Осигурање живота је дизајниран да обезбеди смртну корист за ваше вољене ако умрете. У међувремену, осигурање за дугорочну негу може помоћи у плаћању дуготрајна нега трошкове док сте још живи. Поседовање обе врсте осигурања може да учини ваш финансијски план потпунијим, али то може бити скупо. Куповина хибридне полисе животног осигурања може вам омогућити да испуните обе потребе без удвостручавања трошкова. А финансијски саветник може проценити ваше потребе за осигурањем и помоћи вам да планирате будућност.
Шта је хибридно осигурање за дуготрајну негу?
Хибридно осигурање за дугорочну негу или хибридно осигурање живота је производ осигурања који комбинује две врсте покрића у једну полису. Када купите хибридно животно осигурање, добијате и животно осигурање и дугорочно осигурање. Ова врста покрића се такође може назвати политиком повезаних бенефиција јер добијате две бенефиције у једној.
Део животног осигурања у хибридној полиси исплаћује накнаду за смрт појединцу или појединцима које именујете као кориснике када умрете. Део за дуготрајну негу исплаћује бенефиције током вашег живота да покрије трошкове дуготрајне неге.
Хибридне полисе вам у суштини омогућавају да добијете најбоље од оба света јер не морате посебно да купујете животно осигурање и осигурање за дугорочну негу. Из тог разлога, то може бити атрактивна опција за финансијско планирање и планирање имовине, јер дугорочна нега може да вам помогне да избегнете повлачење средстава да бисте касније платили негу.
Како функционише хибридно осигурање за дуготрајну негу?
Хибридно осигурање за дуготрајну негу претпоставља да ће вам у неком тренутку можда требати дуготрајна нега. Део политике за дугорочну негу ће исплатити новац за покривање тих трошкова када дође време. На пример, можете користити средства из полисе да платите приватну или полуприватну собу у старачком дому ако се ваше здравље погорша и ако вам је потребна XNUMX-часовна нега.
Део политике за дуготрајну негу обично исплаћује бенефиције за одређени временски период, до одређеног износа. Дакле, ваша полиса може плаћати 5,000 долара месечно за трошкове дугорочне неге до 24 месеца. Максимална накнада за дуготрајну негу била би 120,000 долара.
Ако вам је потребна дуготрајна нега, моћи ћете да наплатите те бенефиције од полисе да покријете своје медицинске трошкове. Када се те погодности исцрпе, нећете моћи да повучете ништа друго из дела политике за дуготрајну негу. Свака коришћена накнада за дуготрајну негу би се одузела од смртна накнада.
Да се вратимо на претходни пример, ако је полиса имала укупну бенефицију у случају смрти од 500,000 долара, ваши корисници би имали право да прикупе 380,000 долара од тога ако бисте максимално искористили бенефиције за дугорочну негу. Хибридна полиса може исплатити минималну накнаду, обично у распону од 15,000 до 25,000 долара, у ситуацијама када бенефиције за дуготрајну негу исцрпљују бенефиције за смрт.
Ко би требало да размотри хибридну полису осигурања?
Хибридно животно осигурање може имати смисла за свакога ко жели да има покриће животног осигурања, истовремено стварајући одређену финансијску заштиту од високих трошкова дуготрајне неге. Двогодишњи боравак у старачком дому лако би могао коштати стотине хиљада долара, у зависности од нивоа неге који вам је потребан и коју установу одаберете.
Можете користити постојећу имовину за плаћање дуготрајне неге, али то можда није идеално ако се надате да ћете створити наслеђе богатства које ћете оставити за својим наследницима. У најгорем случају, можда ћете бити приморани да продате свој дом и другу имовину како бисте дошли до новца да платите дуготрајну негу за себе или свог супружника ако сте у браку.
здравствена заштита ипак не плаћа дуготрајну негу у старачком дому Медицаид ради. Међутим, постоји квака. Да бисте се квалификовали за Медицаид помоћ за дуготрајну негу, морате испунити услове за приход и имовину. Опет, можда ћете морати да потрошите нешто од својих средстава да бисте се квалификовали за Медицаид.
Постављање поверења за заштиту имовине Медицаид-а је алтернатива. То, међутим, може бити скупо и морате да се уверите да је то исправно урађено како бисте избегли да своју квалификованост за Медицаид доведете у опасност. А финансијски саветник или адвокат за планирање имовине може понудити упутства о томе како да креирате а Медицаид труст и када то има смисла.
Предности и мане хибридног осигурања за дуготрајну негу
Хибридно животно осигурање може бити боље за неке људе од других. Поређење предности и недостатака може вам помоћи да одлучите да ли има смисла за вашу ситуацију.
Ево неких од главних професионалаца које треба знати:
Стабилне премије. Хибридне полисе могу понудити загарантоване премије, тако да не морате да бринете да ће они временом постати скупљи. То је плус ако тражите покривеност која ће одговарати вашем буџету сада и годинама које долазе.
Премиум флексибилност. У зависности од осигуравача, можда ћете моћи да платите хибридну полису на рате или у паушалном износу. Можда ћете више волети да имате више од једне опције за плаћање покрића ако покушавате да планирате унапред.
Потенцијална акумулација готовинске вредности. Ако се комбинује хибридна полиса животног осигурања трајно животно осигурање уз покриће за дуготрајну негу, можете имати користи од акумулације готовинске вредности. Стално животно осигурање може изградити новчану вредност док плаћате премије, које онда можете повући или позајмити ако је потребно.
Трошак. Хибридне полисе могу бити јефтиније од куповине животног осигурања и полисе осигурања за дугорочну негу одвојено. Упоређивање стопа и добијање понуда животног осигурања може вам помоћи да процените колико бисте могли да платите.
Ево неких од недостатака хибридног осигурања за дугорочну негу:
Периоди чекања. Полисе животног осигурања могу имати периоде чекања које морате поштовати пре него што се исплате накнаде. Обично је то две године, али хибридне политике могу наметнути дуже чекање пре него што можете да користите бенефиције за дугорочну негу.
Смањена накнада за смрт. Као што је поменуто, коришћење бенефиција за дугорочну негу из ваше полисе може смањити накнаду за смрт која се исплаћује вашим корисницима. Они ће можда и даље моћи да добију минималну бенефицију када умрете, али она може бити много мања од првобитне номиналне вредности полисе.
Ризик од инфлације. Инфлација може поскупити дуготрајну негу, што може бити изазовно ако ваша хибридна политика не нуди уграђену заштиту за растуће потрошачке цене. У том случају, ваше бенефиције за дугорочну негу не би ишле тако далеко у покривању ваше неге.
Како купити хибридно осигурање
Ако сте заинтересовани за добијање хибридне политике, важно је да купујете и упоредите опције. Конкретно, узмите у обзир:
Колико ћете платити у премијама
Нивои покрића и за бенефиције у случају смрти и за дугорочну негу
Максималне исплате за дугорочну негу
Опције премијум плаћања (тј. паушални износ или рате)
Како се исплаћују дугорочне накнаде и коме се могу исплатити
Да ли политика гради готовинску вредност
Која је минимална накнада за смрт доступна ако бенефиције за дуготрајну негу исцрпе полису
Такође можете засебно упоредити стопе за животно осигурање и осигурање за дугорочну негу да бисте добили представу о томе шта бисте могли да платите за свако од њих. То вам може дати представу о томе колико бисте могли да уштедите помоћу хибридне политике.
Имајте на уму да што сте млађи и здравији, животно осигурање ће вероватно бити приступачније. Поред здравља и година, ваш пол, породична историја, занимање и хобији такође могу утицати на то колико бисте могли платити за животно и хибридно осигурање. Имајте на уму да ћете можда морати да завршите медицински преглед да бисте добили покриће.
Резиме
Хибридно осигурање за дугорочну негу може да убије две муве једним ударцем, да тако кажем, штитећи ваш живот и покривајући трошкове дуготрајне неге. Чињеница да покриће није користи-или-изгуби-то доприноси привлачности ове врсте осигурања. Иако постоји много опција које можете изабрати, најбоља хибридна политика за вас је она која нуди ниво покривености који вам је потребан по цени коју можете приуштити.
Савети за планирање осигурања
Размислите о томе да разговарате са својим финансијским саветником о томе да ли је хибридно животно осигурање нешто што вам може затребати. Ако још увек немате финансијског саветника, његово проналажење не мора да буде компликовано. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три проверена финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
A ануитет за дуготрајну негу је још једна могућност за финансирање потреба за дуготрајном негом. Ануитети су уговори који вам омогућавају да плаћате премије осигуравајућем друштву, а затим примате уплате почевши од каснијег датума. Можете користити уплате из ануитета да платите дугорочну негу за себе или супружника, или једноставно обезбедите загарантовани приход за пензију. Постоје предности и недостаци које треба имати на уму, па би могло бити од помоћи да разговарате са својим саветником о томе да ли је ануитет нешто што треба размотрити.
Фотографија: ©иСтоцк.цом/Халфпоинт, ©иСтоцк.цом/кате_септ2004, ©иСтоцк.цом/Апиван Борриконратцхата
Порука Шта је хибридно осигурање за дуготрајну негу? појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/макес-сенсе-буи-хибрид-лонг-140059974.хтмл