Да ли пензионери треба да отплате хипотеку?

Отплата хипотеке после 30 година, након чега следи одлазак у пензију, за многе је био обред преласка. Овај сценарио више није норма: Бејби бумери, Американци рођени између 1946. и 1965. године, имају више хипотекарних дугова у овој животној фази него раније генерације и мање је вероватно да ће поседовати своје домове у доби за пензију него раније генерације, према истраживању Фанние Мае'с Ецономиц анд Стратегиц Ресеарцх Гроуп.

Да ли има финансијског смисла да пензионери или они који се приближавају пензији да отплате хипотеку зависи од фактора као што су приход, величина хипотеке, штедња и пореска предност у могућности да одбије хипотекарне камате.

Када наставити са плаћањем хипотеке

Месечне исплате хипотеке имају смисла за пензионере који то могу да раде удобно без жртвовања свог животног стандарда. Често је то добар избор за пензионере или оне који тек иду у пензију и који имају високе приходе брацкет, имају хипотеку са ниском каматом (мање од 5%) и имају користи од камата која се одбија од пореза. Ово је посебно тачно ако би отплата хипотеке значила да немате јастук за уштеду за неочекиване трошкове или хитне случајеве као што су медицински трошкови. 

Ако се пензионишете у наредних неколико година и имате средства за отплату хипотеке, можда би имало смисла да то учините, посебно ако су та средства на штедном рачуну са ниском каматом. Опет, ово најбоље функционише за оне који имају добро финансиран пензиони рачун и још увек имају значајне уштеде за неочекиване трошкове и хитне случајеве.

Отплата а хипотека пред пензију такође има смисла ако ће месечне уплате бити превисоке да би се приуштиле смањени фиксни приходи. Уношење година пензионисања без месечних исплата хипотеке такође значи да нећете морати да повлачите средства са свог рачуна за пензионисање да бисте их платили.

Избегавајте коришћење пензионих фондова

Генерално, није добра идеја да се повучете из плана за пензионисање као што је индивидуални пензијски рачун (ИРА) or 401(к) за отплату хипотеке. Ако повучете пре него што навршите 59½, обојица ћете имати порезе и казне за превремено плаћање. Чак и ако сачекате, порески удар због узимања велике дистрибуције из пензионог плана могао би вас потенцијално гурнути у виши порески разред за ову годину.

Такође није добра идеја отплаћивати хипотеку на рачун финансирања рачуна за пензионисање. У ствари, они који су близу пензије требало би да дају максималне доприносе у пензионе планове.

Током протеклих неколико година, истраживања су показала да већина људи не штеди довољно за пензију. У извештају из септембра 2018. године, Национални институт за пензионо осигурање открио је да више од половине (57%) радно способних људи нема рачун за пензију. У извештају се додаје да је чак и међу радницима који су акумулирали уштеђевину на пензионим рачунима, типични радник имао скромно стање на рачуну од 40,000 долара.

Стратегије за отплату или смањење хипотеке

Можете користити неколико стратегија да превремено отплатити хипотеку или барем смањите своје исплате пре пензионисања. На пример, плаћање сваке две недеље уместо месечних значи да ћете током године извршити 13 уплата уместо 12.

Такође можете да рефинансирајте своју хипотеку ако то урадите, то би помогло у скраћивању кредита и смањењу каматне стопе. Иако би дугорочно могло бити од помоћи, рефинансирање би такође могло наштетити вашој нето вредности. Запамтите, нова или стара хипотека је обавеза вашег домаћинства, одузета од имовине домаћинства.

Ако имате већу кућу, друга опција је смањење броја продавањем вашег дома. Ако правилно структурирате продају, можда ћете моћи да купите мањи дом директно са профитом од продаје, остављајући вас без хипотеке. Међутим, замке укључују прецењивање вредности вашег тренутног дома, потцењивање трошкова новог дома, игнорисање пореских импликација уговора и превиђање трошкова затварања.

Иако отплата хипотеке и поседовање куће пре одласка у пензију могу обезбедити безбрижност, то није најбољи избор за све. Ако сте пензионер или вам је неколико година удаљено од пензије, најбоље је да се консултујете са финансијским саветником и замолите их да пажљиво испитају ваше околности како би вам помогли да направите прави избор.