Било да тек почињете да градите своју уштеђевину, или сте дугогодишњи штедиша и заинтересовани сте за отварање новог налога, једна од најважнијих одлука које можете донети у вези са стратегијом штедње је где ћете паркирати ваша средства. Потрошачима су доступна бројна средства за штедњу која функционишу мало другачије. У зависности од тога за шта штедите и да ли је то краткорочни или дугорочни циљ, ваша средства могу бити прикладнија за одређени тип рачуна у односу на други.
Два најчешћа депозитна производа су традиционални штедни рачуни, којих највише банке и кредитне уније понуда, и потврда о положеном депозиту (ЦД-ови) који се такође обично нуде, али можда нису доступни широм света.
Која је разлика између ЦД-а и обичног штедног рачуна?
Потврда о депозиту, или ЦД, је врста штедног рачуна на који се плаћа камата у замену за издвајање новца на одређено време. Каматна стопа се неће мењати током трајања ЦД-а. Када достигне датум доспећа, имаћете приступ износу који сте депоновали, као и камати коју сте зарадили.
ЦД долазе у различитим дужинама мандата - од неколико дана до 10 година. Годину дана, трогодишњи, и петогодишња термини су најчешћи ЦД-ови који се нуде у разним финансијским институцијама.
Штедни рачуни су тип депозитног рачуна који обично плаћа камату на ваша средства, али вам омогућава да повлачите средства без казне (до одређеног ограничења). Ове врсте рачуна нуде мало више ликвидности у случају да је власнику рачуна потребан брз приступ својим средствима. С друге стране, ЦД-ови закључавају ваша средства и имају тенденцију да наплаћују строжу казну за повлачење.
Стопе штедње за ове производе такође изгледају мало другачије.
Погледајте овај интерактивни графикон на Фортуне.цом
Предности и мане ЦД-ова
ЦД-ови нуде бројне погодности за штедише који су посвећени томе да оставе свој новац на миру одређено време, али за штедише који су на огради, стављање новца на ЦД може бити ризичан потез и довести до великих казни превременог повлачења ако изненада треба приступ тим средствима. Због тога је генерално добра идеја имати на уму ЦД и средства која улажете у њега. Имајући на уму конкретан циљ за тај новац, и хитни фонд на посебном штедном рачуну када се појаве изненадни трошкови, обезбедиће да нећете бити подвргнути било каквим казнама за превремено повлачење и да и даље имате уштеђевину издвојену за краткорочне трошкове.
Погледајте овај интерактивни графикон на Фортуне.цом
Про: ЦД-ови обично имају већи АПИ од традиционалних штедних рачуна. Ово може радити са вама или против вас у зависности од тога када отворите свој ЦД. Ако су стопе штедње веће, ваш новац ће расти много брже. Али ако отворите свој ЦД када су стопе штедње на нижем нивоу, ваш новац неће расти онолико колико би био да сте чекали. „ЦД-ови и услови тог депозита су између вас и издаваоца, обично са више ограничења када су вам средства доступна него штедни рачун, али се могу понудити веће стопе“, каже Доуг „Будди“ Амис, сертификовани финансијски планер и председник компаније Цардинал Ретиремент Планнинг у Северној Каролини.
Против: Вероватно ћете платити казну за превремено повлачење. Ако покушате да извршите повлачење пре него што ваш ЦД достигне датум доспећа, бићете одговорни за казну превременог повлачења. Ова казна се разликује у зависности од услова рачуна и финансијских институција, али може да се креће од камате за неколико дана зарађене на рачуну или вишемесечне камате (што може значити губитак свих сложених камата које сте зарадили).
Предности и мане традиционалних штедних рачуна
Штедни рачуни нуде велику флексибилност за потрошаче са могућношћу да врше периодичне депозите и исплате без казни. У зависности од вашег циља уштеде, оваква структура би могла бити боља. Међутим, штедни рачуни нису без сопствених недостатака. Лак приступ вашем новцу би вас могао довести у искушење да превише трошите и отежати стварање значајних уштеда. Још један недостатак: флуктуирајуће каматне стопе.
Погледајте овај интерактивни графикон на Фортуне.цом
Про: Ваша уштеђевина ће акумулирати камату. Иако стопе штедње за традиционалне штедне рачуне могу бити ниже од осталих депозитних производа, он је и даље рачун на који се плаћа камату и помоћи ће вашем новцу да расте више него што би био да га оставите на свом текућем рачуну.
Против: Стопе штедње могу и ће се променити. За разлику од ЦД-ова, штедише који се одлуче за традиционални штедни рачун немају сигурност закључавања у одређеном АПИ-у. „Флексибилност штедног рачуна омогућава штедишама да лакше пребацују средства са штедње на чекање у потрошњу, а неки штедни рачуни подржавају директно задужење попут текућег рачуна“, каже Амис. „Нажалост, ова флексибилност долази са недостатком гарантоване каматне стопе. Банке могу лако да промене каматне стопе на штедним рачунима, док су стопе за ЦД гарантоване током трајања сертификата.”
Како изабрати између ЦД-а и обичног штедног рачуна
Ако нисте сигурни који тип налога је прави за вас, размотрите ова три питања:
Који је ваш циљ штедње? Ако штедите новац у сврху неког одређеног циља као што је куповина аутомобила, ЦД вам може помоћи да повећате уштеђени износ и да будете сигурни да када дође време да купите своје возило, имате довољно новца да направите куповина. Међутим, ако је ваш циљ да изградите фонд за хитне случајеве са трошковима од три до шест месеци у њему, мораћете да имате непосредан приступ тим средствима у случају да доживите губитак посла или неку врсту финансијских потешкоћа и морате да допуните свој приход. У тим случајевима, штедни рачун може бити погоднија опција.
Колико имате на располагању да ставите на свој депозитни рачун? Оба типа рачуна могу имати минималне захтеве за стање, али вам не дозвољавају сви ЦД-ови да направите додатне депозите након што уплатите средства на свој рачун. Ако немате унапред уштеђен добар износ новца, можда би вам било боље да одаберете тип рачуна на који можете наставити да додајете новац током времена.
Како потенцијалне казне могу утицати на вас? Стављање новца на ЦД значи да не очекујете да ће вам требати средства пре него што ваш ЦД достигне свој датум доспећа. Ако то урадите, то би могло значити да изгубите сву камату коју сте зарадили, или бар добар део. Обично нећете плаћати никакве накнаде за повлачења са штедног рачуна све док не извршите никаква повлачења преко савезног ограничења. Међутим, ако откријете да морате да пређете ограничење, већина банака ће наплаћивати између 5 и 10 долара по трансакцији.
Важно је запамтити да су обе врсте налога изводљива опција ако је то оно што има највише смисла за вашу финансијску ситуацију. Ако имате мешавину краткорочних и дугорочних циљева, коришћење штедног рачуна да покријете своје краткорочне циљеве или хитне случајеве, и ЦД-а за повећање циљева штедње који су ниже у низу, могла би бити исплатива стратегија.
Ова прича је првобитно представљена Фортуне.цом
Више од Фортуне: Америчка средња класа је на крају једне ере Крипто царство Сама Банкман-Фриеда „водила је банда деце на Бахамима“ који су сви излазили једни са другима 5 најчешћих грешака које праве победници лутрије Болестан од нове варијанте Омикрона? Будите спремни за овај симптом
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/кеи-дифференцес-бетвеен-цдс-традитионал-164300145.хтмл