Главна сврха а полиса животног осигурања је да се бринете о својим најмилијима након што умрете. Међутим, ваше полисе животног осигурања такође могу бити значајне резерве вредности. Конкретно, ако га држите већи део свог одраслог живота, ваша полиса ће обично створити вишак готовине. У зависности од природе ваше политике, можда ћете моћи да приступите том новцу како бисте допунили своју пензију. Ево како то функционише.
Главни део сваког финансијског плана је животно осигурање. Разговарајте са саветником о свом финансијском плану данас.
Шта је план животног осигурања за пензију?
План животног осигурања за пензију (ЛИРП) је а трајно животно осигурање полису коју претерано финансирате током трајања полисе. Ово гради вредност на ономе што је познато као готовински рачун плана. Овом новцу можете приступити узимањем кредита на основу стања на рачуну.
Иако у било ком тренутку можете да узмете зајмове на основу новчане вредности вашег плана животног осигурања, ово је посебно познато као облик планирања пензионисања. Може вам омогућити приступ готовини касније у животу, посебно ако сте дозволили да готовинска вредност полисе расте током дужег временског периода.
ЛИРП није формални пензиони план на начин а КСНУМКС (к) или ИРА. Уместо тога, то је дугорочно складиште вредности које може бити корисно у пензији.
Шта је новчана вредност животног осигурања?
Уз све планове трајног животног осигурања, постоји велика шанса да ћете сваког месеца платити више премија него што је стварно потребно за одржавање покрића. Кад год се то догоди, вишак се додаје ономе што је познато као „новчана вредност“ политике.
Ово је рачун готовине који се држи на ваше име и приложен је полиси. Расте на основу услова политике, са различитим плановима који нуде различите стопе поврата. На пример, неки могу понудити фиксну каматну стопу, док други Полисе осигурања понудиће променљиву, тржишну стопу приноса.
Осим у специфичним, неуобичајеним околностима, не можете директно приступити новцу на готовинском рачуну ваше полисе животног осигурања. Сваки план другачије управља овим налогом, али већина га користи као начин да ублажи премије касније у животу или повећа бенефиције у случају смрти које ваш налог на крају плаћа.
Такође можете повећати износ на свом готовинском рачуну тако што ћете преплатити своју премије животног осигурања у сваком тренутку. Када платите више од минималног износа потребног за одржавање покрића ваше полисе животног осигурања, вишак плаћања иде према новчаној вредности ваше полисе.
За људе који намеравају да користе своју полису животног осигурања као облик планирања пензионисања, ово може бити начин да повећају своју вредност дугорочно.
Како користити ЛИРП
Прекомерно финансирајте своју полису
Током свог радног века, ви ћете превише финансирати свој живот полиса осигурања. Ово ће повећати главницу у готовинској вредности рачуна, као и поврате на основу природе ваше политике. У полисама са добром стопом приноса, рачун може да изгради значајну вредност током свог века трајања.
Узмите кредите у пензији
Планови трајног животног осигурања вам омогућавају да узимате кредите уз полису до готовинске вредности вашег рачуна. У неким случајевима, можда имате ограничење близу те вредности, на пример, 80% или 90% готовинске вредности вашег налога. Овај новац можете извадити у било које време, у било којој структури коју желите.
За многе пензионере је, дакле, ово начин да допуне своје пензионисање. Они могу да узму фиксни кредит сваке године или сваког месеца, као облик прихода домаћинства.
Отплатите зајам својом полисом
Новац који узимате из пензионог плана животног осигурања је технички зајам, што значи да ће укључивати камату. Ако не отплатите овај кредит до краја полисе, ваше осигуравајуће друштво ће прво преузети плаћање са готовинског рачуна. Ако то није довољно да покрије салдо, остатак ће одбити од бенефиција ваше полисе.
Ово вам омогућава да отплатите свој ЛИРП зајам, ефективно, као облик планирање некретнина. У тренутку ваше смрти, све док је ваш зајам плус камата мањи од готовинске вредности ваше полисе осигурања, ваша осигуравајућа компанија ће једноставно прикупити новац из ваше полисе, а затим исплатити бенефиције у случају смрти полисе вашим корисницима.
Ограничења и предности ЛИРП-а
Главна предност ЛИРП-а је то што добијате новац без пореза. Када узмете новац из пензионог плана животног осигурања, то је зајам, а не повлачење. То значи да је Служба унутрашњих прихода (ИРС) то не сматра опорезивим приходом.
Резултат је да не само да можете приступити овом новцу без пореза, већ га можете користити за управљање укупним пореским планирањем. На пример, у било којој години можете смањити своја повлачења са других рачуна и повећати приход од ЛИРП-а да бисте променили свој укупан порески статус.
Другим речима, ако извадите 10,000 долара, добићете 10,000 долара. Ово омогућава ЛИРП-у да функционише као облик Ротха пензионисање рачуна на неки начин јер ћете добити и добитке засноване на инвестицијама и поврат без пореза.
Међутим, овај систем има неке недостатке. Конкретно, да је реч о кредиту. Бенефиција ЛИРП-а без пореза је донекле смањена чињеницом да ће вам ваша осигуравајућа компанија наплатити камату. То значи да је укупна вредност вашег налога функционално смањена за било коју исплату камате коју ћете морати да извршите. Другим речима, ако имате 100,000 долара на свом налогу, можда имате само 90,000 долара које можете да користите.
Међутим, то није увек случај. Неки осигуравајућа друштва понудите оно што се зове зајам са нултим трошковима, у ком случају нећете морати да плаћате камату на зајам који узимате од свог ЛИРП-а. Међутим, важно је то проверити пре него што отворите налог.
Закључак
ЛИРП може бити веома користан алат за инвеститоре који желе безбедно место за складиштење новца, али долази са неким прилично скупим недостацима. Уопштено говорећи, најбоље је прво да максимизирате своје штедне рачуне са повољнијим порезом. Затим, ако желите а полиса трајног животног осигурања у сваком случају, додајте нешто додатног новца на своје постојеће премије. Ово може бити добар додатак вашем планирању пензионисања, али не би требало да буде ваша прва линија одбране.
Савети за планирање осигурања
Ваш избор полисе осигурања може имати трајне ефекте на ваше укупне финансије, посебно када одете у пензију. Ако нисте сигурни коју политику да се придржавате, а финансијски саветник можда могу помоћи. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три проверена финансијска саветника у вашој области, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Финансијско планирање је од виталног значаја за постизање ваших циљева за будућност. Животно осигурање може бити главни део ових планова, поред улагања и других финансијских стратегија. Користите СмартАссет водич за израду финансијског плана да бисте сазнали више.
Фотографија: ©иСтоцк.цом/цоуртнеик, ©иСтоцк.цом/ ДрагонИмагес ©иСтоцк.цом/блуецинема
Порука Шта је пензиони план животног осигурања (ЛИРП)? појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/лифе-инсуранце-ретиремент-план-140031228.хтмл