Током 35 година, финансијски планер Харолд Евенски посматрао је клијенте како се редовно повлаче у куће за одмор, уживајући у мирним плажама или планинама и радости породичних окупљања. И пре него што се пензионисао пре три године, мислио је да ће следити њихов пример.
Али он и његова супруга Деена променили су мишљење када је дошло време, одлучивши да имају само један дом, у близини Тексашког техничког универзитета у Лабоку, где су предавали финансијско планирање. Уместо да уложе стотине хиљада долара у другу кућу, сачували су новац за путовања, изнајмљивање на неколико месеци годишње у Ки Весту, Флорида, и пензионерске попусте које би се могле неочекивано појавити.
„Новац који бисте уложили у кућу може да купи много одмора са пет звездица“, каже Евенски. Поред тога, чува готовину за неочекивана финансијска оптерећења, било да су то велики медицински трошкови или медвеђе тржиште.
Многи људи купују пензионерске куће и куће за одмор не размишљајући о компромисима или радећи на математици. Али финансијски стручњаци кажу да то може бити грешка, посебно након бума цена некретнина у последњих неколико година и безбројних трошкова власништва који се могу повећати.
Пријава за билтен
пензија
Баррон'с вам доноси планирање пензионисања и савете у недељном прегледу наших чланака о припреми за живот после посла.
Током прва четири месеца 2021. године, продаја кућа за одмор порасла је за 57% у односу на претходну годину, према Националној асоцијацији посредника за некретнине. Удео укупних кућа купљених за живот на одмору био је 6.7%, у поређењу са 5% у 2019. Уследили су скокови цена, са просечном ценом куће у земљи за 19.1% у јануару у односу на годину дана раније, према Индексу цена кућа ЦореЛогиц; цене у многим дестинацијама за одмор по топлом времену порасле су за скоро 30% прошле године.
Док се људи често фокусирају на цену другог дома, важно је узети у обзир трошкове власништва и споредне трошкове. Власници могу имати две хипотеке и плаћаће осигурање, порез на имовину, комуналије и одржавање за две куће, између осталог, као што су накнаде за удружење власника кућа. Додатна хипотека може приморати пензионера да повуче толико новца из ИРА-е да ће годишњи порези на приход и премије за Медицаре порасти.
Дакле, када људи питају финансијске планере да ли могу да приуште други дом, саветник обично управља трошковима куће и трошковима у вези са домом кроз софтвер за планирање како би се уверио да повлачење средстава са рачуна за пензионисање неће довести особу у опасност да остане без ње. прерано у пензији или их приморати да смање друге жеље.
Смернице за потрошњу
Без софтвера за финансијско планирање, појединци могу да посматрају одлуку помоћу једноставног правила које користи Чарлс Фарел, инвестициони саветник и управљачки партнер компаније Беацон Поинте Адвисорс у Денверу. Фарел каже људима који су отишли у пензију или су близу пензије да не користе више од 10-15% својих средстава за улагање за куповину куће за одмор.
Претпоставка је да би без другог дома особа могла удобно да покрије свој животни стил сваке године коришћењем социјалног осигурања и годишњих повлачења из свог портфеља према безбедној стопи повлачења као што је „правило од 4%“, али особа са хипотека, осигурање и одржавање другог дома можда неће имати довољно простора да задрже повлачења на или испод 4% и могли би поткопати њихово пензионисање повлачењем превише новца ако се тржиште поквари.
„Живети од поврата портфеља може бити ризично“, каже Фарел. "Не желите да претерујете и да се увлачите преко главе."
Дакле, користећи Фаррелово правило, ако особа има 3 милиона долара уштеђевине за пензију, може купити кућу од 300,000 долара, каже Фарел. А ако би особа имала милион долара, могла би да приушти дом од 1 долара, али би преузела озбиљан ризик ако би га повећала на 100,000 долара.
Неки људи себи говоре да могу да продају кућу или да узму изнајмљиваче ако тржиште падне, каже Фаррелл, „али обично ако берза пређе у медвеђе тржиште, падају и вредности куће и особа можда неће моћи да прода своје кућа."
На пример, у финансијској кризи 2008. године, куће су пале за око 30% на националном нивоу, а куће за одмор су биле тешко погођене. Средња кућа на једном од најтоплијих тржишта за одмор у земљи тада и сада, Цапе Цорал-Форт Миерс, Флорида, пала је на 115,127 долара у 2012. са 236,650 долара у 2006. години, пре него што се попела на 276,520 долара у 2021., према ЦореЛогиц-у.
Изазовно и скупо
Управљање изнајмљивањем такође није лако нити јефтино: постоје додатни трошкови осигурања, порези који су повезани са пословањем и поправке. Компаније за управљање могу узети 20-35% прихода. А власници ће можда морати да одустану од најбољих времена изнајмљивања ради сопствених планова за одмор.
Као финансијски планер и ко-програмер софтвера ИнцомеЦондуцтор за израчунавање прихода од пензије, Пхил Лубински из Денвера је често виђао станодавце шокиране тешкоћама изнајмљивања и трошковима које они имају. Један станодавац кога познаје потрошио је 35,000 долара да почисти штету од мет лабораторије којом је управљао станар, а видео је другог који није могао да пронађе станаре за стан након што је открио да се тамо догодило убиство.
„Изнајмљивање куће за одмор изгледа боље на папиру него што се често испостави“, каже Лубински, који је саветовао људе који купују некретнину за изнајмљивање, али никада није улагао у некретнину за изнајмљивање. "То је превише проблема."
Пишите [емаил заштићен]
