Допринос на 401(к) или индивидуални пензиони рачун (ИРА) није једини начин да уштедите за пензионисање. Док већина људи мисли на здравствене штедне рачуне (ХСА) као алати за покривање годишњих медицинских трошкова, они такође могу бити вредна средства штедње за пензију.
ХСА су јединствени јер имају користи од три пореске предности. Прво, доприноси смањују ваше порез на доходак одговорност. Друго, биланс ХСА расте без пореза и може се чак улагати у заједничке фондове, тако да нећете плаћати порез на инвестициону добит. На крају, нећете морати да плаћате порез на новац када га подигнете, под условом да се користи за плаћање квалификованих здравствених трошкова.
И за разлику од рачуна флексибилне потрошње (ФСА), средства ХСА не морају да се троше у датој години. Новац је твој заувек.
Ако вам је потребна помоћ у планирању медицинских трошкова у пензији и да на најбољи начин искористите свој ХСА, разговарајте са финансијским саветником.
Зато су ХСА тако вредни алати за пензионере, који могу имати значајне медицинске трошкове, посебно касније у пензији. А Недавна студија из Института за бенефиције запослених открили су да ће пару са средњим трошковима лекова који се издају на рецепт требати 296,000 долара уштеђених за све, али гарантовати могућност плаћања медицинских трошкова у пензији.
Попут конвенционалних рачуна за пензионисање, ХСА подлежу ограничењима доприноса, која се обично повећавају сваке године. Пореска управа такође омогућава људима старијим од 55 година да дају доприносе за своје ХСА. (Али запамтите: ХСА се нуди само људима који су уписани здравствени планови са високим одбитком.)
Да бисмо разумели у којој мери ХСА може бити ефикасан начин за покривање трошкова здравствене заштите у пензији, покушали смо да истражимо резултате три различита приступа овом инструменту штедње.
Наша анализа
СмартАссет је кренуо да одреди колико би инвеститор могао да уштеди тако што ће повећати свој ХСА и уплатити доприносе почевши од 55 година. Да бисмо то урадили, креирали смо три хипотетичка сценарија и израчунали бројеве.
Сваки сценарио је испитивао како би биланс ХСА 55-годишњака порастао током десетогодишњег периода који је трајао од јануара 10. до децембра 2012. Претпоставили смо да су сва три инвеститора почела са 2021 долара у својим ХСА, али су користили другачију стратегију штедње:
Сценарио КСНУМКС: Хипотетички инвеститор по имену Стив не даје додатне доприносе свом ХСА од почетка 2012. до краја 2021.
Сценарио КСНУМКС: Хипотетички инвеститор по имену Јермаине максимизира свој ХСА сваке године у истом временском периоду.
Сценарио КСНУМКС: Хипотетички инвеститор по имену Ким максимизира свој ХСА и такође даје доприносе сваког месеца.
Претпоставили смо да би сва три биланса ХСА била у потпуности уложена у фондове који прате С&П КСНУМКС током тог 10-годишњег периода и израчунали коначне биланце користећи месечни учинак индекса.
На крају, у другом и трећем сценарију, претпоставили смо да су Јермаине и Ким досљедно доприносили својим ХСА сваког мјесеца.
Сценарио 1: Нема доприноса ХСА
У нашем првом сценарију, Стив више није доприносио свом ХСА са 55 година 2012. Стога, током наредних 10 година, раст његовог стања на рачуну је у потпуности зависио од учинка С&П 500. Срећом по Стива , његов ХСА се више него утростручио у вредности, са 10,000 долара у јануару 2012. на 34,300 долара до краја децембра 2021.
Сценарио 2: Максимални доприноси ХСА
У нашем другом сценарију, Џермејн је дао максимални појединачни годишњи допринос свом ХСА сваке године током истог временског периода. У 2012, то је значило да је Џермејн давао 258 долара месечно (3,100 долара годишње). До 2021. ограничење доприноса за ХСА је стално расло на 3,600 долара, што значи да је Џермејн уштедео 300 долара месечно у свом ХСА.
Његова вредна штедња се исплатила. Током тог временског оквира, Џермејн је допринео укупно 33,850 долара свом ХСА, који је нарастао на 100,931 долара до краја 2021!
Сценарио 3: Максимални доприноси плус доприноси за надокнађивање
Наш трећи и последњи инвеститор, Ким, одлучила је да допуни свој ХСА рачун додавањем доприноса (1,000 долара годишње) поврх појединачних максималних доприноса. Као резултат тога, Ким је видела да су њени месечни доприноси за ХСА порасли са 342 долара у 2012. на 383 долара у 2021.
До краја 2021. Кимов ХСА биланс је нарастао на 120,854 долара! То значи да је, упркос томе што је допринела само 10,000 долара више од Џермејна, на крају добила скоро 20% више новца.
Закључак
Иако су ХСА одличан начин за уштеду за медицинске трошкове, они су још ефикасније средство за дугорочну уштеду захваљујући својим пореским предностима. Максималним повећањем ХСА и надокнађивањем доприноса почевши од 55 година у 2012. години са почетним стањем од 10,000 долара, појединац би уштедео више од 120,000 долара до краја 2021. Тај новац би могао бити значајан за плаћање значајних медицинских рачуне који би се могли нагомилати у касно пензионисање.
Савети за планирање пензионисања
Планирање за пензију може изгледати као решавање компликоване загонетке. Финансијски саветник вам може помоћи да саставите праве делове тако што ће проценити ваше потребе и повезати вас са услугама које вам одговарају. Проналажење квалификованог финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Социјално осигурање игра кључну улогу у пензионим плановима многих. Одлагањем социјалног осигурања изван вашег пуна старосна граница за пензионисање, можете повећати своју бенефицију до 8% годишње до 70. године. СмартАссет'с Калкулатор социјалног осигурања може вам помоћи да одредите најбоље време за тражење бенефиција.
Ако размишљате о Ротх конверзија, Вангуард предлаже да се уради серија делимичних конверзија уместо једне конверзије. Разбијање ваше конверзије на више трансакција може значајно да ограничи порезе које ћете на крају дуговати на новац, Вангуард пронађен.
Не пропустите вести које могу утицати на ваше финансије. Добијајте вести и савете да доносите паметније финансијске одлуке помоћу СмартАссет-ове полунедељне е-поште. 100% је бесплатно и можете се одјавити у било ком тренутку. Пријавите се данас.
За важна открића у вези са СмартАссет-ом, кликните ovde.
Фотографија: ©иСтоцк.цом/Попова Анастасииа иСтоцк сарадник
Порука Овај графикон показује како допринос ХСА може да се исплати појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/цхарт-сховс-цонтрибутинг-хса-паи-191113317.хтмл