Одлагање пензионисања је један од утицајних начина да продужите век ваше пензионе штедње. Чекање неколико година – или деценија – да напустите радну снагу може повећати ваше инвестиционе рачуне, повећати бенефиције социјалног осигурања и смањите број година потребних вашем новцу да издржи у пензији.
Али колико је важно одлагање пензионисања за ваше финансијско здравље и дуговечност? И да ли је рано пензионисање превише ризично за већину штедиша?
Да би сазнао, СмартАссет је анализирао бројеве како би израчунао како одлагање пензионисања може помоћи да се повећа ваша уштеђевина.
Ако вам је потребна помоћ у штедњи за пензију, разговарајте са финансијским саветником.
Наша анализа
СмартАссет је анализирао три сценарија пензионисања. Ова три перспективна пензионера имају исти износ у свом штедни рачуни на дан одласка у пензију. Они такође доживљавају исти повраћај својих инвестиција и исту стопу инфлације.
Разликују се по годинама у којима одлазе у пензију.
Пензионер А напушта радну снагу са 55 година.
Пензионер Б престаје да ради са 65 година.
Пензионер Ц добија свој златни сат са 70 година.
Обрасци штедње и улагања
Да бисмо илустровали понашање ових пензионера у погледу штедње, потрошње и улагања, користили смо податке за креирање просечног профила на основу којег бисмо могли да израчунамо.
Уштеда: Сваки пензионер има 500,000 долара уштеђевине за одлазак у пензију. Ово је износ који имају на дан одласка у пензију, било да раде до 55. или 70. године.
Иако смо ово изабрали у илустративне сврхе, важно је напоменути да рад додатних пет, 10 или 15 година може драстично повећати износ на вашем инвестиционом рачуну. Добићете на времену да дате додатне доприносе (и да надокнадите доприносе ако испуњавате услове) и дозволите да повраћај улагања повећа ваш налог.
Инвестиције: Да би покренуо ове бројеве, СмартАссет је претпоставио да власник налога не мора да узима потребне минималне дистрибуције (РМД) и повлачи само оно што му је потребно за живот у пензији. Такође претпостављамо да је овај рачун нешто попут Ротх ИРА или Ротх 401(к) у којем се не плаћају порези након повлачења. За 55-годишњака смо претпоставили да су средства доступна, на пример, преко правило 55.
Такође смо разматрали пензионера који је уложен у диверсификовани фонд са приносом од 5% годишње.
Потрошња и социјално осигурање
Ово је прорачун који чини или прекида дуговечност штедног рачуна сваког пензионера. То је углавном због утицаја социјалног осигурања на потрошњу.
Трошење: Претпостављамо да пензионер троши 50,595 долара годишње, што значи да особа почиње у пензију и треба му 4,216 долара месечно. Та цифра се заснива на просечном износу који неко између 65 и 74 године потроши у пензији, према Фиделити анализи података Бироа за статистику рада.
Социјално осигурање: Користили смо калкулатор социјалног осигурања на ССА.гов да проценимо колико би бенефиција сваки пензионер добио. То се заснива на плати од 100,000 долара у старосној доби за пензионисање. Неко ко оде у пензију са 55 година неће имати право на социјално осигурање до 62 године, тако да је то кашњење узето у обзир. Поред тога, људи који раде дуже могу повећати исплате социјалног осигурања из два разлога:
Пензионери могу да повећају своју месечну уплату за сваки месец између којих одлажу примање социјалног осигурања пуна старосна граница за одлазак у пензију (ФРА) и КСНУМКС.
Накнаде социјалног осигурања се израчунавају на основу 35 година са највишим зарадама у каријери радника, прилагођених инфлацији. Радници који могу да повећају број година са високом зарадом, касно у каријери, такође могу добити већу исплату.
Претпостављамо да ће стопа инфлације од 2.2% временом повећати трошкове живота.
Руннинг тхе Нумберс
Пензионер А: Овај рани пензионер напушта радну снагу са 500,000 долара на свом пензионом рачуну. Пошто нема право на социјално осигурање до 62. године, он повлачи 4,216 долара у целини током свог првог месеца пензионисања (и цифру прилагођену инфлацији сваког месеца након тога). Када коначно буде квалификован са 62 године, користи социјално осигурање, што смањује његову прву уплату на 2,803 долара.
Његова уштеђевина траје 183 месеца, а он је без средстава до 70. 1/4.
Пензионер Б: Пензионер Б напушта радну снагу у класичној старосној доби за пензионисање од 65 година. Он тренутно користи социјално осигурање, које се заснива на коначној годишњој плати од 100,000 долара, а његово повлачење почиње од само 1,709 долара.
Његова штедња траје 401 месец, а он је скоро 88 1/2 пре него што се рачун испразни.
Пензионер Ц: Овај радник одлаже одлазак у пензију до 70. године када улази у своје златне године са 500,000 долара на рачуну за пензију. Његово прво повлачење, узимајући у обзир његову већу исплату из социјалног осигурања, износи 1,205 долара.
Повраћај од 5% на његов рачун чини да расте брже од његових повлачења. Не понестаје му уштеђевине, а у ствари има и нешто новца за своје наследнике.
Да ли треба да се пензионишете раније?
Математика показује да чекање на пензију може повећати ваше бенефиције из социјалног осигурања, смањити трошкове и омогућити вам да финансирате мање година са фиксним приходом.
Али на крају, одлука о превременом пензионисању – или наставите да радите у својим 70-им – је лично.
Неки људи могу невољно да оду у превремену пензију због здравствених проблема или губитка посла. Други ће можда желети да напусте радну снагу раније, обавезујући се да ће мењати стил живота са нижим трошковима за већи број срећних година после посла.
Ако је превремено пензионисање нешто на шта гледате, одвојите време да припремите своје трошкове – отплатите дуг, осигурате осигурање и смањите непотребне трошкове. Узмите у обзир робусност ваших штедних рачуна и утицај који ће рано пензионисање имати на социјално осигурање. Разговарајте о могућности рада са скраћеним радним временом или консултантским радом као начином да се смањи запошљавање без потпуног напуштања радне снаге.
Коначно, рад са финансијским саветником да одредите шта можете да приуштите и направите план за будућност. Године које су непосредно претходиле пензионисању су кључно време за рад са финансијским саветником, узмите у обзир своја улагања и временски хоризонт, разговарајте о трошковима и утврдите да ли је пензија на дохват руке.
Закључак
Превремени одлазак у пензију, посебно пре него што стекнете право на бенефиције социјалног осигурања, уништиће вашу уштеђевину много брже од чекања до 65. године или касније. Али одлука о томе када ћете се пензионисати је лична, па се консултујте са а финансијски саветник унапријед.
Савети за планирање пензионисања
Планирање одласка у пензију може се осећати као решавање компликоване загонетке, али не морате да идете сами. A финансијски саветник може вам помоћи да саставите праве делове тако што ће проценити ваше потребе и повезати вас са услугама које су вам праве. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Социјално осигурање игра кључну улогу у пензионим плановима многих. Одлагањем социјалног осигурања изван вашег пуна старосна граница за пензионисање, можете повећати своју бенефицију до 8% годишње до 70. године. СмартАссет'с Калкулатор социјалног осигурања може вам помоћи да одредите најбоље време за тражење бенефиција.
Питања о нашој студији? Контакт [емаил заштићен].
Фотографија: ©иСтоцк.цом/РианЈЛане
Порука Да ли треба да одложим пензију? Шта говоре бројке – студија из 2022 појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/делаи-ретиремент-нумберс-2022-студи-110040822.хтмл