A Ротх конверзија је један од многих алата у финансијском алату за смањење пореза у пензији и максимизирање прихода. Али не сви пензионери или они који планирају своје пензионисање размислите о претварању њихове уштеђевине у Ротх средства, углавном зато што то захтева плаћање пореза на новац сада у замену за раст без пореза.
Ново истраживање Т. Рове Прицеа показује како и када можете имати користи од Ротх конверзије, чак и када ваша пореска стопа падне или остане иста у пензији.
Компанија је открила да Ротх конверзије могу бити посебно вредне ако планирате да оставите имовину наследницима као део свог план имања и имате опорезиви рачун за покривање пореза повезаних са конверзијом. У најмање једном сценарију, Ротх конверзије које су користиле опорезиви рачун да би платиле ујка Сему повећале су евентуално наслеђе за 14%.
Финансијски саветник вам може помоћи да завршите Ротх конверзију и управљате другим средствима за пензију. Пронађите поузданог саветника већ данас.
Основе Ротх конверзије
Док су традиционални ИРА рачуни за пензионисање који се финансирају доларима пре опорезивања, Ротх ИРАс држати новац који је већ опорезован. Као резултат тога, пензионер који подиже новац из Ротх ИРА-е не мора да плати порез на било који новац – главницу или камату – пошто је већ платио порез на новац који је дао.
Ротх конверзија је начин преноса средстава са рачуна пре опорезивања, као што је а традиционална ИРА, на рачун након опорезивања. Ротх конверзија захтева да платите порез на приход на новац у вашој традиционалној ИРА-и у години када заврше конверзију. Та имовина тада може да расте без пореза на вашем Ротх налогу.
Ротх ИРА такође имају предност од тога што су изузети потребне минималне расподеле (РМД), који пензионера могу гурнути у виши разред пореза на доходак, доводе до већих пореза на његов Социјално осигурање користи и гурају његове здравствена заштита премије веће, како примећује Т. Рове Прице.
Али Ротх конверзије можда немају смисла за све. Неко ко очекује да ће у пензији бити у нижем пореском разреду може избећи Ротх конверзију јер ће касније дуговати мање пореза на свој новац у односу на сада.
Када Ротх конверзија ради најбоље
Закон о СЕЦУРЕ из 2019. променио је правила за наслеђивање традиционалне ИРА, захтевајући од наследника да потпуно повући рачун у року од 10 година. Али та правила се не примењују на Ротх ИРА. Пошто су изузети од РМД-а, Ротх ИРА се могу пренети на наследнике без пореза.
Имајући ово на уму, Т. Рове Прице је испитао утицај који би Рот конверзије – и коришћење опорезивих рачуна за њихово плаћање – имале на евентуални трансфер богатства. Користећи тестни случај пара са значајном имовином којима не требају РМД да покрију своје трошкове пензионисања, Т. Рове Прице је израчунао колико би њихови наследници добили након опорезивања ако:
Ниједна Ротх конверзија никада није завршена
Рот конверзије су се дешавале сваке године од 55 до 75 година
Рот конверзије су се дешавале сваке године од 65 до 75 година
Фирма за финансијске услуге размотрила је потенцијалне промене пореске стопе пара у пензији у поређењу са њиховим радним годинама, као и пореску стопу наследника(а).
Анализа Т. Рове Прицеа показала је да би пар чији се порески разред не мења у пензији могао да остави до 4.6% више новца својим наследницима ако почну да претварају своју имовину са 65 година у поређењу са Ротховом конверзијом уопште. Ово претпоставља да пар користи опорезиви рачун који подлеже оба капитални добици и обична порез на доходак стопе за плаћање конверзије. Такође претпоставља да се пореска стопа наследника неће променити.
Ранија конверзија имовине доводи до још већег добитка у овим околностима, утврдио је Т. Рове Прице. Ако је пар почео да претвара имовину са 55 година, будуће наслеђе би могло да вреди 14% више него што би било без конверзије.
Чак и ако пар види да им пореска стопа пада са 24% на 22% у пензији, Ротх конверзије у доби од 55 и 65 година би повећале величину њиховог завештања за 12.2%, односно 4.3%.
Међутим, вредност Ротх конверзије се смањује ако рачун који се користи за плаћање пореза даје 100% неопорезиве повраћаје. На пример, ако је пар продао имовину на опорезивом рачуну који није остварио капиталну добит или камату, не би дуговали капиталну добит или порез на приход од продаје. Под овим параметрима, Ротх конверзије су заправо смањиле вредност евентуалног завештања пара у већини прорачуна Т. Рове Прицеа.
Закључак
Ротх ИРА конверзије могу бити посебно корисне за пензионере којима нису потребни РМД за плаћање трошкова живота, а уместо тога могу пренети своју уштеђевину својим наследницима. Т. Рове Прице је открио да коришћење опорезивог рачуна за плаћање пореза повезаних са Ротх конверзијом може повећати евентуално наследство вашег наследника.
Савети за власнике Ротх ИРА
СЕЦУРЕ 2.0 Ацт, који је потписао председник Бајден крајем 2022. године, дозвољава 529 планирају да се новац убаци у Ротх ИРА за корисника. Накнада за преокрет почиње 2024. и не може премашити Ротх ограничење доприноса за годину. Такође, имајте на уму да не можете преокренути више од 35,000 УСД укупно током животног века корисника.
A финансијски саветник може вам помоћи да завршите Ротх конверзију и интегришете рачун у холистички план за пензионисање. Проналажење финансијског саветника не мора да буде тешко. Бесплатан алат СмартАссет повезује вас са до три проверена финансијска саветника који опслужују вашу област, а ви можете бесплатно да интервјуишете мечеве својих саветника да бисте одлучили који је прави за вас. Ако сте спремни да пронађете саветника који вам може помоћи да остварите своје финансијске циљеве, започнете сада.
Фотографија: ©иСтоцк.цом/цоуртнеик, ©иСтоцк.цом/јкфзси, ©иСтоцк.цом/кали9
Порука Желите да оставите имовину својим наследницима? Размислите о коришћењу опорезивог рачуна за плаћање Ротх конверзије појавио прво на СмартАссет Блог.
Извор: хттпс://финанце.иахоо.цом/невс/вант-леаве-ассетс-хеирс-цонсидер-191202682.хтмл