'Прошле године је зарадила око 15 хиљада долара од мог новца.' Мој финансијски саветник зарађује од милион долара које сам уложио са њом — иако губим новац. Који је мој потез?

Питање: Ја сам самохрана мајка са троје мале деце. Желим да им помогнем око првих аутомобила и плаћања факултета. Такође бих волео да им оставим нешто када умрем. Имам финансијског саветника који управља мојим финансијама, а направили смо пројекције користећи мој дуг, хипотеку и друге финансијске факторе. Из тога изгледа да, ако наставим да радим и доприносим свом 401(к), могу помоћи својој деци, отићи у пензију са 65 година и наџивети свој новац. Али те пројекције су направљене пре него што је тржиште почело да пада.

Почели смо са милион долара, и очекивао сам да ће то прилично порасти, али уместо тога губим новац у последњих неколико година. Разумем да тржиште не иде добро, али нисам видео раст какав сам очекивао чак и пре него што је тржиште почело да пада. Нисам сигуран да мој финансијски саветник много ради за мене. Уз то, такође не знам шта би она требало да ради. (Тражите новог финансијског саветника? Овај алат може да вас повеже са саветником који може да задовољи ваше потребе.)

Саветник је отворен за састанке тромесечно, али не видим вредност састанка јер осећам да се на мене бацају речи и нисам сигуран шта да питам. Морам да знам како се управља новцем, и осећам се као да су рачуни постављени и да се ништа не ради са њима, а она је прошле године зарадила око 15,000 долара од мог новца. Која су права питања која треба поставити? А накнада ме збуњује, није паушал од 1%. Верујем у једну од канти, то је 1.5%, тако да плаћам много, али нисам сигуран шта добијам заузврат. Како да знам да ли вредим свог новца?

Имате проблем са својим финансијским саветником или тражите новог? Емаил [емаил заштићен].

Одговор:  Овде има много тога за распаковати, али звучи као да ваш саветник не ради довољно добро да комуницира са вама о томе шта она ради са вашим новцем и шта јој плаћате. Хајде да почнемо од тога колико јој плаћате. 

Да ли су накнаде које вам саветник наплаћује поштене?

Што се тиче накнаде, 1.5% је на вишем крају скале накнада. „Већина фирми је ближа распону од 1%, или у неким случајевима мало мање“, каже сертификовани финансијски планер Џо Фаворито из Ландмарк Веалтх Манагемент-а. (Тражите новог финансијског саветника? Овај алат може да вас повеже са саветником који може да задовољи ваше потребе.)

ovo чланак вам може помоћи да схватите колике су просечне накнаде за финансијске саветнике и имајте на уму да се о накнадама може преговарати.

Имајте на уму и ово: Ваш саветник такође може зарађивати новац на други начин (осим процента имовине под управљањем) од вас. Заиста, ако саветник није саветник који плаћа само хонораре, већ је заснован на накнади и зарађује своју накнаду од продаје нечега, „она такође може добити надокнаду као део продаје инвестиционих производа“, каже Фаворито. То, додаје он, „може створити сукоб интереса и потенцијално повећати интерне трошкове које не видите на инвестицијама“. У суштини, она можда неће нужно имати на уму ваше најбоље интересе ако зна да ће зарадити позамашну провизију ако вам препоручи производ, чак и ако то нема највише смисла за вашу ситуацију. 

Иако може звучати изненађујуће или неправедно, типично је да саветници и даље зарађују своју накнаду чак и ако вам је портфељ смањен. Ако радите са моделом имовине под управљањем (АУМ), они можда зарађују мање него што би имали да се ваш портфолио повећава, а ако радите по фиксној накнади или по сату, износ који сте договорили он и даље стоји без обзира на волатилност тржишта.

У идеалном случају, вероватно желите сертификованог финансијског планера који плаћа само накнаду — они су завршили курсеве, имају искуство и придржавају се строгог етичког кодекса — а можете га пронаћи преко „пронађивања“ Националног удружења личних финансијских саветника (НАПФА) саветник” алат. Знајте такође да не морате да се одлучите за ситуацију са недостатком управљања; неки саветници наплаћују по пројекту или по сату и то може бити боља опција за вас.  

Тражите новог финансијског саветника? Овај алат може да вас повеже са саветником који може да задовољи ваше потребе.

Да ли вам треба нови саветник? 

Добар је знак да ваш саветник ради на буџетирању, улагању и планирању будућности са вама, и да је отворена за састанке квартално. Корисно је да се све то понови барем једном годишње да бисте били сигурни да сте на путањи која вам се чини обећавајућом.

„Волим да изједначим финансијско планирање са једрењем – ако зацртате курс, а затим заспите у чамцу без икаквих прилагођавања, можда ћете завршити на другом континенту. Мала прилагођавања на путу могу да вас одрже на правом путу“, каже Фаворито. 

Али изгледа да она још увек промашује циљ на неколико начина. Једна ствар коју треба да усавршите је поверење. „Нормално је бити забринут за свој новац с обзиром на турбулентну економију, али ако немате поверења да сте на истој страни са својим саветником, требало би да размислите о разговору са њом одмах“, каже Енди Розен, портпарол улагања у НердВаллет. 

Такође звучи као да се питате да ли ваше планове треба прилагодити како би узели у обзир тржиште медведа. „Реци јој шта бринеш. Можете је замолити да јаснијим језиком опише шта ради, а такође можете затражити јаснију анализу њене структуре накнаде“, каже Розен.

У ствари, сертификовани финансијски планер Џејмс Хемпфил из ТГС Финанциал-а предлаже да затражите писмене одговоре на ова три питања: 1) Молимо опишите филозофију улагања и стратегију за мој укупни портфолио и како се стратегија разликује за моја два различита сегмента. 2) Идентификујте специфична возила која се користе за све доларе из мог портфеља. 3) Наведите трошкове продаје унапред које сам платио да купим свако од ових возила, трошкове предаје позади које бих платио да сада изађем из возила, трошкове својствене сваком возилу и накнаде које саветник наплаћује за надгледање сваког возило. 

Такође би требало да знате како се ваш портфолио оцењује. „Да је половина вашег новца уложена у тржиште обвезница, не бисте желели да упоредите цео портфолио са индексом акција С&П 500, који је 100% на берзи. „Желели бисте да имате релевантно упоредно мерило за сваку област финансијских тржишта у које улажете како бисте могли да видите да ли ваш портфолио не ради ништа лошије од тржишта у целини“, каже Фаворито.

На крају крајева, важно је да не будете превише ухваћени у краткорочне резултате тржишта. „Улагање је увек на дужи рок и има више смисла мерити приносе током пуног тржишног циклуса који је обично 7 до 10 година“, каже Фаворито.

 Ако се и даље осећате нелагодно након решавања неких од ових питања, можда је време да пронађете новог финансијског саветника. Нека добра места за почетак су Национална асоцијација личних финансијских саветника или КСИ Планнинг Нетворк, од којих обе нуде базе података фидуцијарних планера само уз накнаду.

„Ако се уопште осећате непријатно због савета или комуникације коју добијате, онда би требало да потражите другог саветника. Не мора да буде компликовано или из неког детаљног разлога. Саветник вам не објашњава ствари и осећате се изгубљено и немате самопоуздања“, каже Џорџија Бругерман, сертификовани финансијски планер у компанији Меридиан Финанциал Адвисорс. (Тражите новог финансијског саветника? Овај алат може да вас повеже са саветником који може да задовољи ваше потребе.)

Да бисте били сигурни да ћете добити саветника са којим добро сарађујете, Бругерман каже да би требало да тражите од потенцијалних саветника да објасне своју филозофију улагања и приступ. „Ако то објасне на начин који не разумете или жаргоном, требало би да наставите да тражите. Саветник би требало да буде у стању да објасни конкретне инвестиције које клијент поседује и зашто су изабрани“, каже Бругерман. Овде је 15 питања која треба да поставите сваком саветнику кога бисте можда желели да ангажујете.

Имате проблем са својим финансијским саветником или тражите новог? Емаил [емаил заштићен].