Ово је извор прихода број 1 за милионе старијих Американаца — и то може представљати проблем

Где људи од 65 и више година добијају новац ових дана? Од просечних 53,335 долара које су Американци зарадили у прошлој години у старосној групи за одлазак у пензију, више од половине (51%) долази из социјалног осигурања, државних пензија или приватних фондова као што су ИРА, према владиним подацима подаци.* Највећи део остатка њихових прихода чине плате и дневнице (34.4%), затим камате, дивиденде, приходи од закупнине и остали приходи од имовине (6.2%); приходи од самосталне делатности (5.5%); и прегршт других називних извора.  

Када дубље задубите у бројке, схватате да је социјално осигурање примарни извор прихода за велику секту старије популације — и то може бити изазов за њих. Заиста, међу старијим корисницима социјалног осигурања, више од једне трећине мушкараца (37%) мушкараца и четири од 10 жена (42%) примају 50% или више свог прихода од социјалног осигурања, према до Управа за социјално осигурање.

Зашто је претјерано ослањање на социјално осигурање изазов за старије Американце?

Професионалци кажу да ово превелико ослањање на социјално осигурање може да изазове суочавање са великим, нередовним трошковима, као што је „када је овим старијим особама потребан велики паушални износ за једнократни трошак попут новог аутомобила или поправке куће“, Џесика Л. Фаренхолц, сертификовани финансијски планер са Тудор Финанциал у Дејтону. (У контексту, цена новог аутомобила је 8.4% виша него пре годину дана, показују владини подаци. А када је реч о поправци у кући, недавни Ангијев Извештај о стању кућне потрошње фоунд само прошле године домаћинства су потрошила 3,018 долара на трошкове одржавања и 2,321 долара на хитне поправке.)

Ове врсте великих, нередовних трошкова су чешће него што мислите: Као што ја пријавио у последње време само сваки четврти пензионер има не доживео било какав шок у пензији, према а студирати из Друштва актуара. А ови шокантни догађаји - на пример огроман рачун за зубе - често долазе и са ценом шока. У ствари, трошкови здравствене заштите би требало да буду главна брига за старије Американце - пошто парови који имају 65 или више година могу очекивати да ће потрошити око 315,000 долара након опорезивања на здравствене и медицинске трошкове током пензионисања, а студирати из Верности пронађено.

Штавише, неки професионалци примећују да су исплате социјалног осигурања генерално прилично ниске (3,345 долара за оне који примају дистрибуцију у доби од 67 година за пуну пензију и 4,194 долара за оне који се пензионишу са 70 година, према до Управа за социјално осигурање) и упркос томе што је прилагођена инфлацији, можда заправо неће држати корак са инфлацијом (која је и даље до неба и износи 7.7%). 

„Саосећам са старијим особама које се у пензији ослањају искључиво на социјално осигурање, јер месечни трошкови расту са инфлацијом“, рекао је Фаренхолц, додајући да су „већи трошкови за наше старије клијенте сигурно утицали на фиксна примања“. 

А с обзиром да се очекује да ће висока инфлација повећати прилагођавање трошкова живота социјалног осигурања, или ЦОЛА, 2023. (у просеку 144 долара), порески обвезници ће можда морати да платити порез на доходак на значајан део тих давања. „То је заиста витални приход који се опорезује“, рекла је аналитичарка политике социјалног осигурања и Медицаре из Лиге старијих грађана Мери Џонсон у недавном интервјуу са МаркетВатцх новинарком за пензију Џесиком Хол. „То може бити оптерећујуће са озбиљним последицама на начин на који људи приступају ономе што им је потребно — стамбеним и прехрамбеним ресурсима, што утиче на њихово здравље. 

Штавише, као мој колега Алесандо Малито пријавио, социјално осигурање може имати неке будуће проблеме са финансирањем, што би могло значити потенцијално смањење накнада. 

Савети који ће помоћи старијим Американцима да заштите своје приходе

Одакле вам приход долази, професионалци кажу да постоји неколико начина на које можете боље осигурати да ћете имати довољно новца да финансирате свој живот. Једна велика ствар је да смањите трошкове становања ако можете, јер они обично представљају лавовски део старијих америчких трошење. То би могло значити пресељење негде далеко јефтиније или отплату те хипотеке пре пензионисања. „У овом окружењу, пензионери без плаћања хипотеке, који могу да примају пуне бенефиције социјалног осигурања, квалификују се за државно здравствено осигурање и плаћају само 12% пореза на доходак су на најбољем месту“, рекла је Ејми Хабл, главни саветник за инвестиције у Радик Финанциал-у.

Такође је кључно решити пореске обавезе сада, пре него што буде прекасно. Појединци старији од 65 година плаћали су у просеку 2,185 долара личног пореза, током прошле године, или 10.71% — стимулативне исплате нису опорезоване. Узимајући у обзир овај фактор, Крис Етер, сертификовани финансијски планер у компанији Беацон Финанциал Планнерс у Хјустону, Тексас, каже да је најбољи савет једноставан: планирајте унапред. 

Пре него што напуне 65 година, тачније „две године раније“, одрасли у овој старосној групи могу да претворе своје традиционалне ИРА у Ротх ИРА, објашњава Еттер. Иако он наглашава да се процес мора обавити уз помоћ финансијског професионалца, разлог за овај потез је „што можете повући из своје Ротх ИРА и не повећавати свој опорезиви приход док не морате да узмете потребне минималне дистрибуције (РМД) од износ који није конвертован.” Према ИРС. „Током овог времена, они такође могу да одложе своје социјално осигурање да би добили већи износ са 70 година“, додао је он.

На крају, урадите темељну процену своје потрошње. „По мом мишљењу, одржавање финансија личним и ревизија личне потрошње је корисна вежба за идентификацију могућности за смањење потрошње и давање простора у буџету“, рекао је Фаренхолц. И иако то није увек могуће, ако постоје могућности за хонорарни или свирчки рад, размислите о томе. 

* БЛС подаци за ову причу укључују и појединце и потрошачке јединице (ЦУ), или људе који су у крвном сродству, браку или усвојењу, као и оне који живе са другима, али су финансијски независни. ЦУ такође укључују појединце који живе заједно и који заједнички доносе финансијске одлуке.