Улагање током пензионисања може бити нешто као квака-22. С једне стране, желите да ваш новац расте. Не желите да дозволите да чами на текућем рачуну без камате, иако то може довести до губитка вредности у односу на инфлацију. С друге стране, желите да сачувате свој новац. Завршили сте са радом, што значи да вероватно неће постојати поузданији приход којим можете надокнадити губитке у портфељу. Улагање у пензију, дакле, значи балансирање ове две потребе. Ево кључних питања која треба размотрити пре него што одаберете одређене хартије од вредности или алокацију средстава. Такође можете радити са а финансијски саветник који може да вас посаветује о најбољим инвестиционим изборима за вашу јединствену ситуацију.
Стопа повлачења у односу на приступ ризику
Ваша стопа повлачења, што значи колико треба да узимате са овог рачуна сваког месеца, може помоћи у информисању вашег приступа ризику. Ако имате инвестирано у традиционалном актива попут акција и обвезница, током времена већина портфеља може да се опорави од краткорочних губитака. Током 2022. године, на пример, вредност већине акција портфолио знатно је пао. Током наредних неколико година, ови инвеститори могу вероватно очекивати да ће повратити своје губитке како тржиште настави са растом.
Шта је другачије за а пензионер је да немате увек времена да пустите та средства да мирују. Морате повремено продавати имовину и подизати средства јер је то новац од којег ћете живети.
Дакле, за пензионисаног инвеститора, стопа повлачења је суштинско питање када је у питању управљање ризиком. Што више новца треба да повучете сваког месеца, то ћете имати мање флексибилности да оставите средства на миру и да се опоравите од губитака. Насупрот томе, мање новца вам треба сваког месеца као пропорција вашег укупан портфолио, више флексибилности ћете морати да оставите свој портфолио на миру након пада. Или ако имате алтернативна средства на које се можете ослонити у случају губитака, важе иста правила.
Што више средстава можете оставити на месту током пада тржишта, то ћете бити агресивнији са својим инвестицијама током пензионисања. Познавајући своје стопа повлачења ће помоћи да се дефинише та флексибилност.
Повећање капитала у односу на улагање прихода
Уопштено говорећи, постоје два општа приступа улагању као средству прихода. Први је улагање у повећање вредности капитала. У овом случају улажете у имовину коју намеравате да продате. Када имовина порасте у вредност, на пример као а акције расте, продајете инвестицију и користите капиталну добит као извор личног прихода. Већина инвеститора задржава профит од продаје и враћа првобитни капитал у нова улагања.
Други приступ је улагање прихода. У овом случају улажете за имовину коју намеравате да држите. Та имовина затим генерише исплате током времена, као што је камата од обвезнице или дивиденда плаћања са залиха. Тај принос постаје извор вашег личног прихода и ви обављате активне трговине да бисте максимизирали исплате вашег портфеља током времена.
Улагање у апресијацију капитала обично је а већи ризик/приступ веће награде у поређењу са улагањем прихода. Можете зарадити више новца, али се суочавате са већом шансом за губитак. С друге стране, док је улагање прихода далеко поузданије од апрецијације капитала, генерално вам је потребно више новца уложеног да бисте остварили значајне добитке.
За пензионера, улагање прихода је често јака опција ако то можете приуштити. Ова стратегија пружа структуру коју пензионери углавном преферирају. Али многи инвеститори могу открити да немају довољно почетног капитала да то направе. Ануитет су још један облик имовине са фиксним приходом који може бити јака имовина за прави портфељ, али може захтевати раније улагање да би се остварио значајан принос.
Узмите у обзир економско окружење
У оквиру целокупног тржишта, размотрите ризике и улагања и неулагања. Неинвестиције вас могу оставити рањивим на инфлацију. На пример, остављање свог новца на нечему попут штедног рачуна може заправо створити значајне губитке. Ако зарађујете 1% камате током 7% инфлација, онда сте ефективно изгубили шест поена вредности током године. То може сугерисати одабир агресивније опције улагања за компензацију тих благих губитака.
Насупрот томе, улагање у паду тржиште је често добар потез, али свакако узмите у обзир своје личне потребе. Као што је горе наведено, пензионери имају много краћи период када је у питању улагање јер морају да изврше активна повлачења из својих портфеља. Дакле, тржиште медведа које би могло створити прилике за некога ко може оставите свој портфељ на миру можда неће радити за некога ко треба да прода ту имовину за 18 месеци.
Коначно, размислите о сопственим финансијама и трошковима живота. Тамо где живите и шта вам је потребно увелико ће вам помоћи да одредите шта ваш портфолио треба да постигне. Некоме ко живи на Горњем полуострву Мичигена биће потребно много мање новца сваког месеца од пензионера који живи у Бостону или Сан Франциску. Планирајте свој портфолио и његове инвестиције у складу са својим потребама и потенцијално планирајте своје потребе око онога што ваш портфолио може да постигне.
Друга разматрања за пензијско улагање
Постоје и друга разматрања на која морате да обратите пажњу када улажете након пензионисања, а која могу бити јединствена за вас или врсте инвестиција које одаберете. Важно је да нађете начин да се уверите да вас ова додатна разматрања не шкоде на основу ваших инвестиционих избора.
Пореска обавеза
Многи инвеститори не схватају да су њихова средства за пензију често опорезиви. Док ваша повлачења из а Ротх ИРА се не опорезују, скоро свако друго средство за пензију подлеже порезу на приход, а можда и на капиталну добит. То укључује 401 (к) рачуне, ИРА, па чак и социјално осигурање. Када инвестирате за повећање вредности капитала, плаћаћете порез на капиталну добит на своја повлачења. Ако улажете за приход, као нпр дивиденде и исплате камата, можда ћете платити порез на приход.
Између осталих брига, водите рачуна о порезима док планирате своју укупну уштеду. Ваш портфељ ће морати да генерише довољно новца да бисте удобно живели и плаћали порезе на та повлачења, тако да када израчунате колико новца ће вам требати, не заборавите да додате додатних 15% до 20% за порез.
Капитална имовина
Поред свог финансијског портфеља, размотрите и друга капитална средства. Конкретно, многи пензионери поседују сопствене домове. Капитална средства могу бити додатни извор средстава по потреби. Како ћете ово интегрисати у свој план зависиће од њихове природе. Имовина коју волите да продајете може бити добар извор ликвидности и може вам дати фонд новца са којим можете да инвестирате са већим ризиком. Имовина коју не желите да продате, као што је ваш дом, и даље може деловати као фонд за хитне случајеве.
Издржавана лица и наследници
Ако имате чланове породице и друге зависне особе, желећете да испланирате њихове потребе у свом месечном повлачењу. Предвидите те трошкове у својим приходима. Важно је да ако имате зависне особе, можда ћете морати да заузмете конзервативнији приступ својим инвестицијама. Лакше је смањити свој животни стил у случају губитака него смањити новац од кога зависи неко други.
Осим тога, почните да одлучујете да ли желите да оставите новац за собом. Имате ли децу, на пример? Или постоје организације које бисте желели да подржите? Све ово ће вам помоћи да одредите како желите да управљате својим инвестицијама и повлачењима. Што вам је више новца потребно за активне чланове породице, то ће вам требати више новца сваког месеца. Што више новца желите да оставите за собом, то ћете више богатства требати да прикупите и одржите.
Резиме
Улагање не би требало да стане само зато што сте ушли пензионисање али би ваша стратегија вероватно требало да се промени. Када престанете да радите, време је да почнете да правите планове о томе колико имате финансијске флексибилности, који су ваши циљеви и какву врсту ризика можете прихватити сада када нема новог новца. Побрините се да одаберете инвестиције које ће помоћи вашим укупним финансијским циљевима.
Савети за инвестирање
Заиста је важно узети у обзир чињеницу да не морате ништа да радите сами. Можете да радите са финансијским саветником који вам може помоћи у управљању вашим портфолиом и дати вам предности и недостатке избора за улагање у пензију. Ако немате финансијског саветника, пронаћи га не мора бити тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Многи саветници сугеришу да би пензионери требало да се у потпуности фокусирају на сигурну имовину попут обвезница и банкарских производа. То није лош приступ за новац који вам је потребан, али не морате у потпуности да елиминишете ризик. Само се побрините да свој стварни приход чувате на сигурном инвестирање током пензионисања.
Фотографија: ©иСтоцк.цом/Минтр, ©иСтоцк.цом/изусек, ©иСтоцк.цом/нд3000
Порука Како уложити новац након пензионисања појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/смарт-симпле-ваис-инвест-монеи-140039583.хтмл