'Ово се никада не урачунава у једначину.' Једна велика ствар коју људи заборављају да узму у обзир када размишљају о томе колико им је потребно за пензију

Заиста, једно питање које многе наше мисли је колико нам је потребно да се пензионишемо. Нажалост, ако тражите једноставан нумерички одговор, већина стручњака ће вам рећи да решење није тако лако. Ево неких питања која треба да поставите себи пре него што ово схватите.

Питање 1: Каква су моја очекивања за пензију? 

Колико вам је потребно за пензију зависи од ваших очекивања за живот у пензији. Другим речима, пре него што се запитате колико вам је потребно за пензију, требало би да се запитате следеће: Каква су моја очекивања за пензију?

Место где живите је један од највећих фактора када је у питању одлука о томе колико новца ћете морати да обрачунате. У зависности од ваше локације и плажа на којима планирате да се излежавате, тај трошак би могао стално да расте. Ваши планови да радите у пензији, путујете, трошите на унуке, здравствену заштиту и хобије су такође само неки од потенцијалних фактора који би могли да повећају или ниже тај број него што можда очекујете. 

Као прво, можда би било вредно размислити о поседовању куће насупрот изнајмљивању како би се „донекле планирала и контролисала инфлација“, предложила је Маријанела Коладо, овлашћени јавни рачуновођа, виши саветник за богатство и извршни директор Тобиас Финанциал-а у Плантатиону, Флорида. Она је додала да би с обзиром на трошкове живота у другој држави, или чак у другој земљи, могло позитивно утицати на план ако су трошкови живота много нижи. „Доврага, уместо да треба 5 милиона долара, можда је само 3 милиона ако је потребно упола мање новца за живот ван САД“

Питање 2: Која је моја процена колико ће коштати одлазак у пензију?

Наравно, то је много за обрадити, па ако желите само позадинску калкулацију коверте о томе колико ће коштати одлазак у пензију, неки професионалци предлажу опште правило када правите јаје за гнездо да покушате да замените негде између 70% до 90% вашег прихода пре пензионисања током броја година које планирате да останете у пензији (више о томе касније). То ће варирати у зависности од бројних фактора као што је просечна пореска стопа у држави у којој планирате да се пензионишете, да ли планирате да наставите да остварујете приход, или чак од ваших очекиваних навика потрошње, према Цалеб А. Пеппердаи, сертификовани финансијски планер са ЈФС Веалтх Адвисорс у Питсбургу. 

Ипак, иако се Пепердеј слаже да пензионери обично троше око 70% до 80% свог прихода пре пензионисања у пензију, он напомиње да због ових изузетака и више, заиста не постоји магични број за износ који сте требали уштедјети. „Зависи од безброј фактора“, рекао је Пепердеј. „Некоме ко прима месечну пензију поред 401(к) и социјалног осигурања, можда ће требати много мање од некога ко се ослања само на социјално осигурање и своју имовину од 401 да би их прегурао до пензије.

Иако се расправљало о његовој ефикасности, још једна калкулација која је вредно урадити је испитивање правила од 4% - опште правило које сугерише да пензионери повлаче отприлике 4% своје уштеђевине током прве године пензионисања и прилагођавају се инфлацији. сваке године у наредних 30 година. „Уопштено говорећи, препоручљиво је да не повлачите више од 4% сваке године из свог пензионог портфеља ако не морате“, каже Пепердеј. „На пример, ако очекујете да ћете потрошити 75,000 долара годишње, а социјално осигурање обезбеђује 35,000 долара овог прихода, требало би вам отприлике милион долара да произведете преосталих 1 долара, уз претпоставку стопе повлачења од 40,000%.

Када све то сазнате, мораћете да унесете оно што сте научили о својим очекивањима у пензији. Можда вам не треба 90% вашег прихода, ако планирате да директно поседујете кућу на далеко јефтинијем месту у коме сада живите, на пример. И запамтите: колико новца вам треба је лична одлука која се ослања на више од броја и процена, каже Маргуерита Цхенг, извршна директорка Блуе Оцеан Глобал Веалтх.

„Одлука не зависи само од финансијских околности, већ и од личних околности као што су породична ситуација, приступ здравственој заштити, године, извори прихода, итд.“, рекао је Ченг. „Број је другачији за свакога. У раду са клијентима желимо да будемо сигурни да имају разумну количину богатства, доброг здравља и времена да уживају у пензији.”

Питање 3: Колико дуго треба да планирам да ми новац траје?

У 2020, очекивани животни век у САД био је 77 година, према подацима ЦДЦ. Али професионалци кажу да ћете желети да планирате да живите дуже, осим ако немате убедљив разлог - попут хроничног здравственог стања - да мислите другачије.

Роџер Д. Опранди, приватни саветник за богатство у Америприсе Финанциал Сервицес у Мајамију, каже да би требало да планирамо да живимо до 95. године, а затим да урадимо ову калкулацију: „Почео бих тако што бих знао који су ваши прави, посвећени трошкови; трошкови становања, хране и других неопходних ствари“, рекао је Опранди. „Ануализирајте број и одузмите своје социјално осигурање и друге пензије. Поделите разлику са 0.04 или 0.035, да будете конзервативни. Ово није савршено, али је добар почетак и лака калкулација“, додао је он позивајући се на правило повлачења од 4%.  

Питање 4: Шта је са трошковима здравствене заштите у пензији? 

Кристофер Лајман, саветник у Аллиед Финанциал Адвисорс-у у Њутауну у Пенсилванији, каже да, иако клијенти не морају нужно да живе дуже, чини се да они који то чине, често то раде са хроничним здравственим стањима са којима се суочавају. „Ово доводи до тога да су потребна додатна средства за медицинске специјалисте, лекове и модификације вашег дома/куповине како бисте променили начин на који обављате своје дневне задатке. 

Да будемо сигурни, пар који има 65 или више година може очекивати да ће потрошити око 315,000 долара на здравствену заштиту и медицинске трошкове током пензионисања, према недавном студија из Фиделити. За самце, тај број је отприлике 150,000 долара за мушкарце, док жене могу очекивати да ће потрошити у просеку 165,000 долара. То не укључује ако тај клијент жели да се пресели у неку врсту помоћи за живот, каже Лиман. Заиста, Лајман упозорава да су трошкови везани за дуготрајну негу често „потпуно испарили“ имања са 2 милиона долара или мање у периоду од само пет или 10 година.

Медицински трошкови на крају замењују годишњу потрошњу пензионера на хипотеку, каже Спенсер Бетс, сертификовани финансијски планер, главни службеник за усклађеност и финансијски консултант у Бицклинг Финанциал-у у Лекингтону, Массацхусеттс. „Обично док радите, ваши трошкови становања су ваши највећи трошкови“, каже „То се често пребацује на здравствену заштиту када одете у пензију.“

Ченг додаје да је „важно планирати различите фазе пензионисања, укључујући догађај дуготрајне неге. Трошкови здравствене заштите и дугорочне неге расту брже од укупних добара и услуга.”

Питање 5: Које друге врсте непредвиђених трошкова и фактора треба да узмем у обзир?

Осим трошкова здравствене заштите, највећи фактор који се ретко узима у обзир је финансијска помоћ вољених, каже Том Балком, сертификовани финансијски планер и оснивач 1650 Веалтх Манагемент у Лодердејлу-би-тхе-Сеа, на Флориди - посебно помоћ одраслој деци и унуцима.

„Ово никада није урачунато у једначину и многи моји клијенти се стално боре са овим проблемом“, каже Балком, додајући да није неуобичајено да се одрасло дете „разведе, изгуби посао или доживи још један неочекивани догађај а онда се обраћају свом пензионисаном родитељу или баки и деди да понуде помоћ.”

Друге ствари на које можда не очекујете да ћете потрошити свој тешко зарађени новац у пензији? Поправке у кући и трошкови зуба су међу водећим непредвиђеним трошковима, наводи истраживање из Друштва актуара. Скоро 30% пензионера каже да су их поправке и надоградње у кући затекли неспремне, док 25% каже да су трошкови зубара били много већи од очекиваних, наводи се у извештају. Остале ствари укључују трошкове суочавања са болешћу, превару или преваре, хитне случајеве у породици, па чак и удовство.

Други фактори осим трошкова такође могу изненадити људе. Заиста, Беттс је рекао да се многи његови клијенти боре са тиме колико одлука да напусте високо плаћени посао заиста може бити коначна. Једном када коначно одлучите да напустите радну снагу, повратак може бити изазов, упозорио је он.

„Ако сте менаџер и одете у пензију следеће године, а пензионишете се прерано, нећете моћи да се вратите и поново добијете ту менаџерску улогу“, рекао је он. „Видимо то стално. То је једна од оних ствари у којима када сте спремни за пензију, то је неповратна одлука. Уверите се да 'да, урадићу ово и имати новац, ресурсе и начин живота' је кључно.

Размишљате ли да ћете се можда вратити на посао са скраћеним радним временом како бисте покрили неке од додатних трошкова вашег међународног млазног путовања? Беттс предлаже да размислите о томе као консултант и да јасно објасните шта сте вољни да урадите, а шта не желите да урадите под тим околностима. Ово може укључивати разговоре о потенцијалним путовањима, прековременом раду и менторству млађим запосленима. То такође значи да ћете „бити плаћени на 1099“, што даје „ви и послодавцу већу флексибилност у погледу броја сати које ћете радити и накнаде која ће вам бити плаћена“. Међутим, Беттс упозорава да у многим случајевима „обично се не квалификујете за бенефиције док сте консултант“.