За већину Американаца, куповина куће је највећа куповина коју ће икада направити - и то значи преузимање запањујуће количине дуга.
Са тим дугом који виси над вама, можда се питате да ли би требало да извучете новац из своје уштеђевине да бисте раније измирили тај дуг.
Наравно, има много предности превременог отплате хипотеке: могло би вам уштедети тоне камата, ослободити готовину за касније када вам затреба и само вам дати мир да никоме не дугујете стотине хиљада долара.
Али, у зависности од ваше укупне финансијске ситуације, можда нема доброг економског смисла. У ствари, у неким ситуацијама то може да вас врати назад.
Ево пет сценарија у којима превремено отплата хипотеке може наштетити вашем финансијском здрављу.
Не пропустите
1. Испразнићете своју уштеђевину
Рано отплата хипотеке значи да више нећете морати да се бавите тим значајним месечним уплатама, што би вам могло омогућити да се носите са другим трошковима.
Али краткорочно, то би такође могло значајно да вас исцрпи хитне штедње — што значи да ако добијете неочекивани рачун, рецимо за медицинску ситуацију или поправку аутомобила, можда нећете имати новца да то покријете.
Или бисте се могли суочити са већом финансијском кризом, као што је губитак посла или смањење плате.
Стручњаци генерално препоручују да сачувате три до шест месеци прихода за хитне случајеве. Пражњење тог рачуна да бисте отплатили хипотеку доводи вас у финансијски ризик ако нешто искрсне пре него што будете имали прилику да допуните свој фонд.
2. Имаћете мање новца за дуг са вишом каматом
Иако су хипотекарне стопе у порасту, оне се једва упоређују са стандардним каматама на друге производе, попут студентских кредита и кредитних картица.
Просечна стопа на кредитне картице на крају септембра је 18.44%, према недељном истраживању ЦредитЦардс.цом.
Опширније: Да ли спадате у америчку нижу, средњу или вишу класу? Како се ваши приходи слажу
Прво размислите да ли носите а стање на вашој кредитној картици или тек треба да отплатите свој студентски зајам. Одабир да прво отплатите хипотеку могао би вас коштати више у нагомиланој камати на ове ионако скупе дугове.
3. Можда ћете морати да платите казну за превремену отплату хипотеке
Раним отплатом хипотеке штедите много камата, али имајте на уму да то значи да ваш зајмодавац губи тај новац са свог краја. Да би то надокнадили, неки зајмодавци наплаћују казну за превремену отплату ако продате, рефинансирате или отплатите сав или велики део свог кредита пре рока — обично у року од три до пет година од тренутка затварања.
Ова накнада обично почиње са око 2% неотплаћене главнице ако отплатите свој кредит током прве године, а затим се смањује за сваку наредну годину кредита.
Међутим, не наплаћују сви зајмодавци пенале за превремену отплату – ово би било предвиђено у време затварања, тако да ћете желети да проверите ситно писмо на вашем кредиту да видите да ли ће вам бити наплаћена казна за превремену отплату.
4. Губите порески одбитак
Власници кућа могу да смање свој опорезиви приход тражећи одбитак камате на хипотеку — тако да када превремено отплатите хипотеку, такође губите приступ ову пореску олакшицу.
Одбитак камате на хипотеку омогућава самцима и пореским обвезницима који су у браку да поднесу заједно да отпишу своју камату на до 750,000 долара (или 375,000 долара за пореске обвезнике у браку који подносе одвојено) свог хипотекарног дуга. Овај одбитак се такође може захтевати за кредит за други дом.
5. Остављате улагање долара на столу
Иако би превремено отплаћивање стамбеног кредита могло да вам остави више средстава за улагање касније, можда ћете имати више користи од тога почиње да инвестира сада.
Што раније почнете да улажете, то више времена има да ваш новац расте. Потенцијално бисте могли зарадити далеко више на берзи него што бисте уштедели на камати отплатом хипотеке сада.
На основу учинка С&П 500 у последњих 50 година, генерално дугорочни инвеститори уживају годишњи принос од око 10%.
Наравно, то не значи да је поврат од 10% загарантован. Увек постоји одређени ризик када улажете, али што пре почнете да улажете, то ће више времена ваш новац имати шансе да расте.
Шта даље читати
„Једва чекам да изађем“: Скоро три четвртине купаца пандемијских кућа жале – ево шта треба да знате пре него што почнете стави у ту понуду
Демократе из Представничког дома званично су израдиле нацрт закона којим се политичарима, судијама, њиховим супружницима и деци забрањује да тргују акцијама – али ево шта су они још увек дозвољено да поседује и чини
Највећи крах у светској историји: Роберт Кијосаки издаје још једно страшно упозорење и сада избегава 'све што се може одштампати' — ево 3 чврста средства уместо тога воли
Овај чланак пружа само информације и не треба га тумачити као савет. Пружа се без икакве гаранције.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/пулл-савингс-ордер-паи-офф-100000348.хтмл