Мега бацкдоор Ротх је јединствен 401(к) стратегија преокретања који је дизајниран за људе чији приходи би их обично спречили да штеде на Ротх индивидуалном пензионом рачуну. Предност коришћења Ротх ИРА за уштеду за пензију је у могућности да извршите квалификована повлачења без пореза. Али не може свако да допринесе овим рачунима; особе са вишим примањима су искључене. Ту на сцену ступа мега бацкдоор Ротх. Ако имате 401(к) који бисте желели да промените, можете да користите ову стратегију да бисте уживали у пореским олакшицама Ротх ИРА-е, а да вам приход не представља препреку.
Уверите се да користите сваку прилику да максимално увећате своју имовину за пензију радећи са њима финансијски саветник.
Основе Ротх налога
Пре него што зароните у специфичности мега бацкдоор Ротха, постоји неколико ствари које треба знати о Ротх налозима, укључујући Ротх ИРАс и Ротх 401(к)с.
Прво, оба рачуна се финансирају доларима након опорезивања. То значи да када касније извршите квалификовано повлачење новца, нећете платити порез на приход од новца јер сте га већ унапред платили. Ово је кључна карактеристика Ротхових рачуна и оно што их чини толико привлачним за инвеститоре који очекују да ће бити у вишој пореској категорији при одласку у пензију.
Затим, ваша способност да допринесете Ротх 401(к) није ограничена вашим приходом. Али то је за Ротх ИРА. За пореску годину 2021. морате бити у оквиру ових модификованих прилагођених бруто износа границе прихода да дате пуни допринос Ротх ИРА:
Појединачни улагачи: МАГИ од 125,000 УСД или мање
Заједнички поднети захтев: МАГИ од 198,000 УСД или мање
Глава домаћинства: МАГИ од 125,000 долара или мање
Можете дати делимичне доприносе изнад тих граница прихода. Али ваша способност да допринесете потпуно нестаје када ваш МАГИ достигне 140,000 долара (ако поднесете захтев за самца или главу домаћинства) или 208,000 долара ако сте у браку и поднесете заједничку пријаву. За 2021. пуни дозвољени допринос износи 6,000 УСД са доприносом од 1,000 УСД за надокнаду за штедише у доби од 50 и више година.
Коначно, Ротх 401(к) налози подлежу потребна минимална правила дистрибуције баш као и традиционални 401(к) рачуни. Ово правило захтева да почнете да узимате новац од свог 401(к) почевши од 72 године. Ротх ИРА, с друге стране, не подлеже РМД правилима.
Шта је Бацкдоор Ротх?
A бацкдоор Ротх нуди решење за људе чији су приходи изнад граница које је поставила пореска управа. Када извршите бацкдоор Ротх, пребацујете новац са традиционалне ИРА на Ротх рачун. На овај начин нећете морати да плаћате порез на своју пензиону штедњу у Ротх ИРА-и када дође време за повлачење. А ни ви не подлежете обавезним минималним правилима дистрибуције.
Али постоји замка. Морате да платите порез на приход од новца који пребаците на Ротх рачун. Дакле, иако сте могли да уштедите новац на порезима у пензији, не избегавате у потпуности пореску обавезу традиционалне ИРА.
Како функционише Мега Бацкдоор Ротх
Мега бацкдоор Ротх је бацкдоор Ротх који је дизајниран посебно за људе који имају 401(к) план на послу. Ова врста бацкдоор Ротх-а вам омогућава да допринесете до 38,500 долара за Ротх ИРА или Ротх 401(к) у 2021. Ово је додатак редовним годишњим ограничењима доприноса које ИРС дозвољава за ове врсте налога. Да би се извршио мега бацкдоор Ротх, морају бити испуњена два услова. Ваш 401(к) план треба да омогући следеће:
Можете питати администратора плана да ли ваш 401 (к) испуњава ове критеријуме. А ако ваш план не дозвољава повлачење или дистрибуцију током рада, и даље бисте могли покушати са мега бацкдоор Ротх-ом ако планирате да напустите свој посао у блиској будућности.
Ако ваш план испуњава критеријуме, онда можете предузети следеће кораке да извршите мега бацкдоор Ротх. Ово је обично процес у два корака који укључује максимално искориштавање доприноси након опорезивања 401(к)., а затим повлачите део вашег рачуна након опорезивања у Ротх ИРА.
Опет, да ли можете да наставите са другим кораком зависи од тога да ли ваш план дозвољава повлачење током рада. Ако се то не деси, мораћете да сачекате док се не одвојите од свог послодавца да пребаците сав новац након опорезивања у својих 401 (к) у Ротх ИРА-у.
Такође морате пазити на пропорционално правило. Ово правило ИРС-а каже да не можете само повући доприносе прије или након опорезивања са традиционалних 401 (к). Дакле, ако довршавате мега бацкдоор Ротх, не бисте могли само повући доприносе након опорезивања ако ваш рачун има средства и пре и након опорезивања. У том случају, можда ћете морати да пребаците цело стање на Ротх ИРА.
Предности Мега Бацк Ротх -а
Постоје три кључне предности повезане са извршавањем мега бацкдоор Ротх-а. Прво, на овај начин можете знатно више допринети Ротх ИРА унапред. За 2021. ограничење доприноса је 38,500 долара поврх редовни годишњи лимит доприноса и сва ограничења доприноса која се могу применити.
Морате знати максимални износ који вам је дозвољен да дате доприносу за износ од 401 (к) након опорезивања. Дакле, за 2021. ИРС дозвољава максимални допринос од 58,000 УСД или 64,500 УСД ако имате 50 или више година. Одузели бисте своје доприносе од 401 (к) и све што ваш послодавац дода у одговарајућим доприносима да бисте утврдили колико бисте могли додати делу након опорезивања.
Затим, можете уживати у повлачењу без пореза у пензији. Ово је корист коју иначе не бисте могли да добијете ако је ваш приход превисок да бисте допринели Ротх ИРА-и. Смањењем своју пореску обавезу у пензији, можете помоћи својим инвестиционим доларима да иду даље. И можда ћете имати веће наслеђе богатства које ћете пренети будућим генерацијама.
Коначно, мега бацкдоор Ротх ИРА ће вам омогућити да заобиђете минимална правила дистрибуције. То значи да бисте могли задржати контролу над одабиром дистрибуције од Ротх ИРА -е.
Па за кога је прави мега бацкдоор Ротх? Овај потез можете размотрити ако:
Имајте на располагању одговарајући план 401 (к)
Добили сте максималан износ од традиционалних 401 (к) доприноса
Немате право на допринос у Ротх ИРА -у због ваших прихода
Имајте додатни новац који желите инвестирати за пензију
Желите да искористите већа ограничења доприноса Ротх ИРА -е допуштена мега превртањем на задњој страни
Разговарајући са вашим финансијски саветник може вам помоћи да одлучите да ли мега бацкдоор Ротх има смисла. А ваш администратор плана 401(к) би требало да вам може рећи да ли је то могуће, на основу смерница вашег плана.
Мега Бацкдоор Ротх алтернативе
Ако не можете да извршите мега бацкдоор Ротх јер ваш план то не дозвољава, постоје други начини да повећате своју пензијску штедњу. На пример, уместо тога можете испробати обичан бацкдоор Ротх. Ово би могло бити нешто што треба размотрити ако и даље желите да уживате у пореским олакшицама Ротх ИРА-е, али ваш план не одговара критеријумима за мега ролловер. Такође можете изабрати да направите Ротх 401(к) доприноси на свој пензиони план на послу. На овај начин и даље добијате корист од доприноса у доларима након опорезивања и повлачења без пореза. Били бисте подвргнути редовним ограничењима доприноса и и даље бисте морали да узимате потребна минимална дистрибуција. Али то може надмашити вредност пореске уштеде у пензији.
Улагање у а Рачун здравствене штедње (ХСА) је друга опција. Иако ови рачуни нису посебно дизајнирани за пензионисање, они могу дати вишеструке пореске олакшице. Доприноси се одбијају од пореза и расту са одложеним порезом. Повлачења су ослобођена пореза када се користе за прихватљиве трошкове здравствене заштите. А са 65 година, можете узети новац из ХСА из било ког разлога без пореске казне. Дугујете само обичан порез на приход на сва повлачења која се не користе за трошкове здравствене заштите.
Коначно, можете отворити а опорезиви брокерски рачун да инвестира. Ово не мора нужно да вам уштеди новац на порезима јер ћете дуговати порез на капиталну добит када продајете инвестиције са профитом. Али то би вам могло помоћи да диверсификујете своје инвестиције и нема ограничења колико можете уложити на брокерски рачун годишње.
Закључак
Мега стражња Ротхова стратегија могла би добро функционирати за запосленике с вишим приходима који желе искористити предности Ротх рачуна. Међутим, постоје нека правила која се морају поштовати да би то функционисало, па ћете можда желети да разговарате са администратором плана или пореским стручњаком пре него што наставите. Такође имајте на уму да чак и ако не можете да довршите мега Роторов преокрет са стражње стране, и даље имате друге могућности за повећање пензијске штедње.
Савети за планирање пензионисања
Ако штедите за пензију у 401 (к) или ИРА, обратите пажњу на накнаде које плаћате. На пример, проверите коефицијенте трошкова за сваки фонд у који сте уложили да бисте разумели колико плаћате за поседовање тог фонда на годишњем нивоу. Затим то можете упоредити са учинком фонда да бисте утврдили да ли су накнаде оправдане. Такође, размотрите било који административне таксе можда плаћате и како то утиче на ваше нето приносе.
Размислите о томе да разговарате са својим финансијским саветником о мега бацкдоор Ротх-у и да ли би могао бити прави за вас. Ако још увек немате финансијског саветника, његово проналажење не мора да буде компликовано. СмартАссет'с алат за усклађивање финансијског саветника олакшава повезивање са професионалним саветницима у вашој локалној области. Своје персонализоване препоруке можете добити за неколико минута само тако што ћете одговорити на неколико једноставних питања. ако сте спремни, започнете сада.
Фотографија: ©иСтоцк.цом/десигнер491
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/мега-бацкдоор-ротхс-113200805.хтмл