Два најчешћа средства за штедњу у зградама су 401 (к) и рачун здравствене штедње, или ХСА. Иако ХСА није традиционални рачун за пензионисање, барем не формално, може вам пружити значајну вредност када ваши трошкови здравствене заштите вероватно порасту у пензији. То му помаже да служи као корисна резерва за уобичајеније алате за планирање пензионисања, као што су 401 (к) и ИРА. Размотрити рад са финансијским саветником док следите своје циљеве пензионисања.
Шта је 401 (к)?
401(к) је рачун за пензионисање са повлашћеним порезом. Заједно са ИРА и Ротх ИРА, а КСНУМКС (к) је један од три главна начина на које ИРС покушава да подстакне појединце да штеде за пензију.
Пореска управа вам омогућава да одбијете сваки долар који доприносите а квалификациони 401(к) од вашег годишњег пореза на приход. Ово вам омогућава да не плаћате порез на новац који сте оставили по страни од пензионисања. Међутим, морате платити порез на овај новац када га подигнете касније у животу.
Пореска управа такође поставља а годишње ограничење доприноса који се одбијају од пореза до 401(к). У 2021. не можете дати више од 19,500 долара, иако ово скаче на 20,500 долара за 2022. За оне који имају 50 или више година, пореска управа дозвољава додатне „доприносе за надокнаду“, који могу укупно да износе до 6,500 долара за 2021. и 2022. .
401 (к) је план за пензионисање који води послодавац. Традиционално то значи да је то само за раднике који имају неку врсту послодавца. Док појединци који имају сопствени бизнис могу да поставе 401(к) за себе, слободњаци и самозапослени нису историјски могли да поставе традиционални 401(к). Међутим, последњих година ово је почело да се мења, пошто су инвестиционе фирме почеле да нуде планове групе 401(к) у које се појединци могу уписати.
Уопштено говорећи, послодавац ће структурирати своје 401(к) планове као традиционални инвестициони портфолио, иако су улагања ограничена. У ствари, они се обично састоје од фондова за циљни датум, који су фондови улагања који се мењају у зависности од тога колико сте близу одласка у пензију.
Овим портфељима управља или директно послодавац или фирма за финансијско управљање коју послодавац одабере. Неки послодавци доприносе плановима својих запослених 401(к). такође. Ово није неопходно, али послодавци добијају и пореску олакшицу ако доприносе на пензионе рачуне запослених.
Шта је рачун за здравствену штедњу (ХСА)?
A рачун здравствене штедње или ХСА је облик штедног рачуна са повољнијим порезима који је првобитно направљен да помогне људима да одвоје новац за медицинске трошкове. Ово је посебно важно јер људи штеде за пензију, с обзиром на то да се медицински трошкови повећавају са годинама.
Можете се уписати у ХСА само ако сте уписани у план осигурања са високим одбитком. То значи да ваше здравствено осигурање почиње да плаћа ваше медицинске трошкове тек након што платите значајан део својих медицинских рачуна из свог џепа. ИРС дефинише планове са високим одбитком као 1,400 долара за појединце и 2,800 долара за породице. Ако се ваше здравствено осигурање промени, можете да задржите постојећи ХСА, али не можете да одбијете доприносе које дате на њега док имате план који се не може одбити.
ХСА је структуриран врло слично 401 (к) и заправо многи послодавци нуде ове планове својим запосленима. Већина рачуна је постављена као инвестициони портфолио са мејнстрим мешавином заједничких фондова. Иако неки ХСА рачуни нуде једноставан штедни рачун са скромном каматом и направљени су само да помогну људима да одвоје новац, а не да им помогну да повећају ова средства.
Можете допринети овом налогу по сопственом нахођењу, мада ако имате ХСА који води послодавац, они вам могу дозволити да доприносите фиксним износом из своје плате. Неки послодавци ће такође дати доприносе у ХСА фондове запослених, опет слично 401(к), али то је релативно неуобичајено.
За разлику од 401 (к), можете сами отворити ХСА ако га ваш послодавац не нуди. (Опет, читаоци треба да примете да појединцима постаје лакше да пронађу 401(к) програме, али ово је релативно нов развој.)
Као 401 (к), можете одбити сав новац који сте ставили на ХСА рачун од свог савезни порези на доходак, чинећи новац који уштедите за медицинске трошкове без пореза. Такође, као и 401 (к), ИРС поставља годишње ограничење доприноса. У 2021. можете допринети до 3,600 долара за појединце и 7,200 долара за породице. За 2022., ова ограничења се повећавају на 3,650 долара за појединце и 7,300 долара за породице. Након ових тачака, и даље можете доприносити новцу на већину ХСА рачуна, али не можете одбити додатне доприносе.
Коришћење ХСА као резервне копије за ваш 401(к)
Здравствени штедни рачун има три основна правила за повлачење:
Медицински трошкови: Ако повлачите новац од ХСА да бисте платили медицинске трошкове, не плаћате порез на своја повлачења. У овом случају ефективно имате потпуно неопорезив новац да помогнете да платите своје медицинске трошкове. Иако морате имати план осигурања са високим одбитком да бисте уплаћивали доприносе у ХСА, овај новац можете повући чак и ако касније у животу имате бољи план осигурања.
Немедицински трошкови, пре пензионисања: Пореска управа наплаћује велику казну од 20% ако подигнете новац од ХСА за плаћање немедицинских трошкова, а млађи сте од 65 година. У том случају морате платити и порез на доходак на новац који повучете и казну.
Немедицински трошкови, након пензионисања: Ако повучете новац од ХСА након 65. године за немедицинске трошкове, не морате да плаћате никакве казне. Међутим, морате да плаћате редован порез на доходак на новац који повучете.
Управо ова последња тачка омогућава ХСА програмима да функционишу као облик додатног пензионог плана за неке људе. Током вашег радног века пореска правила за допринос ХСА су идентична 401(к), али са мањим годишњим лимитом. Када пређете старосну доб за пензионисање, правила за повлачење новца из ХСА су такође идентична повлачењу новца из 401 (к). Као резултат тога, ако имате право да отворите ХСА током својих радних година, ово можете ефикасно користити као други рачун за пензионисање.
За људе који желе да повећају своју пензијску штедњу ово може бити одличан начин да добијете мало више километраже од програма са повољнијим порезима. Ово је посебно корисно за раднике који су у млађим годинама. Људи у својим 20-им годинама често могу да се извуку узимајући здравствене планове са високим одбитком (све док су апсолутно сигурни да могу приуштити да плате тај одбитак у случају хитне медицинске помоћи). За ову кохорту често може бити мудро отворити здравствени штедни рачун и тамо чувати новац док су млади и здрави. Затим, како растете и прелазите на свеобухватнији план осигурања у својим 30-има, можете једноставно оставити тај ХСА на миру да би се акумулирала вредност деценију у деценију.
Закључак
Здравствени штедни рачун је облик улагања са повољнијим порезима који омогућава људима са здравственим осигурањем са високим одбитком да одвоје новац без плаћања пореза на њега. Ако вам овај новац на крају не буде потребан да бисте платили здравствену заштиту, до тренутка када дођете до старосне границе за одлазак у пензију, он такође може послужити као леп додатак вашој пензионој штедњи.
Савети за планирање пензионисања
Планирање одласка у пензију је стресно. Срећом, финансијски саветници може понудити мноштво опција за уштеду током ваших радних година. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Наш слободан калкулатор за пензију помоћи ће вам да одредите колико треба да уштедите за пензију. Планирање унапред за ово може бити изузетно корисно на дуге стазе.
Кредит за фотографију: ©иСтоцк.цом/Домепитипат, ©иСтоцк.цом/Настассиа Самал, ©иСтоцк.цом/зиггимај
Порука ХСА наспрам 401(к) појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/хса-бацкуп-401-к-140020470.хтмл