Да ли треба да предате свој 401(к) ИРА-и? Ево 3 савета за ову кључну одлуку о пензионисању.

Моји ко-водитељи подцаста „Пријатељи причају о новцу“ Терри Саваге, Пам Круегер и ја смо управо објавили епизода све о овоме, где је Саваге понудио савете за 401(к) превртања, које ћу поделити у наставку. Можете да слушате епизоду где год да добијете подкасте.

Чини се да је савет посебно потребан. Као што је Саваге рекао у подцасту, ваш 401 (к) је вероватно ваша највећа предност осим вашег дома, али нови “Анкета о пензионисању радне снаге”. из Трансамерица центра за студије о пензионисању открили су да је 62% запослених радника рекло „Не знам онолико колико бих требало о улагању у пензију“.

Такођер прочитајте: 3 уобичајене ИРА пореске замке - и како их избећи

Разлика између ИРА и 401(к)

Пре него што дам савете нашег подкаста о 401(к) преокретима, дефиниција: 401(к) ролловер се дешава када преместите новац из пензионог плана свог послодавца на индивидуални пензиони рачун (ИРА) компаније за финансијске услуге, обично у року од 60 дана од одласка ваш послодавац.

Када навршите 72 године, морате почети да узимате новац од традиционалне ИРА сваке године кроз оно што се зове обавезна минимална дистрибуција или РМД. Не постоје РМД за Ротх ИРАс.

Не желиш have (имати) да предате свој 401(к) новац ИРА-и када напустите свог послодавца за пензију. Уместо тога, новац можете задржати тамо где је код свог послодавца или уновчити и узети новац одједном.

„Свака опција има различите пореске импликације у различитом скупу разматрања. Дакле, важно је разумети сваку од ових ствари пре него што донесете одлуку“, рекао је Кругер у емисији „Пријатељи говоре о новцу“. И, додала је, „тако је лако погрешити; механика мора бити урађена исправно или ћете скупо платити.”

Због тога Круегер препоручује да добијете помоћ око одлуке и логистике од поузданог финансијског саветника. То је такође разлог зашто Саваге препоручује да разговарате са вашим одељењем за људске ресурсе око шест месеци пре него што одете у пензију да бисте разумели правила преокретања вашег послодавца и почели да правите своје планове.

Читати: Проблем са пребацивањем вашег 401(к) на ИРА када промените посао

Можете остати у 401(к)

Као што сам приметио у подцасту, можда ћете бити савршено срећни што остављате свој 401(к) новац тамо где јесте када се пензионишете – што је Круегер назвао „не напуштате зону удобности матичног брода 401(к) у којој сте били .” Можда вам се свиђају инвестициони избори плана, а накнаде за план су прилично ниске.

Дејвид Бланчет, из инвестиционе саветодавне фирме Морнингстар, недавно је написао за Тхе Валл Стреет Јоурнал да постоје неке инвестиције у 401(к)с — попут нискоризичних фондова стабилне вредности — које нису доступне у ИРА. А неки 401 (к) нуде изборе за гарантоване приходе познате као ануитети за запослене који одлазе у пензију.

Такође, накнаде ИРА-е могу бити веће од онога што сте плаћали својим 401(к).

Али пребацивање 401 (к) на ИРА у фирми за финансијске услуге обично отвара шири избор инвестиционих избора од онога што је ваш 401 (к) нудио.

Ако одлучите да пређете на свој 401(к), имате два избора: „директно” враћање – где новац иде директно из плана вашег послодавца у ИРА коју сте поставили – или „индиректно” враћање – где ви повуците новац из плана, а затим га сами дајте ИРА провајдеру.

Шта треба и не треба превртати

Ово води до Савагеовог савета бр. 1: Ако ћете направити 401(к) превртање, никада не узимајте новац сами. Увек вршите директно превртање, а не индиректно.

"Урадити не нека вам ваш чувар плана пошаље чек”, рекао је Севиџ. Ако то учините, напоменула је, дуговаћете порезе и платићете пореску казну ако сте млађи од 59½.

Само схватите – и то говорим из личног искуства – да уговарање 401(к) превртања може бити нешто као гњаважа са приличном количином папирологије. Да ли сте икада покушали да промените банку? То је тако нешто.

Савет бр. 2: Пронађите јефтину, реномирану фирму за финансијске услуге која ће задржати ваш 401(к) новац за преокрет. Не морате да имате одређеног брокера или саветника тамо, објаснио је Саваге.

Савет бр. 3: Затражите ИРА стручњака за преокрет у овој компанији. Севиџ је рекао да када позовете да разговарате са особом, имајте испред себе свој број рачуна 401 (к) и све информације о рачуну из плана, које можете пронаћи на свом последњем изводу 401 (к).

Савети су доступни, уз накнаду

Када будете спремни да вратите новац, рекао је Саваге, можете рећи стручњаку да све то стави на супербезбедан рачун на тржишту новца или да то уради на мрежи. „Камата је мала [на рачуну на тржишту новца], али нећете изгубити ни пени“, приметила је она.

Порези на продају инвестиција које сте имали у 401(к) биће одложени док не почнете да повлачите, осим ако не подесите Ротх ИРА ролловер.

Када извршите трансфер са плана вашег послодавца на ИРА са финансијском фирмом, можете одвојити време да одлучите како да уложите новац.

Такође погледајте: Да ли је сада добро време за конверзију Ротх ИРА?

Многе финансијске компаније вам дозвољавају да радите са саветником који ће вам помоћи да управљате вашом ИРА-ом, уз годишњу накнаду од обично око 0.30% до 0.50% новца.

Неке фирме такође бирају и управљају вашим улагањима у ИРА за преокретање уместо вас путем дигиталних налога у својим власничким фондовима, често без накнаде или накнаде испод 0.35% годишње.

Ричард Ајзенберг је бивши виши веб уредник канала Монеи & Сецурити и Ворк & Пурпосе на Нект Авенуе и бивши главни уредник сајта. Аутор је књиге „Како избећи финансијску кризу средњих година“ и био је уредник личних финансија у Монеи, Иахоо, Гоод Хоусекеепинг и ЦБС МонеиВатцх. 

Овај чланак је поново штампан уз дозволу НектАвенуе.орг, © 2022 Јавна телевизија Твин Цитиес, Инц. Сва права задржана.

Више са Нект Авенуе: