Сузе Орман каже да будете 'веома, веома опрезни' пре него што ово урадите - али за неке људе то може бити паметан потез

Кућне кредитне линије (ХЕЛОЦ) – које су зајмови, обезбеђени вашим домом, који вам дају револвинг кредитну линију – тренутно су веома популарни међу власницима кућа. У прва два квартала 2022. године, активност ХЕЛОЦ-а порасла је на највиши ниво од прве половине 2007. године, са зајмодавцима који су покренули више од 807,000 нових ХЕЛОЦ-а у укупном износу од скоро 131 милијарду долара, према ЦореЛогиц-у. 

То је можда делимично захваљујући чињеници да амерички власници кућа сада имају у просеку 300,000 долара у капиталу, према ЦореЛогиц-у, а ХЕЛОЦ-ови су један од најприступачнијих типова зајмова (погледајте неке од најнижих ХЕЛОЦ стопа које можете добити овде). Заиста, ако су зајмопримци „у доброј позицији да изврше своја плаћања, ови зајмови могу да им обезбеде готовину коју могу да користе за финансирање великих трошкова, као што је реновирање куће, по стопама нижим од оних које могу да добију код личног зајма или кредитне картице “, каже Јацоб Цханнел, виши економиста у ЛендингТрее.

Али Сузе Орман има поруку о ХЕЛОЦ-има: „Молим вас, будите веома, веома опрезни ако размишљате о позајмљивању против капитала у вашем дому. Веома је ризично. Једина ствар коју треба да разумете је да је ваш дом залог за ХЕЛ и ХЕЛОЦ. Ако из неког разлога не можете да идете у корак са отплатом кредита или линије, ризикујете да изгубите свој дом“, пише Орман.

Она је потпуно у праву: Један од највећих ризика ХЕЛОЦ-а или кредита за власнички капитал је тај што је кредит осигуран вашим домом, тако да ако га не платите, можете изгубити свој дом. Уз то, ако знате да можете да се носите са својим ХЕЛОЦ исплатама, ниске стопе чине ХЕЛОЦ посебно привлачним управо сада. (Овде можете видети неке од најнижих ХЕЛОЦ стопа које можете добити сада)

„Уклањање ХЕЛОЦ-а може изгледати застрашујуће, али заиста није ако одвојите време да схватите шта је то и размотрите утицај који може имати на ваше краткорочне, средњорочне и дугорочне финансијске циљеве, као што би требало урадите са било којом већом финансијском одлуком“, објашњава Зеенат Сиди, председник дигиталних производа и услуга у лоанДепот-у. Ево шта треба да знате.

Шта треба знати о ХЕЛОЦ-у

Кућне кредитне линије (ХЕЛОЦ) и зајмови за власнички капитал могу бити корисни за оне који желе да отплате дуг са високим каматама или да се баве пројектима побољшања дома, захваљујући релативно ниским каматним стопама. „За одговорне зајмопримце, односно оне који добро држе корак са својим исплатама и чије финансије нису напрегнуте до тачака лома, ХЕЛОЦ-и и зајмови под власничким капиталом вероватно неће представљати велики ризик“, каже Цханнел. (Овде можете видети неке од најнижих ХЕЛОЦ стопа које можете добити сада)

Уз то, ризикујете да изгубите свој дом ако их не отплатите. „Ово није пронађен новац и ово није исто што и одлазак на банкомат и подизање сопственог новца са свог рачуна. ХЕЛОЦ је задуживање, које се мора отплатити са каматама, а коришћење вашег стамбеног капитала као колатерала за зајам, у случају неплаћања, није обавеза од које можете једноставно да одете“, каже Грег Мекбрајд, главни финансијски аналитичар у Банкрате .

Додаје Кејт Вуд, стручњак за куће у НердВаллет-у: „Коришћење свог дома као колатерала излаже вас потенцијалном ризику од одузимања имовине. Тај додатни ризик је један од разлога зашто су каматне стопе веће за друге хипотеке него за кредите за куповину“, каже Вуд.

Док су стопе на стамбене зајмове фиксне, на ХЕЛОЦ-има оне имају тенденцију да буду променљиве — и то може да изазове отплату. ХЕЛОЦ-ови се обично састоје од дводелне структуре, најчешће 10-годишњег периода повлачења у којем зајмопримац може да подигне онолико новца колико жели, а плаћа само камату, након чега следи период отплате од 20 година током који новац више не може да се повуче, а зајмопримац мора да почне да враћа главницу поред камате. „До када дође до доспећа пуне отплате, не само да ћете морати да отплатите своју главницу, већ и камату на ту главницу, што чини прилично стрмо брдо за пењање ако нисте у доброј финансијској позицији“, каже Сет Белас, менаџер огранка националног хипотекарног зајмодавца Цхурцхилл Мортгаге. (Овде можете видети неке од најнижих ХЕЛОЦ стопа које можете добити сада.)

Зајмопримци такође треба да знају да ако ипак добију ХЕЛОЦ и наиђу на проблеме да га врате, не би требало да оклевају да се обрате свом зајмодавцу и затраже помоћ. „Што пре ступите у контакт са својим зајмодавцем у вези са проблемима на које сте наишли, често је лакше решити те проблеме без губитка куће“, каже Цханнел. Други потенцијални недостаци укључују додатну уплату сваког месеца, потребу да се носите са променљивом каматном стопом и потенцијално плаћање накнада или казни на оно што позајмљујете. 

Још једна потенцијална лоша страна коришћења вашег капитала је искушење да га искористите на начине који би на крају могли бити веома опасни, као што је коришћење средстава од ХЕЛОЦ-а за отплату дуга кредитне картице или студентског зајма. „Један од основних разлога због којих саветујемо клијентима да се клоне производа попут ХЕЛОЦ-а је тај што коришћење једног за плаћање другог дуга само баца лименку низ пут, а ако коначно стигнете на место где не можете даље да га избаците и недостатак средстава за отплату дуга, могли бисте да изгубите свој дом“, каже Белас.

Све упозорења на страну, може бити паметно набавити ХЕЛОЦ ако планирате да одговорно користите новац који добијете. Ако сте у позицији у којој имате стабилно запослење, финансијски сте сигурни и желите да приступите неком од сопственог капитала, ХЕЛОЦ-и могу бити добра опција. „Може бити паметно ако користите новац за реновирање своје кухиње уместо да купујете гомилу НФТ-а, ако сте изградили пристојну количину капитала у свом дому и ако можете бити разумно сигурни да ћете моћи вратите оно што сте позајмили“, каже Цханнел.

Што се тиче тога да ли је сада право време за добијање ХЕЛОЦ-а, Американци широм земље седе на значајној количини домаћег капитала који се може искористити, што чини добијање ХЕЛОЦ-а примамљивим, јер што више капитала имате, то ће вам бити лакше вероватно ће се квалификовати за један. „С друге стране, растуће стопе су учиниле отплату ХЕЛОЦ-а скупљим. Ово, заједно са оним што би могла бити рецесија на хоризонту, могло би за неке учинити враћање ХЕЛОЦ-а изазовнијим“, каже Цханнел.

Уз високе каматне стопе на хипотеке и да су многи власници кућа купили или рефинансирали када су стопе биле близу историјских најнижих, већина власника кућа би завршила са вишом каматном стопом на већи зајам ако би извршили рефинансирање у готовини, сис Воод. „Код ХЕЛОЦ-а, пошто је то друга хипотека, каматна стопа на ваш примарни стамбени кредит се не мења“, каже Вуд. (Овде можете видети неке од најнижих ХЕЛОЦ стопа које можете добити сада)

Наравно, кључно је тражити одговорне зајмодавце који се придржавају конзервативних смјерница за осигурање како би се осигурало да доносе паметну одлуку. „Пре него што се пријавите за ХЕЛОЦ, размислите колико новца вам је заиста потребно и како намеравате да га искористите. Обавезно узмите у обзир каматне стопе, повезане накнаде, укључивање пореза и месечне рате док доносите одлуку“, каже Кајл Енрајт, председник хипотеке у компанији Ацхиеве.