Ако уштедите до ограничења броја запослених на својим рачунима за пензионисање на радном месту и желите да додате још, биће вам драго да чујете да послодавци олакшавају него икада да уплате додатне доприносе након опорезивања директно из ваше плате и добијају порез- слободан раст у будућности.
Максимум на који се већина људи фокусира је 22,500 долара које радници могу да одложе у план за пензионисање на радном месту 2023. године, уз додатних 7,500 долара за оне који имају 50 и више година. Али постоји још једно ограничење ИРС-а које је важно за особе са високим зарадама, посебно у 2023. због скока од 5,000 долара због инфлације. Сада можете допринети максимално 66,000 долара за доприносе послодавца и запослених заједно — 73,500 долара са надокнадом.
То отвара прозор за стратешки потез са доприносима након опорезивања које можете одмах користити за бацкдоор конверзија у Ротх налог у оквиру вашег пензионог плана.
Предност давања доприноса након опорезивања, генерално, јесте избегавање плаћања пореза на раст док не повучете новац у пензији, у супротном бисте могли само да задржите новац у својој плати и ставите га на опорезиви брокерски рачун. Међутим, ако преместите тај новац на Ротх рачун, уопште нећете платити порез на раст. Поред тога, Ротх налог неће бити предмет захтеваних минималних дистрибуција када будете пензионисани.
Рецимо, на пример, имате 55 година и зарађујете 200,000 долара. Ако дате свој максимум уз надокнађивање и ваш послодавац дода 6% одговарајући допринос, што би било 12,000 долара, трошите само 42,000 долара од дозвољених 73,500 долара. Ове године можете додати до 31,500 долара у доларима након опорезивања ако ваш послодавац то дозволи као функцију плана. У зависности од тога како ваш администратор функционише, вероватно ћете направити ове изборе на истом месту где одаберете колико доприносите свом 401(к). Међутим, подешавање аутоматског преноса на Ротх налог би вероватно захтевало телефонски позив.
„Видели смо повећање учешћа од 126% од 2021. до 2022. године“, каже Нејтан Ворис, директор инвестиција, увида и консултантских услуга у Сцхваб Ретиремент План Сервицес. "Људи то почињу да виде, почињу да разумеју."
Како функционишу Ротх конверзије након опорезивања
Да бисте искористили ову стратегију, ваш план послодавца мора да понуди и функцију давања доприноса након пореза и могућност да се изврши конверзија у плану у Ротх. Око 25% планова којима Вангуард управља нуди ову комбинацију, а око 4% учесника са приступом има конвертована средства, каже Марија Бруно, шеф истраживања планирања богатства у САД у Вангуарду.
Са активираним обема функцијама, уштеда додатног новца је некако неприметна. Бићете плаћени и порези се скидају, а затим се долари након опорезивања које одредите као допринос пребацују директно на ваш пензиони рачун. Са задње стране, администратор брише рачун и премешта новац у Ротх „канту“ пре него што има шансу да оствари било какав опорезиви раст.
„Чим се новац уложи, он се претвара, тако да не покрећете порез“, каже Бруно. „То је веома атрактивно, јер оно што би био опорезиви раст претварате у раст без пореза, што је на неки начин јединствено. Такође стварате пореску диверсификацију."
Ваш рачун за пензионисање вероватно садржи много таквих канти, свесни то или не. Неки администратори ће рашчланити категорије извора да бисте их видели у резимеу налога. Можда имате један за свој главни традиционални допринос 401 (к) и један за одговарајући допринос вашег послодавца, плус можда још једну канту ако ваш план нуди опцију Ротх 401 (к).
Разлог зашто их администратор држи раздвојеним је тај што различити доприноси имају различита ограничења, распореде преузимања и правила која регулишу начин на који се повлачите.
„То је свакодневна функција чувара евиденције“, каже Ворис.
Када бисте требали размотрити опцију
Ваша плата ће бити највећи фактор у томе да ли можете да искористите ову функцију пензионог плана. Доприноси након опорезивања ће доћи у обзир само ако сте већ достигли ограничење доприноса запослених, што чини само 14% учесника, према Вангуарду.
Ако имате могућност да уштедите више, онда су конверзије у Ротх након опорезивања привлачне. „Ако максимално трошите и желите да додате неколико хиљада долара, то има прави утицај. Прича на неки начин говори сама од себе. Ово је прилично добар начин да се то уради“, каже Ворис.
Ако нисте баш на том нивоу плате, али сте и даље заинтересовани да преместите што више новца на Ротх рачун, постоје начини да то почнете да радите сада. Најлакши начин је да једноставно уложите новац директно у а Ротх ИРА. Ако сте под Ограничење прихода ИРС—испод 138,000 долара за самце или 218,000 долара за венчане за пун износ—можете да допринесете 6,500 долара 2023. или 7,500 долара ако имате 50 или више година. (Напомена: ИРА доприносе можете дати за 2022. до крајњег рока за подношење пореске пријаве, али ограничења за 2022. су нешто нижа, 6,000 и 7,000 долара уз надокнаду.)
Ако ваш план радног места нуди а Ротх 401 (к) опцију—што неких 77% планова чини, према Вангуарду—можете уложити свих својих 22,500 долара или било који део који желите. Ако дате сталне доприносе као што је овај током ваших радних година, то ће вас уштедети од потребе да размишљате о Ротх конверзијама на путу.
Али нису сви заинтересовани да сада плаћају више пореза. Ротх 401(к)с значајно заостаје за традиционалним доприносима, са само 15% учешћа. „Људи по понашању желе одлагање пореза одмах, то је тренутно задовољство“, каже Бруно.
Постоји и одређени ниво неизвесности да ли је боље за вас да платите порез сада или га платите касније, јер људи не знају да ли ће бити у вишем или нижем пореском разреду у пензији када новац почне да излази. Што се тога тиче, старост за потребну минималну дистрибуцију се стално мења — сада је 73 године, али ће за 75 година бити 10 година.
„Тешко је у годинама највеће зараде. Ту треба да се уради математика, да се види да ли има смисла то радити“, каже Бруно.
Имате питање о механици улагања, како се то уклапа у ваш општи финансијски план и које стратегије вам могу помоћи да максимално искористите свој новац? Можете ми писати на [емаил заштићен].
Више од МаркетВатцх-а
Извор: хттпс://ввв.маркетватцх.цом/стори/схоулд-иоу-адд-ан-ектра-30-000-то-иоур-ретиремент-витх-ан-афтер-так-аутоматиц-ротх-цонверсион-11674166132? ситеид=ихооф2&иптр=иахоо