"Веома важно за ваш новац." Ево шта су рачуни, а шта нису, осигурани од стране ФДИЦ-а

Депоненти банке Силицијумске долине посматрали су ове недеље како је тржишна вредност њихове банке пала за више од 60%, а касније су је затворили регулатори. У међувремену, акције регионалних банака као што су КеиЦорп, Труист Финанциал, Фифтх Тхирд Банцорп и Цитизенс Финанциал Гроуп су такође пале. Председник Бајден је уверио власнике налога и власнике предузећа у изјави да су заштићени. „Сви клијенти који су имали депозите у овим банкама могу бити сигурни... да ће бити заштићени и од данас ће имати приступ свом новцу. Али шта се дешава ако се ваша банка угаси? Да ли сте заштићени?

До сада је опште познато да Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) осигурава многе банковне рачуне са стањем до 250,000 долара (потпуни детаљи испод). А са просечним банковним рачуном који износи око 41,600 долара, према Банкрате-у, сигурно је рећи да су многи Американци покривени у случају пропасти банке. „Заштита ФДИЦ-а је веома важна за ваш новац“, каже Николас Бунио, сертификовани финансијски планер са саветницима за пензионисање, додајући да је „главна заштита кључна за плаћање рачуна. Желите самопоуздање знајући да можете брзо доћи до овог новца када је потребно.”

Шта је осигурано од стране ФДИЦ-а? 

Када је реч о банкама осигураним од стране ФДИЦ-а, депоненти са одређеним врстама рачуна су покривени „долар за долар, укључујући главницу и све обрачунате камате, до датума затварања осигуране банке, до лимита осигурања“, према тхе ФДИЦ. ФДИЦ додаје да је „стандардни износ осигурања депозита 250,000 долара по депоненту, по осигураној банци, за сваку категорију власништва рачуна“.

На пример, ако би један депонент имао више рачуна код једне институције осигуране од стране ФДИЦ-а у укупном износу од 275,000 долара, а та банка би кренула путем СВБ-а, влада би покрила сав тај износ осим вишка од 25,000 долара. (Имајте на уму да су депозити до 250,000 долара заштићени у кредитним унијама од стране НЦУА (погледајте детаље овде)).

Дакле, које врсте налога су заштићене? Ево шта ФДИЦ наводи као осигуране рачуне (треба рећи да банке морају да попуне одговарајуће формуларе за пријаву да би постале ФДИЦ осигуране за ову заштиту): 

• Текући рачун

• Налог о повлачењу (САДА) по договору

• Штедни рачуни

• Депозитни рачуни тржишта новца (ММДА)

• Орочени депозити као што су сертификати о депозиту (ЦД-ови)

• Благајнички чекови, новчане упутнице и други службени предмети које издаје банка

Поред тога, постоји и покривеност за оно што је познато као „категорије власништва“, које укључују неке рачуне за пензионисање и планове бенефиција: 

• Појединачни рачуни

• Одређени рачуни за одлазак у пензију – ИРА, планови са дефинисаним доприносима за себе – планови 401(к) за самосталан рад, планови СИМПЛЕ ИРА који се сами усмеравају у облику плана 401(к) и планови за поделу профита са дефинисаним доприносима – самостални рачуни Кеогх плана и рачуни одложеног плана компензације из одељка 457

• Заједнички рачуни

• Опозиви поверени рачуни

• Неопозиви рачуни поверења

• Рачуни плана бенефиција запослених

• Рачуни корпорације/партнерства/некорпорираних удружења

• Државни рачуни

Шта није осигурано од стране ФДИЦ-а? 

Иако ФДИЦ прилично осигурава, постоје многе инвестиције које нису заштићене. Ево шта није осигурано: 

• Улагања у акције

• Улагања у обвезнице

• Заједничка средства

• Црипто Ассетс

• Полисе животног осигурања

• Ануитет

• Општинске хартије од вредности

• Сефови или њихов садржај

• Државни записи, обвезнице или записи, који су „подржани пуном вером и кредитом владе САД“, наводи ФДИЦ.

Док ФДИЦ не осигурава акције, обвезнице, заједнички фондови и криптовалуте (што није изненађујуће), оне које се држе код брокера или старатеља често су и даље осигуране. Када су у питању ти ентитети, Бунио каже да је од кључне важности осигурати да постоји нека врста заштите за ваш новац. 

Корпорација за заштиту инвеститора у хартије од вредности (СИПЦ), на пример, покрива брокера у случају банкрота и спречава губитак новца у готовини или инвестицијама током стечајног поступка. „Али немојте погрешити, они не штите од губитака улагања, већ само ако брокер пропадне“, каже Бунио. Неке приватне инвестиције као што су некретнине и приватни капитал, додаје он, „могу се одржати у компанијама које нису покривене СИПЦ-ом“.

У међувремену, ануитети и животно осигурање могу бити покривени од стране државних влада. Међутим, све државе су различите и покривају различите границе. Неке државе могу бити 300,000 долара по уговору о осигурању, док друге, као што су Луизијана и Њујорк, на пример, имају максималне укупне бенефиције за све линије осигурања до 500,000 долара по особи укупно, према Аннуити Адвантаге. За више о овоме, „важно је разговарати са својим оператерима и финансијским саветником“, каже Бунио, додајући да у свим случајевима појединци треба да „изаберу осигуравајућа друштва и инвестиционе компаније које су профитабилне и добро капитализоване“.

Средства стабилне вредности, попут онога што је у вашем 401(к), су инвестиције и „обично их подржавају осигуравајућа друштва“, каже Бунио. „Они нису осигурани од стране ФДИЦ-а, већ их подржава осигуравајућа компанија. Опет, изаберите стабилну осигуравајућу компанију."

Можете ли бити осигурани на више? 

„Иако је лимит осигурања депозита 250,000 долара, можда ћете моћи да заштитите много више од тога без промене банке“, каже Грег Мекбрајд, виши аналитичар у Банкрате-у. На пример, пар је покривен са 250,000 долара сваки у једној банци осигураној од стране ФДИЦ-а, што додаје укупно 500,000 долара заштите. 

Тај исти брачни пар „могао би заштитити милион долара ако би сваки био осигуран до 1 долара и имао заједнички рачун који би осигурао сваког власника рачуна на 250,000 долара за укупно 250,000 долара” и који би били распоређени „међу различитим банкама”, додаје Мекбрајд. 

Неке банке такође учествују у мрежама познатим као Служба регистра рачуна потврде о депозиту, или ЦДАРС, и Систем командовања за инциденте, или ИЦС, које ефективно проширују ове границе покрића осигурања ширењем одговорности на више банака. Иако ово заиста омогућава већу покривеност осигурањем, стратегија то такође чини уз „погодност пословања само са једном банком“, каже Бунио.