Да ли би требало да купите ануитет за пензију?

Извор гарантованог прихода. Уговори о ануитету нуде могућност да се уговор ануитизира у ток гарантованог доживотног прихода. Ово може повећати друга средства штедње за пензију која могу варирати у вредности, као што су ИРА и опорезиви инвестициони рачуни који држе акције, ЕТФ-ови и заједнички фондови. 

Са толико послодаваца који одступају од пензијских планова са дефинисаним бенефицијама, који нуде уговор са загарантованим месечним приходом могу деловати као својеврсна замена за пензију. 

Прочитајте: „Дужи рад није реалан лек за несигурност у пензији.“ Време је да схватите колико дуго ћете заиста радити.

Различите опције. Постоји неколико врста ануитета који нуде различите опције прихода за носиоце уговора. Са тренутним ануитетом након што се премија плати, уговор се може ануитизирати скоро одмах. Са одложеним ануитетом, носилац уговора може ануитирати касније. Ово им омогућава бројне могућности планирања. 

Варијабилни ануитет нуди могућност улагања новца у уговору на подрачуне налик заједничким фондовима који генерално нуде опције улагања у акције и обвезнице. Сваки раст доприноси вредности уговора и вредности која се касније може ануитисати. 

Прочитајте: 3 уобичајена пензионерска сна која могу постати велика разочарења

Уговор о квалификованом ануитету за дуговечност (КЛАЦ) је одложени ануитет који се може купити унутар 401(к) или еквивалентног пензионог плана, или унутар ИРА. КЛАЦ дозвољава купцу да одложи до 200,000 долара, што је повећан ниво према Сецуре 2.0, у ануитет чији почетак бенефиција може бити одложен до 85 година. Износ у КЛАЦ-у је изузет од захтеване минималне дистрибуције све док уговор не буде ануитизован. 

Могућност прилагођавања. Многи уговори о ануитетима могу се прилагодити, често коришћењем уговорних возача. На пример, неки уговори о ануитетима нуде гарантовани минимални приход који обезбеђује минимални ниво прихода без обзира на то како се функционишу улагања на подрачунима ануитета. Неки ануитети такође могу понудити инфлација живе ограде. 

Раст одложеног пореза. Новац уплаћен у уговор о ануитету расте са одложеним порезом унутар уговора све док се не повуче путем паушалног износа или ануитизира током времена. Ово може понудити средство за оне који су максимално искористили друге пензионе планове, друго средство за акумулацију средстава за пензију и уживање у предностима раста одложеног пореза. 

Против 

Провизије. Неки уговори о ануитету имају високе провизије које се плаћају агенту осигурања или регистрованом заступнику који вам продаје уговор о ануитету. У многим случајевима, провизија се плаћа на начин који смањује вредност уговора о ануитету и износ вам можда неће бити откривен. 

Поред тога, ануитети нуде неке од највиших доступних провизија финансијски саветници и заступници који продају. У неким случајевима то може довести до тога да саветник усмерава клијента у ануитетски производ који можда није у потпуности исправан за њих. 

Феес. Многи ануитети процењују високе годишње накнаде. На пример, коефицијенти трошкова на подрачунима варијабилних ануитета често су далеко већи од односа расхода на сличним заједничким фондовима који се држе ван ануитета. Последњих година дошло је до повећања нижих трошкова ануитета. Важно је за свакога ко разматра ануитет да у потпуности разуме основне трошкове који ће бити наплаћени јер они могу значајно смањити вредност уговора током времена. 

Оптужбе за предају. Неки уговори о ануитету носе трошкове предаје. То су накнаде које би се обрачунавале у односу на уговор ако би се предао пре одређеног датума. Периоди предаје могу варирати, најдуже што сам икада видео је 15 година. Накнада за предају је проценат вредности уговора који опада током времена до краја периода предаје. 

На пример, ако је накнада за предају 8% у одређеном тренутку и вредност уговора је била 200,000 долара, одустајање од уговора коштало би 16,000 долара. Ово укључује замену за други уговор који би вам могао боље одговарати. Накнаде за предају могу послужити да вас заробе у уговору који вам можда више не одговара. 

Немају сви ануитети накнаде за предају, чини се да се број уговора без њих последњих година повећава. 

Пореске казне. Ако се повлачење из неквалификованог ануитета (ануитета који се држи изван ИРА или друге врсте пензионог плана) изврши пре навршених 59 ½ година, тада би опорезиви део повученог износа био предмет казне од 10% превременог повлачења поред порези који би могли доспети. 

Квалификовани ануитети који се држе унутар ИРА-е или другог пензионог плана са повлашћеним порезом били би предмет казне само ако је новац из ануитета повучен са рачуна за пензионисање и то повлачење изазива пореску казну. 

Одлучите да ли је ануитет прави избор за вас 

За многе људе који планирају одлазак у пензију ануитет може бити добар избор као део њиховог укупног пензионог портфеља. Приходовне бенефиције и друге карактеристике многих уговора могу повећати њихова друга улагања и помоћи у обезбеђивању сталног тока прихода од пензије. 

Приликом одабира ануитета будите сигурни да разумете карактеристике уговора који разматрате да бисте утврдили да ли је овај уговор прави за вас. Такође будите сигурни да сте у потпуности разумели све накнаде и трошкове и да ли постоје накнаде за предају. Уверите се да је осигуравајућа компанија финансијски здрава јер она стоји иза уговора.