуни немају потребне минималне дистрибуције или обавезна повлачења.

Предпензионери су задржали портфолио инвестиција који су били мешовити, са 50% везаним за С&П 500, а 50% везано за учинак заједничког фонда индекса обвезница, наводи се у студији.

Једина разлика између инвеститора био је датум њиховог повлачења у пензију.

У сваком сценарију тржишта медведа, један инвеститор је почео да повлачи рачуне у паду године и рано је закључао губитке. Други инвеститор је чекао до године када су тржишта почела да се опорављају.

Разлика је била огромна.

У примеру медвеђег тржишта из 2001, пензионер А је напредовао са пензионисањем и почео да повлачи. Пензионер Б одлучио је да одложи подизање средстава на пензионом рачуну, одлучивши да ради дуже или да живи од уштеђевине додатне три године. 

„Упркос истом годишњем приносу, стопи инфлације и каснијим повлачењима, разлика је огромна“, наводи СмартАссет у студији. 

Рачун пензионера А сада вреди 833,934 долара. Пензионер Б, који је чекао да почне да повлачи док се тржиште не опорави, има рачун у вредности од 1,332,513 долара – или 498,579 долара више, рекао је СмартАссет.

У сценарију тржишта медведа из 2008. године, пензионер А је отишао у пензију, покренуо повлачење и сада има стање од 1,163,628 долара.

Пензионер Б је чекао само још годину дана док се тржишта не опораве. То стање данас износи 1,262,926 долара. Укупна разлика – након само једне додатне године одложеног повлачења – износи 99,297 долара, открио је СмартАссет.

„Увек причамо о томе током 30 година, тржиште ће расти и не брините. Али открили смо да су те ране године заиста утицајне“, рекао је Снидер. „Ако ништа не урадите другачије, новац се не враћа.” 

Наравно, ретроспектива је 20-20. Али студија СмартАссет је опомена. 

Дакле, шта то сада значи за скоро пензионере који гледају на турбулентна тржишта, изгледе за још неколико повећања каматних стопа и претњу од могуће рецесије?

„Дефинитивно не могу да прогнозирам ову годину. Али ако ћете ускоро бити пензионисани или нови пензионер, разговор са финансијским саветником може бити добра идеја или размислите о одлагању пензионисања. Или с обзиром на то из које канте узимате новац тако да не закључавате губитке може бити мудро. 100% гледајте на своје алтернативе“, рекао је Снидер.

Наравно, немају сви могућност да наставе да раде још три године због здравствених или животних околности.  

„Не мора бити све или ништа. Наставак рада, чак и скраћено радно време, или консултације, или сезонски посао, само да бисте имали неки приход како бисте могли да смањите износ који узимате може помоћи“, рекао је Снајдер. „Размислите о узимању новца из канте краткорочне штедње како не бисте закључали губитке улагања. Или повлачење 2% уместо 4%.“

Снидер је рекла да је најмање болна опција, по њеном мишљењу, одлагање великих трошкова док се тржишта не опораве.

„Одгодите одмор, одложите велико крстарење на које сте се надали. Неки трошкови се могу прилагодити. Ипак, можда није забавно чути“, рекао је Снидер. 

Снидер је рекла да не препоручује људима да покушавају да темпирају тржишта. Али минимизирање повлачења на најмање годину дана и поновна процена може бити мудро када се суочите са падом тржишта, рекла је она.

„Тешко је свима дати општи савет. Рекао бих да холистички погледате своју уштеђевину. Ако се осећате несигурно, пензионисање не мора да буде све или ништа. Можда постоје кораци које можете предузети да смањите своју изложеност губицима улагања“, рекао је Снајдер. 

Имате ли питања о пензионисању, Социјално осигурање, где живети or како то све приуштити? Писати [емаил заштићен] а ваше питање можемо искористити у будућој причи.