Овај потез социјалног осигурања „може ублажити, ако не и елиминисати“ кризу пензионисања

Постоји једноставан начин да брзо повећате своју сигурност при пензионисању, али премало пензионера то ради.

Скоро сви Американци би требало да сачекају више од 65 година да би добили пуну бенефицију из социјалног осигурања, док би више од 90% требало да издржи до 70. године када ће добити још више, према новом истраживању пријавити. Али само 10% чека до 70.

Савет долази док Американци живе дуже, суочавају се са пензионисањем која би могла да траје више година него што се очекивало, и сусрећу се са неочекиваним догађајима који би могли отежати одлагање, чак и ако то значи више новца.

„Америка се суочава са пензионерском кризом. Превише беби бумера одлази у пензију прерано са премало уштеђевине“, Лоренс Котликоф, рекао је за Иахоо Монеи професор економије са Универзитета у Бостону и један од аутора извештаја. „Они могу ублажити, ако не и елиминисати овај проблем. Они једноставно морају да донесу одлуке о наплати социјалног осигурања које оптимизују њихове доживотне бенефиције - нешто што готово нико не ради."

Како одлагање може помоћи

Ваше пензионисање може трајати много дуже него што мислите.

Данас 65-годишњи мушкарац, просечног здравља, има 54% вероватноће да ће доживети 85 година, према Друштву актуара (СОА). За жену од 65 година, вероватноћа да ће достићи 85 је 65%. А сваки трећи мушкарац од 65 година просечног здравља има шансу да доживи 90. Скоро половина жена од 65 година просечног здравља вероватно ће доживети 90.

То значи да ваша пензиона штедња треба да траје дуго и социјално осигурање може помоћи у томе.

Рецимо да пуните 62 године 2022. године, ваша пуна старосна граница за одлазак у пензију је 67 година, а ваша месечна бенефиција почевши од пуног узраста за пензионисање је $1,000. Ако почнете да добијате бенефиције са 62 године, Управа за социјално осигурање смањује ваша месечна бенефиција од 30% до 700 долара како бисте урачунали дужи период примања бенефиција. Ово смањење је обично трајно.

Ако одлучите да одложите добијање бенефиција до 70. године, зарађујете кредите за одложено пензионисање, што износи отприлике 8% годишње повећање фили сваке године између ваше пуне старосне границе за одлазак у пензију до 70. године када кредити престану да се прикупљају. То би повећало вашу месечну бенефицију на 1,240 долара.

Прича се наставља

Накнада са 70 година у овом примеру је око 77% већа од бенефиције коју бисте примали сваког месеца ако почнете да добијате бенефиције са 62 године – разлика од 540 долара сваког месеца.

Ово је значајан износ, поготово зато што социјално осигурање представља главни извор прихода за скоро две трећине пензионера, према Институту за истраживање бенефиција при запошљавању (ЕБРИ) 2022. Преглед.

Не само да сте награђени већим чековима чекањем до 70. године, већ су „погодности повезане са индексом потрошачких цена“, Дејвид Бланчет, ПГИМ ДЦ Солутионс' шеф истраживања пензионисања, рекао је Иахоо Финанце. „То је одличан начин да се заштитите и од ризика од инфлације и од ризика дуговечности.

На пример, социјално осигурање Предности повећаће се за 8.7% следеће године као део годишњег прилагођавања трошкова живота (ЦОЛА) за 2023.

„Данашња инфлација, посебно, тера људе који нису били заинтересовани за одлагање потраживања социјалног осигурања да то размотре“, рекла је Бланшет. „То им даје могућност да се заштите од будућег повећања инфлације.

Зашто људи не чекају

Свакако, животни догађаји као што су губитак посла и здравствени проблеми често спречавају старије Американце да одложе социјално осигурање, а економски услови попут пада у несвест берзи и бриге о рецесији такође могу убедити неке да траже раније него што би требало да избегну прислушкивање рачуна који су изгубили вредност.

„Већина људи тражи бенефиције када су им потребне“, Линда Бенеш, директорка комуникација у компанији Социал Сецурити Воркс, рекао је Иахоо Монеи. „Најчешћа старосна доб за тражење бенефиција је 62 године, јер многи људи — посебно ако су избачени из радне снаге или су приморани да раде ниже плаћене послове због фактора као што су старосна дискриминација и немогућност да раде физички захтјевне послове — не могу дозволите да чекате.”

Отприлике половина Американаца узима социјално осигурање пре своје пуне старосне границе за одлазак у пензију (ФРА), која се креће од 66 до 67 година, Марта Шеден, председница Националног удружења регистрованих аналитичара социјалног осигурања (НАРССА), који је обучио више од 3,000 саветника како да помогну својим клијентима да донесу оптималне одлуке о социјалном осигурању, рекао је Иахоо Монеи.

Од 50% који узимају бенефиције пре свог ФРА, четвртина њих су мушкарци, а нешто мање од трећине жена узима социјално осигурање чим стекну право на 62 године, рекла је она.

„Иако многи не могу приуштити да чекају, други разлози укључују митове, неспоразуме и неистине о томе како функционише програм социјалног осигурања. То може довести до осећања да би могли да „промаше“ ако ускоро не тврде.” рекао је Схедден. „Имамо највећи пораст ЦОЛА у последње четири деценије и неки људи могу помислити да ако не прикупљају, неће имати користи од тог повећања. Није истина."

У ствари, годишња ЦОЛА за социјално осигурање се примењује на ваш износ бенефиције — чак и ако још нисте поднели захтев.

Три корака који ће вам помоћи да вратите своју корист

Један од начина да одложите је да останете на послу колико год можете.

„Ако можете да одложите пензионисање на неко време, чак и да издржите још шест месеци, још годину, још годину и по ако можете, то вам даје ту прилику да одложите социјално осигурање и да дозволите новац на свом пензионом рачуну да наставите да растете јер ви томе доприносите“, Јеан Цхатзки, извршни директор компаније ХерМонеи.цом Рекао Иахоо Финанце.

Такође можете да одлучите да искористите друге инвестиционе или пензионе рачуне да бисте се смирили. Или потражите начине да генеришете готовину смањењем величине вашег дома. Можда ћете се преселити на локацију где су трошкови живота мањи.

„Ово питање понестајања новца у пензији није питање о коме смо заиста довољно образовали људе“, рекао је Чацки. „Годинама смо причали о потреби да се акумулира новац за пензију. Али питање истека захтева стратегију јер говоримо о периоду пензионисања који може да траје 30 или 40 година.

Постоје два онлајн алата који вам могу помоћи да израчунате бројеве. Управа за социјално осигурање рачунар упоређује пензију корист процене засноване на одабраном датуму или узрасту да бисте почели да примате бенефиције са проценама за одлазак у пензију за 62 године, пуну старосну доб за пензионисање (ФРА) и 70 година. ААРП-ово социјално осигурање Калкулатор води вас кроз математику када да се пријавите за бенефиције и колико ћете добити.

За Котликофа, један од највећих камена спотицања који гура пензионере да укључе своје бенефиције из социјалног осигурања чим стекну право је то што не желе да прво троше друге штедне рачуне, посебно, прислушкивање новца уложеног на њихове рачуне за пензионисање, као што је као 401 (к) планови.

„Они мисле да ће једног дана извршити убиство на тржишту“, рекао је он. „То је углавном Волстрит који их убеђује да то морају да оставе унутра и награда ће доћи. Могло би. Али сигурно не можете рачунати на врсту поврата који добијате од чекова социјалног осигурања до краја живота ако имате планирања и стрпљења да сачекате.”

Керри је виши колумниста и старији репортер у Иахоо Монеи. Пратите је на Твитеру @керриханнон

Прочитајте најновије трендове личних финансија и вести са Иахоо Монеи-а.