Радници који пребаце свој 401(к) у ИРА када напусте посао можда се спремају да изгубе десетине хиљада долара због већих накнада, налаз који указује на многе хопперс боље би било да оставе своју уштеђевину код својих старих послодаваца.
Међу заједничким фондовима који првенствено држе акције, годишњи трошкови за средње малопродајне акције били су за 0.34 процентна поена већи од оних за институционалне акције, наводи се у извештају Пев. Иако то можда не изгледа много, то је око 37% више, наводи се у извештају.
„Није у питању сама превртања“, рекао је Џон Скот, директор пројекта пензионе штедње Пев Цхаритабле Трустс-а. „Проблем је у томе што у суштини премештамо новац са рачуна са једном структуром накнаде на рачун са другом структуром накнаде.“
Скупе накнаде
Ако штедише нису свесне потенцијалних разлика у накнадама, то им може наштетити дугорочно. Извештај, који је анализирао податке за 2019. годину, погледао је типичан фонд акција средње капиталне тржишне капитализације и открио да је једна од његових институционалних класа акција имала коефицијент трошкова од 0.74%, док је класа акција за малопродају истог фонда имала коефицијент трошкова од 1.1%. У ТИАА, просечни пондерисани коефицијент трошкова за фондове акција је 0.76% за малопродају, у односу на 0.48% за институционалне, док је за исту врсту фондова у Вангуард-у 0.1% за малопродају и 0.09% за институционалне.
Ове наизглед мале разлике се могу сабирати. Радница која се пензионише са 65 година са 250,000 долара и уплати свој 401(к) у ИРА-у завршиће са 20,513 долара мање са 90 година, према илустрацији у извештају који претпоставља хибридни фонд са омјером трошкова од 0.65% у ИРА-и , у односу на 0.46% у плану 401(к). Такође претпоставља реалну стопу приноса од 5% годишње и месечно повлачење од 1,000 долара.
За млађе раднике губитак због већих накнада је још већи. 26-годишњак који уплати преко 401(к) биланса од 30,000 долара у ИРА-у имао би 64,647 долара мање са 66 година у берзанском фонду са годишњом накнадом од 1.24% у ИРА-и, наспрам накнаде од 0.9% за исти фонд у 401(к), према илустрацији у извештају која претпоставља реалну стопу приноса од 8% годишње и без даљих доприноса након почетног преокретања.
Како руковати
Дакле, шта је штедиша да ради? Испитивање накнада за ваш фонд је добро место за почетак. Можете их пронаћи на мрежи, плус планови за пензионисање су потребни да учесницима пошаљу годишњу надокнаду која их описује.
Онда када напушташ посао, погледајте своје опције. Ако је стање на вашем рачуну преко 5,000 УСД, обично вам је дозвољено да оставите свој 401(к) тамо где јесте, уз план вашег старог послодавца. Постаје неактиван, тако да више не можете да доприносите томе, али и даље можете искористити потенцијално ниже накнаде и раст тржишта који ваш постојећи биланс доживљава током времена.
Ако је ваш салдо између 1,000 и 5,000 долара и не одлучите да вратите или уновчите свој рачун, вашем послодавцу је дозвољено да пребаци ваш рачун у ИРА-у коју он поставља за вас. А ако је ваше стање испод 1,000 долара, вашем послодавцу је дозвољено да вас уновчи из плана и пошаље вам чек без ваше дозволе.
Међу учесницима Вангуард плана, 52% је остало у свом старом плану када су напустили посао 2021. године, док је 18% пребацило свој 401(к) у ИРА, а 29% је уновчило свој рачун у паушалном износу, према недавном извештају компаније извештај, Како Америка спашава 2022.
Није увек случај да план 401 (к) који спонзорише послодавац нуди ниже накнаде од ИРА. Неки мали послодавци можда немају приступ институционалним ценама, које би могле имати високе минимуме рачуна и друге захтеве, рекао је Даве Стинетт, директор и шеф Стратешког консалтинга за пензионисање у Вангуарду. Оно што је важно је да радници упореде накнаде и донесу информисану одлуку, додао је он.
Пишите Елизабетх О'Бриен на [емаил заштићен]