Да ли да отплатим хипотеку или уложим у ЦД-ове? Рефинансирао сам своју хипотеку са 2.375%, али могу добити ЦД са 4%. Плус, желим да се пензионишем за 7 година.

Размишљао сам да ли да отплатим хипотеку. Рефинансирао сам на 2.375% и могу добити сертификат о депозиту (ЦД) на годину дана са 4%. Додавао сам на своју хипотеку за око 1,000 долара месечно да бих је отплатио за седам година уместо за 14 година. Желим да се пензионишем за седам година, и иако ће моје социјално осигурање износити око 3,500 долара, а мој муж ће и даље радити, нисам сигурна да ли је то мудро.

-Јан

Да ли треба превремено отплатити хипотеку или инвестирајте више зависи од тога шта бисте се надали да ћете добити одабиром једног од другог. Могуће је да једноставно желите да изаберете опцију која вам омогућава да будете финансијски бољи. Али можда ћете желети да размотрите ризике, ефекат на ваш буџет, као и чисто нефинансијске факторе.

Ево како да размислите о овој одлуци. (Овај алат вам може помоћи да се повежете са потенцијалним саветницима док се крећете ка пензионисању.)  

Упоређивање стопе хипотеке са приносом од улагања

Многи људи воле да ставе одлуку о томе да ли треба да отплате хипотеку као компромис између њих 

каматну стопу на њихову хипотеку и принос који би могли да зараде да су уместо тога уложили тај новац.

Идеја је да ако могу да зараде вишу стопу приноса од оне коју плаћају у виду камата, боље им је. Као основа, то је логичан приступ.

Али још један елемент те одлуке је ризик повезан са инвестицијама. На пример, претпоставимо да је новац уместо тога уложен у портфељ акција. Чак иу једном добро диверзификованом, биће флуктуација у вредности тог портфеља. Тај исти елемент ризика није присутан када отплаћујете дуг са фиксном каматном стопом. То је зато што знате износ који штедите – то је та фиксна каматна стопа. 

Дакле, питање се развија. Заиста морате да упоредите каматну стопу на вашу хипотеку са стопом приноса може разумно очекивати да зарадите на портфељу који вас излаже одређеном ризику који вам одговара. Ваш временски хоризонт је веома важан у тој анализи и требало би да то узмете у обзир. (Овај алат вам може помоћи да се повежете са потенцијалним саветницима док се крећете ка пензионисању.) 

Прича се наставља

У сваком случају, 2.375% је невероватно ниска камата. Било би лако дати математички поткријепљен аргумент да се тај износ не исплати раније него што морате. Ако узмете једногодишњи ЦД на 4%, то је фиксна стопа, тако да нећете имати иста разматрања о волатилности као што бисте имали са дугорочним улагањем. 

Само будите сигурни да узмете у обзир пореске импликације. Та камата на ЦД се опорезује. Можда ћете такође добити порески одбитак за камату коју плаћате на хипотеку. 

Размотрите своје преференције у пензији

Можда не желите да своју одлуку заснивате искључиво на математичком поређењу. Узмите у обзир своје преференције и емоције, посебно када гледате на своју потенцијалну пензију за седам година. 

Многи људи добијају значајну количину задовољства од отплати своје хипотеке. Привлачно им је сазнање да поседују свој дом.

Иако не можете одредити тачну вредност у доларима на то задовољство, можете је приближно. Како? Једноставно се запитајте да ли бисте радије имали износ који процењујете да ћете имати ако уштедите ту додатну уплату за седам година или отплаћену кућу. 

За неке људе то задовољство и олакшање које доноси много вреде. Изабрали би исплаћену кућу уместо уштеде велике суме новца. За друге то не вреди много. Они би могли да одлуче да задрже хипотеку и уложе више, чак и ако уштеда новца резултира само малом добити у односу на превремену отплату. (Овај алат вам може помоћи да се повежете са потенцијалним саветницима док се крећете ка пензионисању.) 

Како људи одлазе у пензију и више не примају плате, они имају тенденцију да промене своје преференције у корист плаћене куће. То је разумљиво, а неплаћање хипотеке у пензији свакако повећава количину флексибилности у вашем буџету. У свом питању имплицирате да је ово можда важан фактор за вас, или барем да вам је то на уму. 

Закључак

Почните са математичким поређењем. Одатле, размислите колико тежине желите да дате тим другим факторима. Коначно, донесите своју одлуку на основу целокупне ситуације. 

Брандон Ренфро, ЦФП®, је колумниста за СмартАссет финансијско планирање и одговара на питања читалаца о темама о личним финансијама и порезима. Имате питање на које бисте желели да добијете одговор? Емаил [емаил заштићен] а на ваше питање се може одговорити у некој будућој колумни.

Имајте на уму да Брандон није учесник платформе СмартАдвисор Матцх и да је добио накнаду за овај чланак.

Пронађите финансијског саветника

• Ако имате питања специфична за вашу ситуацију улагања и пензионисања, а финансијски саветник може помоћи. Проналажење финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три проверена финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.

• Планирате одлазак у пензију? Користите СмартАссетов калкулатор социјалног осигурања да добијете представу о томе како би ваше бенефиције могле да изгледају у пензији.

Фотографија: ©иСтоцк.цом/Елеганза, ©иСтоцк.цом/Деан Митцхелл

Порука Питајте саветника: Да ли да отплатим хипотеку или да инвестирам у ЦД-ове? Рефинансирао сам своју хипотеку са 2.375%, али могу добити ЦД са 4%. Плус, желим да се пензионишем за 7 година. појавио прво на СмартАссет Блог.