Државни ИРА програми раде на затварању расног јаза у пензији

Разлике у приходима и богатству између обојених и белих домаћинстава су велике, али државни програми за пензионисање покушавају да помогну радницима да пронађу паритет.

Чак 67% радника у приватној индустрији имало је приступ плановима за пензионисање у 2020. Биро за статистику рада. Значајан број запослених је, међутим, изостављен из ових програма – и обично су обојени радници који пропуштају.

Заиста, око 64% ​​латиноамеричких радника, 53% црних радника и 45% азијскоамеричких радника немају приступ плану за пензионисање на радном месту, према ААРП-у. Мањи послодавци такође имају мање шансе да понуде планове за пензионисање својим радницима, са око 78 одсто оних који раде за компаније са мање од 10 запослених немају приступ плану, открио је ААРП. 

Програми индивидуалне штедње на пензионом рачуну уз помоћ државе су се укључили да покушају да затворе тај расни јаз у штедњи.

„У овом тренутку је то прелиминарно, али идеја је била да се затвори јаз у пензијској штедњи за људе који су изостављени, а то су обично радници са нижим примањима, обојени радници“, рекао је Мицхаел Фрерицхс, државни благајник Илиноиса.

Шеснаест држава је усвојило нове иницијативе како би помогло радницима у приватном сектору да штеде, а 11 од њих има ауто-ИРА програме, према Универзитету Џорџтаун Центар за пензионерске иницијативе. До краја јануара, било је више од 735 милиона долара имовине у овим програмима пензионе штедње уз помоћ државе, утврдио је центар.

Уместо да се такмиче са великим корпоративним пензионим плановима, програми пензионе штедње уз помоћ државе усмеравају свој фокус ка недовољно опсервираном углу тржишта: малим предузећима.

Већина ових државних програма захтева од предузећа да или понуде план за пензионисање на радном месту или да помогну да се њихови радници аутоматски упишу у државни програм.

Типично, програм штедње је Ротх ИРА – то јест, запослени штеде новац након опорезивања – и могу да одложе 4% до 6% своје накнаде путем аутоматског одбитка платног списка, каже Цраиг Цопеланд, директор истраживање бенефиција богатства на Институту за истраживање бенефиција запослених. Послодавци сами не плаћају програме, а инвестициона фирма управља рачунима штедиша.

Резултат коришћења Ротх ИРА за уштеду је да средства расту без пореза и да се могу повући без пореза у пензији, подложно извесни услови. У случају да учесници треба да повуку новац за хитне случајеве, они могу узети своје доприносе – али не и зараду – без пореза.

Међу учесницима програма Сецуре Цхоице у Илиноису, око половина су црнци или Хиспаноамериканци, наводи Фрерицхс. Програм се спроводи од 2018. године и недавно је проширио приступ фирмама са само пет запослених.

„Добијамо људе који су пропали и немају заштитну мрежу“, рекао је он, напомињући да то укључује запослене у баровима, ресторанима и продавницама прехрамбених производа.

Можда најмоћнији атрибут ауто-ИРА планова је аутоматски одбитак платног списка. „Ово је менталитет који је постављен и заборави“, рекла је Фиона Ма, благајник државе Калифорније. Запосленима је лако да потроше новац који им падне на текуће рачуне, тако да то што део иде директно ка пензији омогућава да њихова средства расту.

Радници који се придружују ЦалСаверс-у почињу са подразумеваним доприносом од 5% своје плате и подложни су годишњој аутоматској ескалацији од 1 процентни поен док не уштеде 8% своје плате, каже Кејти Селенски, извршни директор програма.

„Могућност да се штеди и да се то акумулира променило је игру у покушају да се смањи јаз у богатству“, додао је Ма. Напоменула је да су 2 од 3 радника који испуњавају услове за програм у Калифорнији обојени људи.

1. јануара држава је проширила своје ЦалСаверс програм предузећима која имају једног до четири запослена. Ако већ не понуде план 401(к) запосленима, од тих послодаваца се тражи да имају аранжман штедње депозита на платном списку који би омогућио радницима да учествују у ЦалСаверс-у до краја 2025.

Неједнакост у богатству између домаћинстава обојених и белих домаћинстава резултат је генерацијске дискриминације, укључујући праксе као што је редлининг – то јест, ускраћивање кредита потенцијалним купцима кућа у мањинским насељима. То значи да ови државни ИРА програми означавају корак ка затварању јаза.

Законодавци су се залагали за већи напредак у виду мере у Сецуре Ацт 2.0. Одредба у предлогу би успоставила савезни одговарајући допринос за раднике са нижим примањима који штеде на квалификованом пензионом рачуну, почевши од 2027. Ово подударање би износило до 50% до 2,000 долара у доприносима – максимално 1,000 долара по особи.

„За раднике са ниским примањима, ако могу да одложе 2,000 долара и добију 50 центи за сваки долар, то је за њих значајан подстицај“, рекла је Моник Мориси, економиста Института за економску политику. „То ће помоћи, али то је неколико година у будућности. Дакле, управо сада видимо да ови [ауто-ИРА] планови помажу у смислу погодности.”