Растуће стопе отежале су Американцима да проверавају главне животне прекретнице као што су куповина аутомобила, покретање посла и постају власници кућа. Иако је Фед почео да примењује мања повећања каматних стопа, они још увек нису паузирали повећање каматних стопа.
Данас је Федерални комитет за отворено тржиште (ФОМЦ) објавио прво повећање каматне стопе у 2023. — повећање од 25 базних поена (најмање повећање од марта 2022.). Упркос томе што је ово мањи пораст од претходних повећања Фед-а и стопе хипотеке тренд пада од новембра 2022. године, овај потез ће вероватно довести до повећања каматних стопа на неколико кредитних производа, укључујући кредитне картице, ауто кредити и хипотеке — чак и ако су само минималне.
Стручњаци кажу да би могло проћи још мало пре него што Фед у потпуности заустави повећање стопе.
„Фед-ов посао није завршен са инфлацијом која је још увек врућа и притисцима на плате,“ каже Бојд Неш-Стејси, виши економиста и шеф Центра изврсности у Преведереу. „То значи да ћемо вероватно видети још два повећања од 25 базних поена стопа федералних средстава, чиме ефективна референтна стопа износи око 5.1%.“
Како се одређују стопе - и где тренутно стоје хипотекарне стопе
Камата на вашу хипотеку је у суштини трошак који вам зајмодавац наплаћује да бисте позајмили новац за финансирање куповине куће. Ова стопа је изражена као проценат и може бити фиксна, што значи да је закључана и да се неће мењати током трајања вашег кредита. Или, то може бити променљива стопа, што значи да се може (и вероватно ће) променити као одговор на веће промене на тржишту и економији.
Федералне резерве не постављају стопе хипотеке— постављају их појединачни зајмодавци. Међутим, Фед поставља једну кључну стопу: стопу федералних фондова. Ова стопа може имати утицаје који се спуштају до утицаја на каматне стопе на производе за кредитирање потрошача као што су АПР за кредитне картице, АПИ за штедне рачуне, стопе за ауто кредите, па чак и стопе на хипотеке.
стопа федералних средстава је каматна стопа коју банке наплаћују другим банкама када једна другој позајмљују новац, обично преко ноћи или на неколико дана. Одређени прописи захтевају од банака да држе одређени проценат новца својих клијената у резерви, а банке ће позајмљивати новац напред и назад како би одржале прави ниво.
Када инфлација буде висока, Фед ће повећати стопе како би повећао трошкове задуживања и успорио економију. Када је прениска, они ће снизити стопе да би стимулисали економију и покренули ствари поново.
Неколико фактори утичу на стопе хипотека. На макро нивоу, хипотекарне стопе имају тенденцију повећања или смањења као одговор на опште здравље привреде, стопу инфлације, стопу незапослености и друге кључне економске показатеље. На микро нивоу, стопе ће се разликовати од зајмодавца до зајмодавца и од ваших финансијских статистика. Хипотека је зајам, а ваш зајмодавац преузима одређени ниво ризика тако што вам позајмљује тај новац у зависности од вашег прихода, кредитни резултат, стање запослења и дуг.
Данас просечна стопа за хипотеку са фиксном каматном стопом од 30 година износи 6.17%, док је просечна стопа за хипотеку са фиксном каматном стопом на 15 година 5.24%. Пре само годину дана те стопе су износиле 3.73%, односно 3.01%.
Шта се дешава када Фед повећа или смањи каматне стопе
ФОМЦ процењује различите кључне економске показатеље када одлучује да ли да подигне или снизи стопе. Један од кључних сигнала је стопа инфлације. Према Фед-у, стопа инфлације од 2% је слатко место за максимално запошљавање и стабилност цена. Године 2022, Фед је деловао агресивно да укроти растућу инфлацију, повећавајући стопе за 50-75 базних поена седам пута током године.
Погледајте овај интерактивни графикон на Фортуне.цом
Та повећања каматних стопа су подстакла хипотекарне стопе да стално расту на нивое пре пандемије након што су на почетку пандемије достигле рекордно ниске стопе - али стопе су наставиле да расту.
Погледајте овај интерактивни графикон на Фортуне.цом
„Наставак смањења биланса стања Федералних резерви, иначе познат као квантитативно пооштравање, повећаће рестриктивност финансијских услова, ограничавајући способност банака да дају кредите и повећавајући трошкове камата за нове хипотеке“, каже Неш-Стејси.
5 потеза ако се тренутно спремате да купите дом
Ако планирате да ове године постанете власник куће, препуштени сте на милост и немилост зајмодавцима који ће одлучити да ли да вам одобре хипотеку или не. Међутим, постоје потези које можете предузети да бисте се боље позиционирали и обезбедили најбољу могућу стопу — чак и у окружењу са високим каматама.
Радите на побољшању кредитног резултата. Што је већи ваш кредитни резултат, веће су шансе да обезбедите хипотеку са повољнијом стопом. Обавезно плаћајте рачуне, дугове и друга месечна плаћања на време, доследно. Ако већ неко време нисте проверили свој кредитни резултат, требало би да то учините пре него што кренете у процес куповине куће. Ако је ваш резултат нижи него што сте очекивали, затражите бесплатну копију свог кредитни извештај из једног од три главна бироа за кредитно извештавање и прочешљајте га да видите да ли постоје фактори или могуће грешке које би могле да повуку ваш резултат.
Купујте по најнижој цени. Ово може изгледати као безначајно, али узмите си времена и упоредите стопе од више хипотекарних зајмодаваца. Многи нуде бесплатне понуде на мрежи или телефоном након што одговорите на неколико кључних питања о распону кредитног резултата, износу кредита, врсти и року кредита. Ово је само процена и неће вам дати потпуно тачну стопу, али ће вам дати основну представу о томе какву стопу можете да обезбедите од сваког зајмодавца. Једном када сузите своју листу, зајмодавац којег одаберете ће темељно испитати вас и ваше финансије током процеса пре-одобравања кроз чврст кредитни упит који ће им помоћи да одреде колико сте квалификовани да позајмите.
Уштедите за веће учешће. Обично ће вам већи аванс помоћи да обезбедите нижу каматну стопу. Што је већа уплата, мање новца морате да позајмите у целини и мање ћете плаћати камате током времена. У идеалном случају, требало би да тежите да имате 20%. куповна цена вашег дома издвојите за учешће, али за многе власнике кућа, а посебно оне који први пут купују, ово може бити тешко. Након што сте куповали около и погледали стопе које вам нуде разни зајмодавци, поново погледајте свој лични буџет да бисте утврдили како бисте могли да уштедите мало више за учешће да бисте смањили укупне трошкове позајмљивања и обезбедили нижу стопу. Чак и делић процентног поена може довести до великих уштеда током трајања вашег кредита. Такође можете допунити своју уштеђевину и повећати учешће уз помоћ средства за штедњу за зараду камата као што је потврда о депозиту or штедни рачун са високим приносом.
Пажљиво размислите о року вашег кредита. Одабир дужег рока зајма може ослободити простор у вашем буџету за постизање непосреднијих циљева, али ће доћи и са вишом каматном стопом. Ако имате собу у својој месечни буџет да бисте плаћали више сваког месеца, могли бисте да размислите о избору зајма са краћим роком отплате како бисте смањили колико плаћате камате током времена и елиминисали свој дуг много раније.
Обавезно закључајте своју стопу. Хипотекарне стопе су осетљиве на бројне спољне факторе, и као такве можете имати користи од закључавања хипотекарне стопе, познатог и као заштита стопе. Ово нуде зајмодавци (понекад уз додатну накнаду) како би вам помогли да закључате каматну стопу коју Они се нуде током процеса куповине куће како би се спречило повећање ваше каматне стопе између тренутка када поднесете захтев за хипотеку и датума затварања. Упозорење: чак и ако је ваша стопа закључана, она и даље може да се промени ако дође до промена у вашој пријави—укључујући износ вашег кредита, кредитни резултат или верификовани приход.
За понети
Најновије повећање каматних стопа Фед-а ће скоро сигурно утицати на стопе на неколико потрошачких производа. И док можда нећете моћи да контролишете њихове потезе, можете да помогнете да минимизирате неке од нежељених ефеката на вашем путу куповине куће тако што ћете побољшати свој кредитни резултат, постављање јасних циљева штедње, и куповати около за најнижу стопу хипотеке.
Ова прича је првобитно представљена Фортуне.цом
Више од Фортуне:
Олимпијска легенда Јусеин Болт изгубио је 12 милиона долара уштеђевине због преваре. На његовом рачуну је остало само 12,000 долара
Прави грех Меган Маркл који британска јавност не може да опрости – а Американци не могу да разумеју
"То једноставно не ради." Најбољи ресторан на свету се гаси јер његов власник назива модерни модел финог оброка „неодрживим“
Боб Игер је само спустио ногу и рекао запосленима у Дизнију да се врате у канцеларију
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/фед-хикед-интерест-ратес-куартер-191751158.хтмл