Када је у питању стварање ваше уштеђевине, пола битке је где ставите своја средства.
A потврда о депозиту (ЦД) је једна од многих врста средстава за штедњу које можете размотрити. Обично нуде банке и кредитне уније, ЦД-ови обично плаћају вишу камату од традиционалних штедних рачуна.
Али постоји квака: када једном положите средства на ЦД, обавезујете се да ћете држати руке даље од тог новца одређено време. Повлачење новца са вашег рачуна пре истека тог времена може довести до великих казни - више о томе касније.
Избор правог ЦД-а своди се на неколико различитих фактора. Да би вам одлука била мало лакша, Фортуне препоручујеTM Уреднички тим је рангирао више од 40 ЦД-а и направио листу наших 10 најбољих. Одмерили смо минималне депозите за отварање рачуна, годишње процентуалне приносе (АПИ) за једногодишње, трогодишње и петогодишње рокове, учесталост наплате и опције за корисничку подршку. (Прочитајте нашу пуну методологију овде.) Све наведене цене су актуелне од 16. новембра 2022.
Укупно 10 најбољих ЦД-ова
Ево нашег прегледа 10 најбољих ЦД-ова, укључујући кључне бројке које треба да знате пре него што отворите налог. (Напомена: АПИ су ажурирани од 16. новембра 2022, али су подложни променама.)
1. ЦФГ банка: За штедишу који је у потрази за највећим АПИ
О томе: Основана 2009. године, ЦФГ банка је банка са седиштем у Мериленду која нуди једногодишње до петогодишње ЦД-ове, као и рачуне на тржишту новца, традиционалне текуће рачуне и производе комерцијалног банкарства. Имају прегршт сталних локација широм Мериленда, иако клијенти такође могу банковати преко ЦФГ-а на мрежи или путем мобилне апликације.
Кључни бројеви
Минимални почетни депозит: $500
1-годишњи ЦД АПИ: 100%
3-годишњи ЦД АПИ: 100%
5-годишњи ЦД АПИ: 100%
Казна: Постоји казна за рано повлачење једнака камати од 90 до 180 дана у зависности од периода вашег ЦД-а.
Зашто смо га одабрали: Осим високог АПИ-а, ЦФГ је освојио прво место на нашој листи због нижег минималног почетног депозита у поређењу са другим ЦД производима доступним на тржишту. Још једна погодност: Камата се може повући када је потребно. Клијенти могу да захтевају да им се камате шаљу поштом као чек сваког месеца или могу да одлуче да пренесу зарађену камату на други рачун. Представници корисничке службе могу се добити телефоном, од понедељка до петка, од 8:30 до 5 часова по источном времену, а клијенти такође могу да контактирају ЦФГ 24/7 путем е-поште или платформе за онлајн и мобилно банкарство банке.
2. Уштеда хлеба: За штедише који нису нови у игри штедње
О томе: Хлебна штедња, некадашња Цоменити Дирецт Банк, је банка само на мрежи која нуди ЦД-ове у распону од једне до пет година, као и штедни рачун са високим приносом.
Кључни бројеви
Минимални почетни депозит: $1,500
1-годишњи ЦД АПИ: 100%
3-годишњи ЦД АПИ: 100%
5-годишњи ЦД АПИ: 100%
Казна: Казне за превремено повлачење важе за Бреад'с ЦД рачуне. За рокове краће од годину дана казна је 90 дана обичне камате. За период од једне до три године, казна је 180 дана обичне камате. За рокове дуже од четири године, казна је 365 дана обичне камате.
Зашто смо га одабрали: Док је њен почетни депозит већи од 1,000 долара, Хлебна штедња нуди својим клијентима конкурентне АПИ (знатно изнад 4%) на једногодишње, трогодишње и петогодишње ЦД-ове, плус - акумулирана камата се повећава свакодневно. Власницима рачуна се не наплаћују одређене ЦД услуге као што су АЦХ трансфери, месечно одржавање и долазни електронски трансфери, али ће им се наплаћивати 25 УСД за одлазне банковне трансфере, 15 УСД за званичне захтеве за чекове и 5 УСД накнаде за папирне изводе. Купци могу да банку са Бреад-ом на мрежи или преко његове мобилне апликације. За помоћ, могу се повезати са представником службе за кориснике Бреад Савингс путем телефона радним данима између 7:9 и 9:5 ЦТ, а викендом и већином празника од XNUMX:XNUMX до XNUMX:XNUMX ЦТ.
3. Банка синхронизације: За штедише који тек почињу, али желе да искористе предности већег АПИ-а
О томе: Синцхрони Банк је онлајн банка која нуди широк спектар штедних и кредитних производа. Клијенти могу банковати онлајн или путем мобилне апликације. Његов ЦД рок се креће од три месеца до пет година.
Кључни бројеви
Минимални почетни депозит: $0
1-годишњи ЦД АПИ: 100%
3-годишњи ЦД АПИ: 100%
5-годишњи ЦД АПИ: 100%
Казна: Постоји казна за превремено повлачење која се примењује на износ подигнуте главнице између 90 и 365 дана просте камате у зависности од услова вашег налога.
Зашто смо га одабрали: Синцхрони-јеви ЦД рачуни не захтевају минимални депозит, што значи да штедише који тек почињу могу да ставе на рачун било који износ који им одговара и почну да дозвољавају магији сложене камате да ради за њих. Камата се увећава свакодневно и можете подићи камату плаћену током текућег рока трајања вашег ЦД-а у било које време без казне. Можете доћи до Синцхрони банке путем телефона, ћаскања или е-поште или преузети њену мобилну апликацију за банкарство 24/7.
4. Алли Банк: За штедише који воле да имају приступ представнику корисничке службе у сваком тренутку
О томе: Алли Банк је банка само на мрежи која нуди чекове, штедњу, хипотеку, аутомобилске производе и још много тога. Његов ЦД рок се креће од три месеца до пет година.
Кључни бројеви
Минимални почетни депозит: $0
1-годишњи ЦД АПИ: 100%
3-годишњи ЦД АПИ: 100%
5-годишњи ЦД АПИ: 100%
Казна: Постоји казна за рано повлачење између 60 и 150 дана камате, у зависности од услова вашег налога.
Зашто смо га одабрали: Алли-ине понуде ЦД-а дају штедишама широк спектар терминских опција и омогућавају им да одлуче колико су спремни да уштеде, уз минимални депозит од 0 УСД за отварање налога. Клијенти не подлежу никаквим месечним накнадама за одржавање и камата на овим рачунима се увећава свакодневно. Бонус: Алли Банк нуди клијентима 24/7 подршку путем телефона, ћаскања и е-поште.
5. [хотлинкигноре=труе]Барцлаис[/хотлинкигноре=труе] Банка: За штедише коме није потребна обична локација
О томе: Барцлаис је банка са седиштем у Лондону која нуди онлајн услуге клијентима у САД. Иако нема ниједну физичку локацију у САД, нуди прегршт ЦД услова, у распону од 12 месеци до 60 месеци.
Кључни бројеви
Минимални почетни депозит: $0
1-годишњи ЦД АПИ: 100%
3-годишњи ЦД АПИ: 100%
5-годишњи ЦД АПИ: 100%
Казна: За ове рачуне постоји казна за рано повлачење у износу од 90 до 180 дана обичне камате, у зависности од услова вашег налога. Барцлаис такође нуди мобилну апликацију за банкарство 24/7.
Зашто смо га одабрали: Барцлаис-ови ЦД-ови се могу похвалити конкурентним АПИ-овима без скривених месечних накнада или минималног стања за отварање налога. Можете одабрати да задржите зарађену камату на свом ЦД рачуну или да је пренесете на посебан Барцлаис рачун или верификовани спољни банковни рачун.
6. Саллие Мае Банк: За штедише који мисли да морате потрошити новац да бисте зарадили новац
О томе: Саллие Мае је онлајн банка која нуди широк спектар штедних, кредитних и студентских кредита. Његови услови за ЦД се крећу од шест месеци до пет година, а потрошачи могу све своје банкарство обављати онлајн или преко мобилне апликације Саллие Мае.
Кључни бројеви
Минимални почетни депозит: $2,500
1-годишњи ЦД АПИ: 100%
3-годишњи ЦД АПИ: 100%
5-годишњи ЦД АПИ: 100%
Казна: Постоји казна за рано повлачење за повлачење средстава пре него што ЦД достигне датум доспећа. Ово може да се креће од 90 до 180 дана обичне камате.
Зашто смо га одабрали: Саллие Мае захтева један од највиших минималних депозита на нашој листи, али награђује штедише за огроман депозит тако што нуди конкурентне АПИ и одбацује месечне накнаде. Камата се такође повећава свакодневно — што се може брзо сабрати по високим стопама које Саллие Мае нуди — и може се оставити на вашем ЦД-у да се аутоматски обнови или се може повући без казне. Купци могу да се обрате Саллие Мае путем телефона од понедељка до петка, од 9 до 6 часова по источном времену, или преко њене функције за ћаскање на мрежи.
7. ТАБ Банка: За штедише који воле да имају опције када су у питању типови рачуна
О томе: ТАБ банка је онлајн банка са седиштем у Јути која је отворена 1998. године и нуди онлајн и мобилно банкарство. Нуди бројне личне банкарске производе укључујући текуће рачуне, штедњу са високим приносом, рачуне на тржишту новца и ЦД-ове.
Кључни бројеви
Минимални почетни депозит: $1,000
1-годишњи ЦД АПИ: 100%
3-годишњи ЦД АПИ: 100%
5-годишњи ЦД АПИ: 100%
Казна: ТАБ-ови ЦД-ови подлежу казни превременог повлачења од 90 до 180 дана камате у зависности од дужине трајања вашег ЦД-а.
Зашто смо га одабрали: ТАБ банка нуди мноштво различитих депозитних рачуна које клијенти могу да бирају, као и неколико различитих ЦД услова који ће им помоћи да остваре своје финансијске циљеве, било да су краткорочни или дугорочни. Иако није постигао највише АПИ на нашој листи, његови ЦД-ови и даље имају 4.00% АПИ, што је тренутно 19 пута више од националног просека за штедне рачуне. Камата на ове рачуне се повећава свакодневно, а представници корисничке службе су доступни телефоном, од понедељка до петка, од 6 до 7 часова по средњеевропском времену и од 9 до 3 часова по средњеевропском времену суботом.
8. Маркус од Голдман Сакса: За штедишу који не мари за лицем у лице
О томе: Марцус је онлајн банка без физичких локација која нуди широк спектар штедних, инвестиционих, кредитних и кредитних производа. Његов ЦД рок се креће од шест месеци до шест година.
Кључни бројеви
Минимални почетни депозит: $500
1-годишњи ЦД АПИ: 100%
3-годишњи ЦД АПИ: 100%
5-годишњи ЦД АПИ: 100%
Казна: Ако повучете средства са свог ЦД-а пре него што дође до доспећа, казна се креће од 90 дана до 270 дана просте камате, у зависности од услова вашег налога.
Зашто смо га одабрали: Маркусови ЦД-ови нуде конкурентну стопу са широким спектром услова који помажу штедишама да постигну сваку врсту инвестиционог циља. Камата на овим рачунима се повећава свакодневно и власници рачуна имају опцију да ту камату задрже на свом ЦД-у или повуку зарађену камату, без казне. Марцус нуди апликацију за мобилно банкарство, а можете контактирати представника корисничке службе путем телефона или онлајн ћаскања 24/7.
9. Откријте банку: За технолошки упућене штедише који и даље желе велике банкарске погодности
О томе: Дисцовер је банка само на мрежи чија се историја протеже скоро четири деценије. Ова банка нуди све погодности традиционалне велике банке, али са дигиталним приступом. Потрошачи могу имати користи од Дисцовер-овог широког спектра финансијских производа, укључујући кредитне картице, личне зајмове, студентске зајмове, стамбене зајмове, рачуне на тржишту новца, ЦД-ове и још много тога.
Кључни бројеви
Минимални почетни депозит: $2,500
1-годишњи ЦД АПИ: 100%
3-годишњи ЦД АПИ: КСНУМКС%
5-годишњи ЦД АПИ: 100%
Казна: За период од једне до пет година, казна за превремено повлачење је једнака 18 месеци просте камате.
Зашто смо га одабрали: Дисцовер-ови ЦД рачуни су имали један од највећих минималних депозита на нашој листи, али за потрошаче који можда већ користе Дисцовер за друге банкарске услуге и желе да све своје рачуне држе на једном месту, ово би могла бити изводљива банкарска опција. Камата на ове рачуне се повећава свакодневно, а Дисцовер-ове ЦД стопе су преко 19 пута веће од просечне националне стопе штедње. Дисцовер нема физичке филијале, али купци могу да контактирају представника путем телефона или ћаскања 24/7.
10. Приме Аллианце Банк: За штедише који желе нижи минимални депозит
О томе: Приме Аллианце Банк, са седиштем у Вудс Кросу, Јута, нуди чекове, штедњу, рачуне на тржишту новца и још много тога. Клијенти широм земље могу своје банкарство обављати онлајн или путем мобилне апликације Приме Аллианце.
Кључни бројеви
Минимални почетни депозит: $500
1-годишњи ЦД АПИ: 100%
3-годишњи ЦД АПИ: 100%
5-годишњи ЦД АПИ: 100%
Казна: На ЦД-ове се плаћа казна од 90 дана камате на повучени износ.
Зашто смо га одабрали: Иако постоји минимални депозит за овај рачун, он је на нижем нивоу у поређењу са другим рачунима који су били на нашој листи. Сви ЦД-ови Приме Аллианце-а имају исти минимални депозит, без обзира на дужину вашег рока и камату на ове рачуне дневно. За помоћ, купци могу контактирати представника телефоном од понедељка до петка, између 8:30 и 5:00 (МСТ) или путем е-поште.
Шта је потврда о депозиту?
A CD је врста штедног рачуна који нуди фиксну каматну стопу на паушални депозит за одређени временски период. Ова врста депозитног рачуна може бити посебно корисна за штедише којима је тешко да не зароне у своје традиционалне штедне рачуне.
Пошто банка или кредитна унија држе ваша средства одређено време, ЦД-ови обично носе веће АПИ од других средстава штедње. Просечна национална стопа за традиционални штедни рачун је тренутно 0.21%, док је просечна стопа за једнократни штедни рачун. године ЦД износи око 0.71%, према нај новије бројке од Федералне корпорације за осигурање депозита (ФДИЦ).
Када дођете до краја свог мандата, ваш ЦД је званично доспео и можете повући новац који сте првобитно депоновали, плус зарађену камату, без казне. Неки ЦД-ови су без казне и омогућавају вам да повучете своја средства пре истека рока, али други ће вам наплатити казну једнаку одређеном броју дана вредне камате, што може да варира у зависности од каматне стопе коју нуди ваш ЦД.
ЦД налози су одлична опција за штедише који желе да играју дугу игру. То вас приморава да своју уштеђевину држите на једном месту и може вам помоћи да зарадите камату по бржој стопи ако сте вољни да сачекате.
Како одабрати најбољи ЦД
Сваки ЦД је мало другачији, тако да ћете желети да обратите велику пажњу на карактеристике налога и ситно писмо пре него што одлучите где желите да уложите своју уштеђевину. Неколико фактора које ћете желети да узмете у обзир када упоредите своје опције:
Трајање рока: Рок трајања вашег ЦД-а ће вам рећи колико дуго морате да чекате пре него што ваш ЦД сазре и можете да повучете свој новац. Неки ЦД налози нуде рокове од само једне недеље или чак 10 година. Одаберите дужину мандата која одговара вашим потребама и која је у складу са вашим финансијским циљевима.
АПИ: Годишњи проценат приноса на вашем рачуну ће играти велику улогу у томе колико ће ваш новац порасти пре него што ваш рачун доспе. Што је већа стопа, више можете очекивати да ћете зарадити од камата. Такође ћете желети да питате о учесталости наплате вашег налога, то је стопа по којој ваш налог додаје камату на главницу. Неки ЦД рачунају сложену камату дневно, други сложену камату недељно, месечно или тромесечно.
Минимални депозит: Већина, али не сви, рачуни ће захтевати неку врсту депозита за отварање вашег налога. Ово може да се креће од неколико долара до хиљада долара. Већина ЦД-ова захтева од вас да депонујете своја средства у једном паушалном износу и неће вам дозволити да дате додатне доприносе. Побрините се да испуните минимум и припремите свој новац за депоновање унапред.
Казне: Не кажњавају вас сви ЦД-ови због превременог повлачења, али ако то учините, могли бисте изгубити зарађену камату, па чак и део главнице. Можда нећете моћи да предвидите да ли ћете морати да повучете своја средства, али сазнање која је казна ако се то догоди може вам помоћи да утврдите да ли је ваш налог добар или желите да се одлучите за налог са мање ограничења.
Осигурање депозита: ФДИЦ и НЦУА осигурање обезбеђује депонентима покриће осигурања ако њихова банка или кредитна унија пропадну—до 250,000 долара по депоненту или власнику акција. Још једном проверите да ли је ваш рачун осигуран како би ваш новац био заштићен ако се догоди најгори сценарио.
Наша методологија
Фортуне препоручујеTM тим је упоредио сертификате о депозиту (ЦД) од више од 40 великих банака, кредитних унија и банака само на мрежи које су нудиле једногодишње, трогодишње и петогодишње ЦД-ове. Наши најбољи избори доступни су купцима широм САД без обзира где се налазите, у складу са условима сваког ЦД-а.
За наше најбоље укупне ЦД-ове, рангирали смо најбоље укупне ЦД-ове у следећим категоријама и пондерисали сваку категорију као што је наведено у процентима испод:
Годишњи процентуални принос (АПИ) на једногодишњи рок (20%): Овај број представља стварну стопу приноса на ваше стање; што је већи АПИ, то боље. Пондерисали смо АПИ за сваки ЦД термин истом количином.
АПИ на трогодишњи мандат (20%)
АПИ на петогодишњи мандат (20%)
Захтев за минимални депозит (20%): Да бисте отворили ЦД у било којој финансијској институцији, институција ће захтевати да депонујете минимални износ у доларима. Сматрали смо да је нижи минимум пожељнији и зато смо банке са нижим минималним захтевима за депозите рангирали више.
Сложена учесталост (15%): Камата на депозитне рачуне попут ЦД-а може се повећавати дневно или месечно. Што су камате чешће на вашем ЦД-у, то боље.
Корисничка служба (5%): Најбољи избори нуде купцима три начина да ступе у контакт: подршку за ћаскање, телефоном или чак е-поштом. Међу три опције дали смо подршку телефону највећу тежину.
Мислимо да најбољи ЦД-ови нуде дупло више АПИ национални просек на једногодишњи, трогодишњи и петогодишњи мандати. На нашу листу нисмо уврстили посредничке ЦД-ове који се продају на секундарном тржишту преко брокерских кућа уместо банака и због тога могу бити ризичнији.
Стопе, накнаде и минимални захтеви за депозит за ЦД-ове су доступни у ограниченим временским периодима, а АПИ су подложни флуктуацијама, што може утицати на висину камате коју зарадите. Све банке и кредитне уније на овој листи су осигуране од стране ФДИЦ-а и НЦУА-а. Ако одлучите да прекинете свој ЦД пре него што доспете, вероватно ћете бити подвргнути казнама, које се разликују у зависности од банке и кредитне уније.
Ова прича је првобитно представљена Фортуне.цом
Више од Фортуне:
Пандемијски стамбени балон пуца — КПМГ каже да цене које падају за 15% изгледају „конзервативно“
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/топ-цд-ратес-оцтобер-2022-125830150.хтмл