Деца се много предомишљају, па је разумљиво да родитељи могу бити нервозни да закључају новац у план штедње на факултету. На крају крајева, шта ако ваше дете одлучи да прескочи факултет или да га напусти? Тај новац је могао бити потрошен негде другде.
Сада можете мање да бринете. Тај неискоришћени новац намењен образовању ускоро може да се спасе.
„Људи са неискоришћеном уштеђевином на факултету потенцијално ће моћи да пребаце та средства пензијска штедња уместо да их повлачимо и сносимо пореске казне“, рекао је Кеитх Намиот, главни оперативни директор компаније Екуитабле Гроуп Ретиремент.
Шта се дешава са 529 ако дете не иде на колеџ??
Федерални омнибус пакет потрошње од 1.7 билиона долара усвојена крајем прошле године има одредбу која дозвољава неопорезиво враћање до 35,000 долара у 529 планова штедње школарине на Ротх индивидуалне пензионе рачуне почевши од 2024. године.
Пребацивања могу да почну само ако је новац био у 529 најмање 15 година. Износ такође подлеже годишњим Ротх ИРА ограничењима. Граница доприноса за 2023. је постављена на 6,500 долара, са додатним додатком од 1,000 долара за особе старије од 50 година.
Које су предности и мане 529?
Према тренутним правилима, преостали новац мора остати у плану 529 и користити за квалификоване трошкове образовања или у супротном бити повучен и наплаћен 10% казне и савезни порез на приход на зараду.
Наравно, можете да промените корисника у другог члана породице, попут унука, нећака или нећака, брата или сестре, или чак себе, али хајде да се суочимо са тим, можда не желите да плаћате ни за кога другог осим за своју децу. Сада, можда нећете морати.
„Ово је огроман посао“, рекао је Џон Бергквист, извршни члан Лифт Финанциал-а. „Отвара могућност да се уради нешто са новцем. Ово ће подстаћи људе да улажу у 529с или да их барем пажљивије погледају."
Обезбеђивање будућности: Сецуре 2.0 Ацт: Шта нови закон о пензионисању значи за ваше 401(к), ИРА, 529 и више
Ротх ИРА користи: Још увек сте у раној каријери? Ево зашто би требало да користите Ротх ИРА да уштедите за пензију.
Колико је велика ствар ова промена?
Да би демонстрирао, Дерек Псзенни, финансијски саветник и суоснивач Царолина Веалтх Манагемента, изнео је неке бројке:
Претпоставимо да сте прекорачили доживотну границу од 35,000 долара са 529 у Ротх ИРА до тренутка када ваше дете заврши факултет са 22 године. Док ваше дете достигне 67 година, старосну доб за пензионисање, тај износ ће нарасти на 1.6 милиона долара, на основу 9% годишњег сложеног раста (С&П 500 се историјски враћао око 10% сваке године).
„Тада сам се стварно узбудио“, рекао је Псени. „Онда почињете да се питате како да исцедите пар стотина долара да бисте сада уштедели.
Поред тога, сазнање да се преостала уштеђевина може искористити за финансирање њиховог пензионисања „може бити подстицај (за децу) да буду штедљиви у погледу тога где одлуче да иду на колеџ“, рекао је он.
Боље или горе?: Штедиш за колеџ? Ево зашто је Ротх ИРА боља од 529.
Други начин за финансирање колеџа: Бесплатан колеџ? Могуће, јер неке компаније маме раднике по сату школарином за факултет.
Да ли постоје друге погодности за 529 планове штедње у образовању?
Да.
Постоје две врсте 529 планова, или квалификовани програми школарине: унапред плаћени и уштеђени.
Оба нуде државе тако да се могу незнатно разликовати од државе до државе, а оба вам омогућавају да промените кориснике плана на другог члана породице ако новац није искоришћен. Међутим, план штедње је популарнији због своје флексибилности, укључујући Ротх ИРА ролловер следеће године.
Ево кључних тачака сваког плана:
Препаид планови омогућавају вам да унапред платите и закључате школарину по данашњим ценама на одговарајућим јавним и приватним колеџима или универзитетима, али обично не покривате друге трошкове, као што су соба и пансион. Они такође често захтевају државни боравак када се пријавите и могу ограничити упис на одређени период сваке године. Многи такође имају старосне или разредне границе за кориснике.
Планови штедње не захтевају државно пребивалиште, што значи да можете да уштедите у плану било које државе широм земље. Међутим, неке државе вам дозвољавају да одбијете своје доприносе од вашег државног пореза на доходак (или добијете државни порески кредит), што би ваш локални план могло учинити финансијски најбољом опцијом за вас. Можете одабрати своје инвестиције, зарада ће расти са одложеним порезом, а повлачења су ослобођена пореза када се користе за квалификоване трошкове образовања као што су школарине и накнаде за К-12 (до $10,000 годишње по кориснику), колеџ, дипломски и трговачки факултет; књиге и прибор; трошкови технологије; па чак и отплате студентског кредита.
Шта је суперфинансирање и како се користи?
Суперфинансирање, које углавном користе имућни и старији људи, омогућава вам да унапредите свој план штедње од 529 тако што ћете одједном уложити пет година доприноса. Доприноси се рачунају у годишње искључење пореза на поклон, што је износило 16,000 долара у 2022.
„За људе који су забринути планирање некретнина, може бити добро средство за људе,” рекао је Јоел Дицксон, шеф методологије за саветовање предузећа Вангуард. „То заправо не мења износ који можете дати на годишњем нивоу, али га може извући из имања тако да не подлеже порезима на имовину.“
Уштеде на задњим вратима: Задња врата Ротх: Шта је то и да ли је и даље доступна инвеститорима 2022.
Порески рачуни за наслеђивање: Које порезе морате платити на наследство, како их избећи
Бивши председник Барак Обама и његова супруга прославили су суперфинансирање након што су уложили укупно 240,000 долара у 529 планова штедње за своје две ћерке 2007. Те године, годишње искључење пореза на поклон износило је 12,000 долара, тако да је сваки од родитеља финансирао 60,000 долара (5 година к 12,000 долара ) свакој ћерки и избегли порез на износе без урањања у доживотно ослобађање од пореза на поклон.
ИРС дозвољава појединцима да поклоне одређени износ у доларима током свог живота без плаћања савезног пореза на поклон. То је одвојено од износа који можете дати годишње без пореза.
Пошто свака држава нуди свој план, како могу да знам који је прави за мене?
Урадите своје истраживање.
Онлине алати могу вам помоћи да упоредите различите планове које нуде државе и размотрите накнаде за сваки план, избор улагања и уштеде пореза. Места за почетак могу бити на Мрежа колеџских планова штедње, подружница професионалне, нестраначке организације Националног удружења државних благајника, или непрофитне организације Фондација за штедњу колеџа.
Савети за уштеду на факултету: 4 стручна савета о плаћању факултета 2021. године и касније
стипендије за факултет: Износ Пелл гранта ће порасти за 500 долара 2023. Колико ће помоћи студентима?
Али Диксон нуди нека правила како би породицама помогла да стигну на пут штедње за колеџ:
Почните рано. Рани почетак вам омогућава да имате користи од сложени враћа о инвестицијама.
Погледајте да ли вам 529 планови имају смисла. Размотрите њихову флексибилност, пореске олакшице и предности самих рачуна и за шта се новац може користити.
Циљна уштеда, током времена, за једну трећину цене налепнице трошкова факултета. Већину времена људи плаћају много мање од оглашених трошкова факултета.
Будите флексибилни и прилагодите се. Како се колеџ приближава, погледајте шта вам је потребно и прилагодите доприносе у складу са тим.
И запамтите, „сада када постоји више флексибилности за коришћење прихода од 529 значи мало мање страха да ће доприноси бити закључани“, рекао је он. "Ово би требало да ублажи неке од забринутости, посебно за родитеље са млађом децом."
Медора Лее је новинарка за новац, тржишта и личне финансије у УСА ТОДАИ. Можете је добити на [емаил заштићен] и претплатите се на наш бесплатни билтен Даили Монеи за савете о личним финансијама и пословне вести сваког понедељка до петка ујутру.
Овај чланак се изворно појавио у САД-у ДАНАС: Новац из плана штедње 529 колеџа може се убацити у Ротх ИРА следеће године
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/страндед-цоллеге-савингс-соон-ресцуед-100108146.хтмл