Разумевање 403(б) пензионих планова за цркве, непрофитне организације и школе

Ако сте непрофитни радник, велике су шансе да вам се понуди план 403(б) да уштедите за пензију. Међутим, већина садржаја за пензионисање се фокусира на уобичајеније 401 (к) планове које нуди већина корпорација. Иако су планови 403(б) слични на неки начин и служе истој основној сврси, важно је бити свестан шта планове 403(б) чини јединственим.

Одложена уштеда пореза

Вероватно најбоља ствар у вези са планом 403(б) је да је то начин да се уштеди за пензију са одложеним порезом. Обично можете да уштедите у свом 403(б) плану без пореза. То је у супротности са остатком вашег прихода, који потенцијално подлеже порезу на доходак. Када је ваш новац заштићен од пореза, задржавате га више и он може брже расти.

Новац у вашем 403(б) генерално може расти без пореза до пензионисања. Када одете у пензију, можда ћете морати да платите порез на новац који повучете из свог плана 403(б). Ипак, постоји пристојна шанса да ћете у пензији бити у нижем пореском разреду и наравно да ћете имати користи од тога што је ваш новац растао без пореза до тог тренутка.

Многи људи воле ову поставку, вреди напоменути да ако мислите да ће стопе пореза на доходак драматично порасти између сада и пензионисања или је ваш сопствени порез на доходак сада веома низак у поређењу са пензионисањем, онда би план 403(б) могао бити мање привлачан за вас . Ипак, овде нема превише улова. Влада жели да људи штеде за пензију и поставила је планове 403(б) да то подстакне.

403(б) Квалитет плана варира

Нажалост, квалитет планова 403(б) варира. Најбољи планови садрже низ јефтиних фондова којима се тргује на берзи (ЕТФ). То значи да можете да направите портфолио који задовољава ваше потребе или да једноставно држите фонд за циљне датуме по нижим трошковима који се бави конструкцијом портфеља за вас.

Генерално, желите да ваши ЕТФ-ови имају накнаде испод 0.5% и, надамо се, испод 0.2% за главне класе имовине. Већина ЕТФ-ова само прати индекс, што не захтева никакву вештину и зато не би требало да преплаћујете јер се перформансе вероватно неће побољшати, у ствари ће се вероватно погоршати јер веће накнаде само поједу вашу уштеђевину према већини академских студијама.

Међутим, мање атрактиван 403(б) може садржати ствари као што су ануитети и осигурање. Нажалост, ово може бити боља понуда за особу која вам продаје производ од ваших изгледа за пензију. Ако су ови производи у понуди, можда ћете желети да будете опрезни. Бољи инвестициони производи углавном не укључују продавца, па ако је продавац укључен, то је црвена заставица.

ЕРИСА

Још једна важна ствар коју треба проверити је да ли је ваш план 403(б) покривен ЕРИСА-ом (Закон о обезбеђењу дохотка при пензионисању запослених из 1974. године), ако је тако, то је вероватно добра вест. ЕРИСА је скуп основних стандарда које је поставило Министарство рада и који значе да је већа вероватноћа да ће се планом управљати на начин који је више усклађен са вашим интересима.

Ако ваш 403(б) не подлеже ЕРИСА-и, тада постоји мање заштитних мера и ваш 403(б) може да садржи производе који су боља понуда за продавца него за вас. Мало сте више сами без ЕРИСА заштите. Дакле, ако имате план 403(б) који није покривен ЕРИСА-ом и ако вам се продају ствари као што су ануитети и осигурање у оквиру плана, онда можда желите да будете опрезни.

Немојте претпостављати да план 403(б) који није покривен ЕРИСА-ом води рачуна о вашим потребама за пензионисањем.

Како инвестирати у планове 403(б).

Ако желите да уштедите за пензију, а у вашем 403(б) вам је представљен низ фондова којима се тргује на берзи (ЕТФ) то може бити збуњујуће. Често одабир фонда са циљним датумом који је унутар 5 година од вашег процењеног датума пензионисања може бити разуман избор. Овај фонд би требало да држи мешавину акција, обвезница и друге имовине која треба да расте ако је пензионисање далеко, а затим постепено прелази у сигурнију имовину како се пензија приближава.

Наравно, не постоји гаранција да ћете видети одличне инвестиционе перформансе, али историјски гледано током деценија, такав приступ улагању је видео релативно робустан принос. Опет, проверите накнаде (однос трошкова) на фонду. У идеалном случају желите да плаћате 0.5% или мање. То може изгледати као мали број, али временом се заиста може збројити. На пример, са пензионом штедњом од пола милиона, накнада од 0.5% износи 2,500 долара годишње или укупно 75,000 долара ако имате 30 година до пензионисања.

Бирање сопствених средстава у 403(б)

Ако треба да изаберете сопствена средства, онда постаје мало компликованије. Генерално, мешавина диверсификованог међународног јефтиног фонда акција, са хиљадама појединачних акција, и диверсификованог фонда обвезница није лоше место за почетак. Ваша тачна комбинација акција и обвезница зависиће од ваше толеранције на ризик и времена до пензионисања. 60% акција и 40% обвезница је прилично генеричка мешавина. Можете повећати пондер за акције да бисте повећали потенцијални дугорочни принос, иако приноси могу бити променљивији. Такође можете повећати пондер за обвезнице да бисте учинили своје приносе предвидљивијим, али такође можете видети нижи раст на дужи рок. Опет, нижи фондови накнада су генерално бољи избор за слична средства.

Емплоиер Матцхинг

Коначна корист коју треба напоменути плановима из 403(б) је усклађивање доприноса послодавца. Ако је ваш послодавац вољан да усклади вашу пензиону штедњу до одређеног нивоа, онда је то често добар посао. Ово је у суштини додатна корист од вашег послодавца, па чак и ако ваш 403(б) није сјајан, онда би можда вредело размислити о уштеди до нивоа подударања послодавца.

Рано повлачење и надокнађивање доприноса

Планови 403(б) такође могу бити флексибилнији од планова 401(к). Један од корисних аспеката може бити рано повлачење у плановима 403(б). За 401(к)с може бити тешко или скупо приступити вашим средствима пре пензионисања. За 403(б) доћи до вашег новца може бити лакше. То не значи да би то требало да урадите. Генерално, штедњи за пензију је најбоље приступити када сте у пензији, али сазнање да можете приступити свом новцу ако је потребно је корисна резервна опција.

Друго, генерално постоје ограничења колико можете да допринесете плану 403(б), али како се пензионисање ближи, можете дати додатне доприносе ако се квалификујете. Ако имате робустан план 403(б), ово може бити добар начин да повећате своју уштеду. Ово се односи и на планове 401(к).

Дакле, план 403(б) није превише различит од плана 401(к). Често општа структура плана и опције штедње могу бити сличне. Међутим, пазите на производе осигурања и ануитета, јер то можда није најбољи начин да уштедите за пензију у зависности од ваших околности, а посебно ако ваш план 403(б) није покривен ЕРИСА-ом.