Времена када је избор фидуцијарног саветника критичан за вас и када није

Напорно сте радили целу своју каријеру. Са својим носом до камена за млевење, пустили сте да ваша пензиона имовина расте на аутопилоту. Одједном се нађете на гомили новца. Шта ћеш даље?

Шта је фидуцијални саветник?

Док Министарство за рад има а комплетна књижица у којој су наведене фидуцијалне одговорности, основни елементи се могу разбити на комаде величине залогаја. Ови елементи се односе и на пензионе планове и на личне инвестиције.

„Фидуцијарни саветници имају две главне дужности док управљају новцем, које укључују обавезу бриге и дужност лојалности“, каже Дејвид Розенстрок, оснивач и директор компаније Вхартон Веалтх Планнинг, ЛЛЦ у Њујорку. „Обавеза бриге значи да се од фидуцијара тражи да доносе пословне одлуке на основу информација тако што ће прегледати све доступне информације о вашем финансијском животу пре него што дају препоруке или планове.

Ако желите да се фокусирате на једну фразу која најбоље дефинише фидуцијарност, то би био „најбољи интерес“. Издвајањем „Правило најбољег интереса“ СЕЦ-а, што неки заговорници фидуцијара доводе у питање, термин је у свом оригиналном контексту прилично директан по значењу.

„Финансијски саветници који делују као фидуцијари дужни су да промовишу најбоље интересе својих клијената“, каже Катие Схеехен, генерални директор, стратег за богатство и поверење у СВБ-уVB
Приватни у Бостону. „Због тога су дати савети и одабране инвестиције увек прилагођене потребама клијената. Када бирате финансијског саветника, треба узети у обзир много ствари, величину, локацију и специјалност, али да ли су ови саветници фидуцијар или не, такође би требало да буде на врху те листе.

Да ли вам је заиста потребан фидуцијарни саветник?

Постоји много различитих врста финансијских професионалаца које можете изабрати. Не нуде сви фидуцијарне услуге, а неки нуде и једно и друго. Важно је да питате све потенцијалне пружаоце услуга да ли ће се сарађивати са вама у фидуцијарном својству. Зашто је ово битно?

„Главна предност рада са фидуцијарима је то што они увек воде рачуна о најбољим интересима клијента и откривају све сукобе који могу негативно утицати на клијента (што се односи на дужност лојалности)“, каже Розенстрок. „Ово може имати дубок утицај на одлуке које ви и ваш финансијски саветник доносите у сарадњи и шта би ваш саветник могао да уради да бисте сачували или увећали своје богатство.

Са коренима који датирају још из Магна Царте, која је спречила праксу да повереници исцрпљују ресурсе сирочади коју су надгледали, знате када имате посла са фидуцијаром, ваша имовина не може бити легално прикупљена за некога другог осим за вас.

„Фидуцијарни саветници су законски обавезни да не користе имовину клијента у своју корист“, каже Розенстрок. „Овај однос и стандард бриге служе за спречавање ситуација у којима постоји сукоб интереса. На пример, финансијски планер вас може охрабрити да користите одређене инвестиције јер он или она могу имати удела у њима. Саветници могу фаворизовати одређене производе јер могу имати користи од њих. Фидуцијарни саветници имају дужност да објасне зашто доносе одлуку и шта бисте могли да добијете или изгубите од тога.”

Када вам не би требао фидуцијарни саветник?

Ипак, постоје случајеви када предност коју нуди рад са фидуцијаром није права за вас.

„Најчешћи разлог за рад са фидуцијаром је тај да теоретски добијете највећи могући ниво неконфликтних, непристрасних савета“, каже Рајан Д. Браун, партнер и адвокат у ЦР Миерс & Ассоциатес у Саутфилду, Мичиген. „Фидуцијари су законски обавезни да дају савете који су у вашем најбољем интересу, а не у њиховом. Рад са фидуцијаром на управљању читавим вашим финансијским портфељем може имати смисла ако верујете да ће се њиме требати активно управљати и редовно бринути, а самим тим и оправдано да том фидуцијару плаћате његову или њену редовну текућу накнаду. Међутим, не би имало смисла плаћати редовну накнаду за свакодневне задатке које бисте могли сами да обавите.”

Ако имате времена, интересовања и осећате се сигурним у своје дугорочно здравље, сигурно можете управљати сопственим инвестицијама, чак и ако знате врло мало о управљању портфолиом.

„Улагање се може научити“, каже Рајан Дерусо, финансијски планер у Тхинкинг Цап Финанциал у Хантингтону, Њујорк. „Док многи инвестициони саветници воле да компликују питања, већина инвеститора треба да уложи свој новац у неколико индексних фондова, а затим само континуирано улаже у те фондове. Али постоји неколико ситуација у којима би фидуцијални/инвестициони саветник био од користи."

Када би неко желео да користи фидуцијар?

Ако сте „уради сам“, у реду је да не радите са фидуцијаром за сопствену имовину. Забележите квалификатор овде. Претпоставимо да сте одговорни за туђу имовину, било као повереник личног портфеља или као спонзор корпоративног пензионог плана. У том случају не можете занемарити своје фидуцијарне одговорности. Ако нисте професионални фидуцијар, вероватно има смисла да га запослите.

„Најважније је да се фидуцијар доведе да би се бавио инвестицијама када је укључена значајна количина имовине и/или сложене финансијске одлуке које захтевају стручност и непристрасан савет“, каже Дени Реј, оснивач ПиннацлеКуоте специјалиста за животно осигурање у Џексонвилу , Флорида. "Ово укључује планирање пензионисања, планирање некретнина и управљање великим инвестиционим портфељима."

Чак и ако сте задужени само за своју имовину, можда ћете се наћи у позицији у којој би вам могло бити од користи да унајмите професионалног фидуцијара.

„Фидуцијар је најважнији када немате финансијско знање, искуство или способност да доносите паметне инвестиционе одлуке“, каже Ендру Локенаут, оснивач Флуент ин Финанце у Тампи. „Ово може бити због старости, недостатка искуства или других фактора који вас чине рањивим на финансијске штете. Ангажовањем фидуцијара, можете бити сигурни да се вашим инвестицијама мудро управља са циљем да зарадите више новца.

Шта је типична фидуцијарна накнада?

Вероватно се питате о овоме. Да ли ћете плаћати премију за оно што се чини да је премиум услуга?

Срећом, функција фидуцијара је постала стандардни пословни модел за инвестиционе саветнике. Да, потребно је за инвестиционе саветнике регистроване у СЕЦ-у, али не морају сви финансијски професионалци да се региструју код СЕЦ-а. Често није нечија регистрација оно што открива фидуцијар; то је у природи начина на који примају надокнаду.

„Основни концепт у вези са термином фидуцијар само уз накнаду, што је још једна категорија фидуцијарног саветника, јесте да ова врста саветника може добити компензацију директно од клијента за пружене услуге“, каже Розенстрок. „Другим речима, саветници који плаћају само накнаде не добијају надокнаду у вези са продајом од свог послодавца или трећих страна (као што су фондови). У овом случају, накнаде могу бити у облику паушалне цене, сатнице (или накнаде засноване на пројекту), претплате или процента средстава под управљањем. Саветници који плаћају само накнаде могу да раде са клијентима на основу једнократног финансијског планирања или на сталној основи, у зависности од тога шта најбоље одговара околностима.”

Ако тражите правог фидуцијарног саветника, можда би прво требало да питате о накнадама. Замислите да добављач услуга зарађује провизије или други приход на основу продаје производа. Ако је то случај, можда ћете открити да производ не даје резултате улагања у поређењу са неконфликтним алтернативама, што ће вас дугорочно коштати више.

„Постоје многи добро цењени регионални и национални излози брендова који не прате фидуцијарне стандарде, а то може бити у директном сукобу са оним што је у најбољем интересу потенцијалних клијената“, каже Розенстрок. „Већина финансијских саветника мора да прода инвестиције које су погодне за клијенте, али фидуцијари морају деловати са вишим стандардом бриге. Као резултат тога, фидуцијарни саветници могу бити јефтинији јер се на рачунима клијената не наплаћују провизије. Фидуцијални саветник је важан ако планирате да саветнику дате дискрециону контролу над вашим налогом, ако нисте сигурни шта вам је потребно и ако желите здрав, објективан савет. Када тражите стратегије за планирање богатства, важно је имати на уму да није свака фирма која пружа финансијске савете фидуцијарни саветник.

Да ли сте забринути да не знате довољно о ​​улагању да бисте урадили праву ствар? Или сте забринути да не знате оно што не знате? У оба случаја, требаће вам помоћ.

Мораћете да се уверите да ова помоћ функционише искључиво у вашем најбољем интересу.

Ако је то случај, мораћете да радите са фидуцијаром.