Имамо 1.5 милиона долара које не намеравамо да искористимо за пензију – како да их уложимо ако планирамо да их једног дана дамо нашој деци?

Након недавног тржишног краха 2022. године, још увек имамо најмање преко 1.5 милиона долара у 401(к), Плану штедње и другим инвестицијама за које мислимо да можда никада нећемо морати да користимо и желим да пренесите то нашој одраслој деци. Имам месечну пензију и ВА инвалиднину од преко 12,000 долара. Наш месечни ток готовине покрива наше месечне трошкове и још много тога. Нема већих дугова по кредитној картици, само она коју користимо месечно и отплаћујемо је месечно. Хипотека за наш дом за пензионере износи 1,987 долара месечно, укључујући порез и осигурање. Немамо других дугова осим месечног животног и имовинског осигурања, као и осталих животних потрепштина. Одвајамо новац за одмор и имамо преко 12 месеци средстава за хитне случајеве на нашим штедним/чековним рачунима. Медицинске бенефиције су такође покривене са ТРИЦАРЕ и ВА.  

У процесу смо продаје нашег примарног пребивалишта и пресељења у наш дом за пензионере, који још увек дугујемо 182,000 долара за хипотеку, али не желимо да отплатимо јер ће постати наше пореско склониште како га ја зовем. Планирамо да приход од продаје искористимо за доградњу нашег дома за пензионере, отплату кредита, улагање преосталог и део за одмор следеће године.  

Мислим да смо урадили добро припремамо се за пензију, али нисам сигуран шта да радимо са нашом инвестицијом за коју мислимо да никада нећемо искористити. Уз то, желели смо да останемо агресивни, али немамо финансијски саветeр рећи другачије. Друга ствар је што ће наша инвестиција бити препуштена нашој деци, а ја нисам довољно паметан у вези са последицама пореза када се инвестиција пренесе на моје двоје одрасле деце. Сваки савет је веома цењен.

Г. Останите агресивни 

Погледајте: Имамо 25 година до пензије и штедимо 25% наших прихода – да ли то радимо како треба? И штедимо ли превише?

Поштовани господине останите агресивни, 

Рекао бих да сте добро урадили што сте планирали и своју пензију. Јасно сте замислили свој новчани ток у пензији и пореске последице ваших одлука, као и вашу здравствену и стамбену ситуацију. Чињеница да имате 1.5 милиона долара инвестиција које не намеравате да искористите је још један огроман плус, наравно. 

Не постоји један начин да уложите свој новац, посебно када нема одређеног циља за износ који желите да уштедите или временску линију која вам је потребна да испуните ту ознаку, али ваш инстинкт да останете агресивни није погрешан. Саветници обично предлажу да своју имовину улажете прилично агресивно када је она намењена дугорочно, а с обзиром на то да сте ви и ваш супружник још увек млади у годинама пензионисања, могло би да прође деценије док ваша деца заиста не добију тај новац. 

Ако сте сигурни да ће новац ићи вашој деци, треба га уложити као да је већ њихов, рекао је Лари Луксенберг, сертификовани финансијски планер и директор компаније Лекингтон Авенуе Цапитал Манагемент. „Требало би да погледају временски оквир улагања с обзиром на то када ће новац бити потрошен. Дакле, ако новац иде млађим људима, могао би се потрошити деценијама од сада и треба га улагати у складу са тим. 

Ово би требало да буде уравнотежено са вашим апетитом за ризиком, рекао је Марк Смит, сертификовани финансијски планер и председник Висион Веалтх Планнинг. Чак и ако не намеравате да задржите новац за себе, можда вам неће бити пријатно да видите да стање на рачуну пада прениско. Запитајте се у ком тренутку би вам било непријатно због губитака улагања, што ће диктирати колико можете бити агресивни са овим новцем. Ако се не слажете – рецимо да је један супружник мало угоднији са ризиком од другог – увек можете имати две канте, рекао је Дејвид Хас, сертификовани финансијски планер и власник компаније Цереус Финанциал Адвисорс. Једна канта се може користити за агресивно улагање, док је друга мало конзервативнија. 

Желите више корисних савета за ваше путовање у пензију? Прочитајте МаркетВатцх „Пензионисање хакова“ колона 

Знам да сте рекли да не намеравате да вам треба новац, али без обзира на то, можда нећете желети да својој деци најавите колико ће добити... или бар бити опрезни како то радите. Постоји неколико разлога за ово. 

Прво: не желите да ваша деца планирају око одређеног броја, посебно имајући у виду да је временски хоризонт толико дуг и може да вас остави у недоумици шта да очекујете да ће стање на рачуну на крају постати. Ако можете да водите отворен и здрав разговор са својом децом о овом додатном новцу, то је невероватно – разговарајте са њима о томе шта имате унутра, како и зашто је уложено на начин на који јесте, које важне информације треба да знате о приступу новцу након отишла си и тако даље. 

Међутим, што је још важније, можда бисте желели да одложите да обећавате сав тај новац својој деци јер ће вам можда на крају затребати барем нешто од тога – чак и ако мислите да неће сада – и требало би да се побринете за прво себе и своју жену. Многи Американци не схватају планирање дугорочне неге онолико озбиљно колико би требало, а то је финансијска и емоционална медвеђа услуга себи и њиховим најмилијима. Овај новац може бити „фонд за кишни дан у последњем случају“ за вас двоје, а ако вам на крају не буде потребан, ваша деца ће га ипак добити. 

„Парови у овој ситуацији обично забораве на дуготрајну негу“, рекао је Вхеелер Пуллиам, сертификовани финансијски планер и оснивач компаније Кспонифи Финанциал. „То је број 1 убица пензионих планова. Разлог зашто се то не зна је тај што није забавно размишљати о томе, а људи имају тенденцију да одгурну све док не буде прекасно." 

У том сценарију, можда не бисте желели да будете превише агресивни са својим улагањима, рекла је Мацкензие Рицхардс, сертификовани финансијски планер у СК Веалтх Манагемент. Агресивно улагање има смисла за рачуне који су намењени за наслеђе, „али не ако постоји сумња да ли ће им требати средства“, рекао је он. „Можда би било од помоћи раздвојити 'вишак' у два портфеља." Први може бити за неочекивано велике трошкове, попут куће за одмор или дуготрајне неге, док се други може агресивно уложити за децу и унуке. Ако на крају заиста никада не требате обоје, ваши вољени и даље уживају у предностима ваших уложених средстава. 

Ипак, ако можете да прођете кроз читаву пензију а да је не додирнете и дође време да је ваша деца наследе, треба узети у обзир неколико пореских питања. Први је навођење корисника, јер ће се на тај начин избећи било какве главобоље што се тиче оставинског поступка – наведени корисници на рачунима за пензионисање и полисама животног осигурања замењују тестаменте, па се побрините да људи којима желите да новац буде наведени као такви. 

Можда бисте желели да размотрите куповину трајне полисе животног осигурања, која ће вашим најмилијима обезбедити наслеђе без пореза, рекао је Грег Хамонд, сертификовани финансијски планер и главни извршни директор Хаммонд Илес Веалтх Адвисорс. Такође можете навести добротворну организацију или више добротворних организација као кориснике опорезивих пензионих фондова, што би могло ублажити нека од пореских оптерећења. „Ово ће елиминисати порезе на доходак за рођаке, оставити трајни утицај наслијеђа на узроке или организације до којих им је стало, и омогућити им да остану уложени како би дугорочно повећали улагања за пензионисање, а да и даље имају могућност да искористе пензију средства ако је потребно“, рекао је он. 

Ако одлучите да кренете тим путем, требало би да размислите о сарадњи са финансијским планером који вам може помоћи да схватите праве стратегије и разговарате о предностима и недостацима за вашу специфичну ситуацију. Ако не, то је у реду, још увек постоје други порески аспекти које треба узети у обзир када планирате да оставите наследство. 

Такође погледајте: Шта пензионери могу да ураде против инфлације?

Корисници који нису супружници морају да поштују 10-годишње правило за повлачење новца из наслеђеног 401(к), што значи да морају да смисле стратегију када је најбоље да преузму своје дистрибуције како не би били погођени великим пореским рачунима.

Такође бих предложио да се обратите свом добављачу плана или одељењу за људске ресурсе како бисте се уверили да разумете правила повлачења за наследство, а затим да напишете листу упутстава која би ваша деца требало да знају. Датирајте писмо – као што можете замислити, све се може променити у периоду од 10, 20 или чак више година. 

Такође, имајте на уму да ћете можда морати да искористите део овог новца пре него што умрете, чак и ако вам заправо није потребан, захваљујући обавезним минималним правилима дистрибуције. Тренутно, власници налога који још нису почели да се повлаче из својих планова које спонзорише послодавац морају да узимају ове РМД-ове почевши од 72 године. РМД се израчунавају на основу стања на рачуну на крају претходне године и старости особе, и могу да потисну појединце у виши порески разред. 

Можда бисте желели да размислите како и када повлачите новац како бисте имали већу контролу над пореским импликацијама, као што је претварање неких у Ротх ИРА сваке године у износу који вас не ставља у виши порески разред. Ротх је такође добра идеја за наслеђе, рекао је Рицхардс. „Ово не само да смањује или потенцијално елиминише потребу за потребном минималном дистрибуцијом, што звучи као да клијенти не морају да живе од тога, већ ће и деци бити много корисније да наследе“, рекао је он. „И даље ће морати да се исцрпе у периоду од 10 година, али то неће бити пореска темпирана бомба да деца морају да планирају. 

Читаоци: Имате ли предлоге за овог читача? Додајте их у коментаре испод.

Имате питање о сопственој пензијској штедњи? Пошаљите нам е-маил на [емаил заштићен]