Куповина куће је важна финансијска прекретница. У ствари, то је највероватније једна од највећих куповина које ћете обавити у животу. Можда ћете бити у искушењу да повучете 401(к) за куповину куће, посебно ако треба да уплатите учешће. Хајде да разјаснимо да ли треба да повучете 401(к) да бисте купили дом и друге алтернативе. А финансијски саветник може вам помоћи да направите финансијски план за ваше потребе и циљеве куповине куће.
Можете ли повући 401 (к) да бисте купили дом?
Да ли можете да повучете 401(к) за куповину куће зависи од ваших година и плана. Ако сте млађи од 59.5 година, ово повлачење је рано повлачење. Правила око раног повлачења биће наведена у вашем плану 401(к). На пример, ваш послодавац може захтевати додатну документацију да бисте поднели захтев за повлачење.
Можда сте такође чули да можете направити а 401(к) повлачење из тешкоћа да купим кућу. Ово није истина. Предност тешког повлачења је у томе што се одриче накнаде за рано повлачење. Иако је ово опција ако постанете инвалид или имате медицинске трошкове, Пореска управа изричито каже то није опција за куповину куће.
Шта треба узети у обзир пре него што извршите повлачење 401(к).
У већини случајева, са раним повлачењем, суочићете се са провизијом од 10% на сваки износ који повучете. На пример, ако повучете 10,000 долара, платићете накнаду од 1,000 долара. Уз накнаду, мораћете да платите порез на доходак на све што желите повући се из свог 401(к). Дакле, ако се суочите са порезом на приход од 20% поврх накнаде за рано повлачење, ваше повлачење од 10,000 долара постаје само 7,000 долара.
Друга ствар коју треба узети у обзир је опортунитетни трошак повлачења из вашег 401(к). Другим речима, шта ће вас то коштати у пензији ако сада извучете новац да бисте уплатили учешће? Хајде да разрадимо пример са нашим 401(к) калкулатор.
Рецимо да извучете 10,000 долара из свог 401(к) са 35 година. Под претпоставком конзервативне годишње стопе повраћаја од 4%, тих 10,000 долара ће износити 33,731 долара док не навршите 66 година. За 31 годину, тај новац се више него утростручио, зарађујући вам 23,731 долара само седећи у свом 401(к).
Да ли треба да користите свој 401 (к) да купите кућу?
Иако су свака особа и ситуација различите, рано повлачење из вашег 401(к) се генерално сматра лошом идејом. Остале уштеђевине или средства треба прво да се прислушкују пре него што се обратите свом 401(к). Постоји разлог зашто Пореска управа поставља огромну накнаду за превремено повлачење од 10% на 401(к)с: жели да активно обесхрабрује људе да их користе за било шта осим за пензионисање.
Повлачење средстава 401(к) за куповину куће требало би да буде последње средство. Ако имате друге опције, прво их треба исцрпити.
Алтернативне опције за 401(к) повлачење
Од суштинског је значаја да знате своје могућности пре него што донесете велике финансијске одлуке. Било да се ради о вашој пензионој штедњи или финансирању куповине куће, познавање начина на који новац функционише је кључно да би он могао да функционише за вас. Ево пет ствари које треба размотрити пре него што се повучете из вашег 401(к):
Одложите куповину куће. Ако немате довољно за учешће и затварање трошкова, ваша најбоља опција може бити да сачекате. Можете наставити да штедите и тражите друге могућности за повећање прихода. Размислите о томе да покупите споредну гужву или претворите хоби у посао. Фокусирати на изградња вашег кредита тако да можете да се квалификујете за хипотеку и добијете повољније услове.
Ако имате било какву имовину, размислите о продаји да бисте је претворили у уштеду за свој нови дом. То може укључивати ствари као што су резервни аутомобил, накит или друге драгоцености.
Истражите различите опције хипотеке. Различите хипотеке имају различите услове за учешће и кредит. На пример, можете се квалификовати за ФХА хипотеку са кредитним резултатом од 580 и учешћем од 3.5%. Са конвенционалним хипотекама, можете добити једну са мање од само 3% и кредитним резултатом од 620. Мада, имајте на уму да ћете, са нижим учешћем, имати вишу камату и да ћете морати да платите осигурање хипотеке.
Ако испуњавате услове, ВА и УСДА кредити не захтевају учешће, али имају услове за њихово добијање. Са ВА кредитима, мораћете да испуните услове за војну службу. С друге стране, УСДА кредити имају ограничења прихода и правила о томе где можете да живите.
Истражите помоћ за учешће. Многе државе и локалне самоуправе нуде програми помоћи за учешће. Ови програми често долазе у облику грантова или зајмова. Они су специфични за вашу локацију, тако да морате истражити њихове захтеве. Генерално, мораћете да зарадите испод одређеног ограничења прихода. Они такође могу захтевати да први пут купујете кућу.
Користите своју ИРА. Можда ћете моћи да искористите изузетак ИРС-а за накнаду за рано повлачење од 10% ако се повучете из ИРА. Ево три општа правила:
Први пут купујете кућу или нисте имали главно пребивалиште у последње две године.
Користи се само за квалификоване трошкове набавке, као што су трошкови затварања.
Постоји доживотно ограничење повлачења од 10,000 долара.
Узмите 401(к) кредит. A 401(к) зајам је често много боља опција од превременог повлачења. Ипак, то треба размотрити након што су ваше друге опције неуспешне. Кредит од 401(к) позајмљујете од себе и често га је лакше добити од других врста зајмова. Није бесплатно, међутим, мораћете да платите камату на кредит.
Ваш први корак ка узимању зајма од 401(к) је контактирање вашег одељења за људске ресурсе. Они ће моћи да вас проведу кроз да ли је кредит могућ, и ако јесте, који услови морате да испуните да бисте га подигли.
Закључак
Повлачење 401 (к) за куповину куће није најбоља опција. Ако то можете да урадите, то може да вас кошта много у накнадама и порезима. Најбоље је истражити друге путеве пре него што превремено повучете свој 401(к). Истражите за које хипотеке можете да се квалификујете са нижим учешћем и да ли ћете се квалификовати за помоћ при куповини куће.
Савети за куповину куће
A финансијски саветник може вам помоћи да припремите свој новац и кредит за куповину куће. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Када купујете хипотеку, желите најбољу каматну стопу док избегавате велике накнаде. Користите СмартАссет алат за поређење хипотека да упоредите хипотекарне стопе врхунских зајмодаваца и пронађете ону која најбоље одговара вашим потребама.
Фотографија: ©иСтоцк.цом/физкес, ©иСтоцк.цом/Деан Митцхелл, ©иСтоцк.цом/Пекиц
Порука Повлачење средстава 401(к) за куповину куће појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/витхдрав-401-к-буи-хоме-140009878.хтмл